بحوث مؤتمر المصارف الإسلامية بين الواقع والمأمول ج 11

د. هناء محمد هلال الحنيطي1 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول :)(المطلب الرابع: وظائف المصرف المركزي تجاه المصارف التجارية يقدم المصرف المركزي الخدمات للمصارف التجارية منذ نشأتها حتى انتهاء خدماتها. فهو يق التجاري الخاصة. كذلك يقوم المصرف المركزي بإنهاء نش في الأحوال التالية: - عند مخالفته لأحكام القوانين والأنظمة المعمول بها في البلد.  - الإضرار بالمصلحة الاقتصادية العامة عن طريق اتباع سياسات خاطئة. 2 - توقفه عن مزاولة أعماله3 - صدور قرار بتصفية أو الإعلان عن إفلاسه4 - اندماجه واتحاده مع بنك آخر5 - إذا اكتشف أن البيانات التي تم تسجيله بموجبها كانت خاطئة6 ويقوم المصرف بمراقبة نشاط المصارف وتقديم الخدمات التالية انظر:علم الدين، محيي الدين إس)( ، الجمال، غريب، المصارف وبيوت التمويل الإسلامية، ، ص، ج987مصر: شركة مطابع الطناني، ، عوض، فؤاد هاش38، ص972د. ط، القاه ، الرفاعي، 65، ص984النق ، بتصرف. 74المصارف الإسلامية، مرجع سابق، ص

بدائل المسعف الأخير للمصارف الإسلامية من البنوك المركزية1 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول ) الاحتفاظ بالأرصدة النقدية للمصارف.  ) الإشراف على عمليات المقاصة بين المصارف. 2 ) قيامه بمهمة المسعف الأخير للمصارف 3 ) الرقابة والإشراف على المصارف وأعمالها 4 المطلب الخامس: أهداف المصارف المركزية تتمث :)(والأساليب حسب معايير منها ) مرحلة النمو الاقتصادي العام للبلد.  ) حجم الموارد المالية المتاحة. 2 ) نوع النظام النقدي الذي يعمل المصرف المركزي في ظله 3 ) مدى اتساع وتطور سوق المال وسوق النقد 4 وتتمثل هذه الأهداف فيما ي ) تحقيق الاستقرار النقدي والمحافظة على قيمة العملة.  ) تحقيق أفضل معدلات للنمو الاقتصادي. 2 . الحزيم، يوسف بن عثمان، تحول المصرف58 انظر: الرفاعي، المصارف الإس)( ، الريالمرك ، بتصرف. 38، ص2004ه424السلام،

د. هناء محمد هلال الحنيطي1 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول ) دعم المصارف ومساعدتها والتنسيق فيما بينها. 3 ) حماية أموال المودعين وسائر الدائنين الآخرين 4 ) المساعدة في تحقيق أفضل توظيف ممكن للموارد المتاحة 5 وتشمل هذه الأهداف على بنود لا يوجد حولها خلاف بين المصارف التقليدية والإسلامية كدعم المصارف ومس يتعارض مع مبادئ المصارف الإسلامية. لعام 23وإلى ه أن أهداف البنك المركزي الأردني هي: 975 التعديلات التي أدخلت عليه عام97 - الحفاظ على الاستقرار النقدي في المملكة - ضمان قابلية التحويل للدينار. - تشجيع النمو الاقتصادي في المملكة وفق السياسة الاقتصادية العامة للحكومة. ه377/5/23 وتاري23وج مؤسسة النقد العربي السعودي بأنها تتركز في أمرين أساسيين هما: - تقوي الأجنبية. - مس المعتمدة في الميزانية.

بدائل المسعف الأخير للمصارف الإسلامية من البنوك المركزية20 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول يق :)(الاقتصادي المتبع ودرجة تطوره الاقتصادي، وهذه المجالات هي أ) الرقابة الكمية. ب) الرقابة الكيفية أو النوعية. ج : )2(أ ) الرقابة الكمية ومنها يضع المصرف المركزي سياسات كمية واضحة وصارمة خاصة فيما يتعلق بالاحتياطي النقدي للمصارف، ونسبته إلى الودائع، وسياسة إعادة الخصم. ب ) الرقابة الكيفية : وفيه فإن منع الاستثمار في مجالات محددة. :)3(ج وتعتمد على التأثير الذي يمارس هذا التأثير على النشاط الائتماني والمصرفي. . 92 الشمري، النقود والمصارف والنظرية النقدية، مرجع سابق، ص)( . 357، ص2002، فلسطين، عاشور، يوسف حسين، إدارة المصارف الإسلامية، ط)2( .93 الشمري، النقود والمصارف والنظرية النقدية، مرجع سابق، ص)3(

د. هناء محمد هلال الحنيطي21 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول المبحث الثاني )(علاقة المصارف الإسلامية بالمصارف المركزية المطلب الأول: مشكله العلاقة مع المصارف الإسلامية : تعم القواع الاعتبار خصوصية الأس أعمالها، وقد تم تأس القانونية تنوعت. وعلاقة المصارف الإس بس الرقاب المرك والمالي لحظة اتخاذ القرار بترخيصها. وفي العالم الإس توضح علاقة المصرف المركزي مع المصارف الإسلامية. النموذج الأول: يتمثل في البلدان التي قامت بتغيير نظامها المالي والمصرفي بما يتفق وأحكام الشريعة الإسلامية وهو ما يطلق عليه ب هنا على التكامل، وهي محددة بضوابط وقواعد تتلاءم مع مبادئ نشاط الصيرفة الإسلامية. حنون، محمد حسن، الأعمال والخدمات المصرفية في المصارف التجارية والإسلامية، د. ط، عمان، الأردن، )( . 509 -507، ص200ه426

بدائل المسعف الأخير للمصارف الإسلامية من البنوك المركزية22 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول النموذج الثاني: يتمث حركتها بعيداً عن المصارف التقليدية بوضع الحدود والضوابط وتخصص لها الأجهزة الحكومية التي تشرف على نشاطها وتتأكد من ممارستها كما هو الحال في تركيا والإمارات وماليزيا والفلبين ويعتق لا تث الاعتبار الطبيعة المتميزة للمصارف الإسلامية. النموذج الثالث: يتمث المصارف التقليدية، الأمر الذي أدى إلى تعارض المفهوم الأساسي لطبيعة عمل المصارف الإسلامية مع نصوص القوانين التي ستتعامل وتتعايش معها تلك المصارف، وبالتالي وجدت نفسها في مأزق حقيقي نتيجة إخضاعها لأساليب الرقابة التقليدية من قبل المصارف المركزية في الدول التي تعمل بها، ومثال ذلك مصر والأردن والعراق وقطر والبحرين، وغيرها من البلدان الأخرى. النموذج الرابع: يتمثل نموذج المصرف المركزي الإس النقد العربي الس لأح ) لس3قواع ه37 الائتمان ونسبة السيولة في المصارف

د. هناء محمد هلال الحنيطي2 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول النموذج الخامس: يتمثل في البلدان التي لم تصدر تشريعاً يتضمن إنشاء مصرف إسلامي وأفضل مثال يحتذى به هو تأس الإسلامية ووزارة المالية مع عدم الإخلال بالأحكام التي استثنيت منها هذه الشركة من أحكام القوان الشركة إقراراً لها. اختل : )(فكانوا في ذلك على اتجاهين ي- ا1 وخضوعه المحددة للاحتياطي الإجباري ونس والأدوات التي تتعارض مع مبادئ الشريعة الإس الاقتراض من المصرف المركزي، وعدم الس . )2(وأذونات الخزينة ي- ا2 الإس الإس المصرف الإس . 697 الهيتي، المصارف الإسلامية، مرجع سابق، ص)( ، 23�حم )2( .25م ، ص983ه404

بدائل المسعف الأخير للمصارف الإسلامية من البنوك المركزية2 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول يتع الس فرص .)(التجارية الربوية إن نظام الرقابة المطبق على المصارف الإسلامية قد تمت صياغته واشتقاق ضوابطه ومعاييره من واقع الطبيعة الخاصة بالمصارف التقليدية. ولق . )2(الإسلامية، أن هناك نوعاً من عدم التناسب بين هذه الأدوات الرقابية، ومحل الرقابة المصرفية . )3(وأن هناك غموضاً في العلاقه بين المصارف الإسلامية والمصارف المركزية س فيما يخص العلاقة، ثم بيان أسباب خضوع المصارف الإسلامية لرقابة المصارف المركزية، ومهام المصرف المركزي المتعلقة بالمصارف الإسلامية. المطلب الثاني: سمات المصارف الإسلامية عن المصارف التقليدية فيما يخص العلاقة: عن والاختلاف المركزية والمصارف التجارية وهي: محيس)( . 70، ص989الاقتصاد، الجامعة الأردنية، . 5 الرفاعي، المصارف الإسلامية، مرجع سابق، ص)2( انظر:العمايدة، علاقة البنك المركزي بالبنوك الإس)3( ، الهيت28، ص99ه42اليرم . 692سابق، ص

د. هناء محمد هلال الحنيطي2 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول - المصارف الإسلامية متعددة الأغراض بعكس المصارف الربوية التي تتعامل في الائتمان  أو متخصصة في مجال معين. فالمصارف الإسلامية تمول، ويودع لديها، وتتعامل بالتجارة والبيع والعقارات. . . . . الخ. - المصارف الإس2 تس الإسلامي. - المصارف الإس3 الإسلامية. وبذلك فهي عكس المصارف الربوية التي تتعامل بالفوائد. والمصرف المركزي يقوم بتحديد سعر الفائدة للمصارف الربوية وهذا لا يمكن تطبيقه على المصارف المشاركة في الأرباح والخس % من الربح لصاحب رأس المال والباقي للمضارب. 50كأن تحدد - طبيعة موارد المصارف الإسلامية تختلف عن طبيعة موارد المصارف الربوية. فالمصارف 4 الربوي استثمار تشارك في الربح والخسارة. - طبيعة استخدام موارد المصارف الإسلامية تختلف عنها في المصارف الربوية. فالمصارف 5 الربوية تستخدم ودائعها في الإقراض والاقتراض بفائدة فقط. أما المصارف الإسلامية فتستخدم ودائعها في الاستثمار عدة صيغ منها المضاربة ومنها المشاركة ومنها البيوع والقرض الحسن . . . وهذه الاستخدامات تنتفي عنها الفوائد. وبحاجة إلى سيولة نقدية. - المصارف الربوية تستطيع أن تسحب على المكشوف في المصرف المركزي مقابل فائدة. 6 والمصارف الإسلامية لا تستطيع ذلك لاستبعاد الفائدة كما أسلفنا

بدائل المسعف الأخير للمصارف الإسلامية من البنوك المركزية2 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول المطلب الثالث: أسباب خضوع المصارف الإسلامية لرقابة المصارف المركزية: إن خض الخاص يجب أن تكون المصارف الإس)(مخاطر اقتصادية ومالية وذلك للأسباب التالية: - المصارف الإس مكون أن تكون خاضعة للمصرف المركزي. - المصارف الإسلامية تؤثرعلى الاقتصاد الوطني كونها تسهم في غالبية الأنشطة والأعمال 2 الموجودة في البلد. لذلك يجب أن تتدخل فيها المصارف المركزية للحفاظ على الاقتصاد الوطني في حالة سليمة. - المص3 خضوعها لرقابة المصرف المركزي - ا4 الإسلامية تؤثر تأثيراً فعالاً في هذه السياسة - بعد أن فرضت المصارف الإسلامية نفسها على الساحة وأصبح لها عملاء بأعداد كثيرة 5 ومنه آشكاليات يجب أن يتدخل المصرف المركزي في المصارف الإسلامية أسوةً بغيرها. . 53 المالقي، البنوك الإسلامية التجربة بين الفقه والقانون والتطبيق، مرجع سابق، ص)(

د. هناء محمد هلال الحنيطي2 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول - في المص6 لا يوج الأرب المصرف المركزي مع مراعاة خصائصها ومميزاتها وطبيعتها. - بالرغم من الفروق والاختلافات فيما بين المصارف الإس7 نوع الإسلامية مساواة لها بالمصارف الربوية. وبالنظ وموجب نخلص إلى ضرورة خضوع المصارف الإسلامية لرقابة المصرف المركزي. ونشوء علاقة ما بينهما تراعي خصائص ومميزات المصارف الإسلامية. :)(المطلب الرابع:مهام المصرف المركزي المتعلقة بالعمل المصرفي الإسلامي يتوج الإس سلامة مراكزها المالية وضمان حقوق المتعاملين معها، لذلك على المصرف المركزي القيام بجملة من المهام التي تتعلق بالمصارف الإسلامية لتحقيق هذا الدورمن أهمها ما يأتي: - نظام القبول وسحب القبول لأعضاء هيئات الرقابة الشرعية في المصارف الإسلامية. - الموافقة على النظام الأساسي للمصرف الإسلامي وفقاً لأحكام هذا القانون. ، 2008ه429، دمشق، س العلي، صالح حميد، المؤسس)( . 8 -4ص

بدائل المسعف الأخير للمصارف الإسلامية من البنوك المركزية2 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول �يج - يحددها المصرف المركزي عن الوضع النقدي والما - التفتي تأسيسه وقانون المصارف وقانون المصرف المركزي. - تطبي المص المصرف المركزي أو قانون المصارف. - تسهيل إجراءات فتح فروع جديدة. - وض المصارف التقليدية. - إضافة معاييرشرعية إلى المعاييرالمالية الأخرى لرقابة المصارف الإسلامية. - تخصيص إدارة رقابة مس المطلوبة على الوجه الأكمل. - النظر في نسب السيولة والاحتياطي المقررة ونسبة الودائع بالعملة الأحنبية بما يتلاءم مع طبيعة المصرف الإسلامي بوصفه مصرفاً استثمارياً. - عدم إجبار المصارف الإسلامية الاحتفاظ بضمانات في عمليات المشاركات والمضاربات لأنها تتعارض مع المفاهيم والعقود الإسلامية. - ربط تطبيق نسب الاحتياطي النقدي على المصارف الإسلامية وغيرذلك باستثمار أموالها داخل الدولة، فإذا فعلت فتعفى من هذا الاحتياطي وإن قامت باس

د. هناء محمد هلال الحنيطي2 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول فتل تسرب أموال المسلمين إلى غيرهم. - الس النشاط التجاري مباشرة، ولا يستطيع إيداع فوائضه بفوائد لدى مصارف أخرى. - تطوير البيانات المطلوبة من المصرف الإسلامي حيث تشمل: - جانباً شرعياً للتأكد من شرعية الاستثمارات. - جانب لعقد المضاربة الشرعية. �يح لا - إعط - يلزم المصرف المركزي المصارف الإس منوال المصارف التجارية، على الرغم من اختلاف أنش أرباحها وتوزيعها. - تعميم مؤشرات مالية تصلح حقيقة لتقييم الأداء بدلاً من تلك التي س أكثر من نصف قرن لتطبق على المصارف التقليدية. - تعمي المركزي. - أن يفتح حسابات له لدى المصارف الإسلامية بالعملة المحلية وبالعملات الأجنبية.

بدائل المسعف الأخير للمصارف الإسلامية من البنوك المركزية0 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول - أن يفتح حسابات لديه للمصارف الإسلامية بالعملة المحلية وبالعملات الأجنبية. - أن يبيع ويشتري من المصارف الإسلامية الأوراق المالية وغيرها من الأدوات التي تتفق مع أحكام الشريعة الإسلامية. - أن يمنح المصارف الإسلامية تمويلاً قصير أو متوسط الأجل باستخدام أدوات وأساليب لا تتعارض مع أحكام الشريعة الإسلامية. * * *

د. هناء محمد هلال الحنيطي1 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول المبحث الثالث المـســعف الأخير ع المالي لأن مث خطط التنمية. يعادل المصرف المركزي مثل هذه الحالات بأسعار فائدة تفضيلية لتوفير التمويل .)(للقطاعات المذكورة المطلب الأول: وظيفة المسعف الأخير للجهاز المصرفي التقليدي: تحت على س المص تغط الطل العملاء حتى لا تس . )2(لحين استقرار الأحوال إن المقصود بوظيفة بن)( ، الخرطوم، بنك الس، ط2004-978الرقاب . 70، ص2006الوطنية، أبو علي، محمد سلطان، محاضرات في اقتصاديات النقود والبنوك، الأسكندرية، مصر:الجامعات المصرية، )2( .6، ص972

بدائل المسعف الأخير للمصارف الإسلامية من البنوك المركزية2 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول من المصارف لتنش الأرص المؤسس . )(الأوراق المالية المقدمة إليه من هذه المصارف عند حديثه عMayer)ك (كمس ض المص توفر الس استعداد لأن يقوم بدور المسعف الأخير فإن هذه تعد وظيفة هامة للغاية، ومن السهل أن ننسى ذلك، فإن التهديد بالهلع المالي يكون نادراً، وهكذا عندما ينظر المرء للأنشطة اليومية للمصرف المرك . )2(الشيئ عن رجال الإطفاء مثلاً ولي القروض والس من س . وكذلك لا يعني قيام )3(المركزي مس المصرف المركزي بوظيفة المس . 75 الشمري، النقود والمصارف، مرجع سابق، ص)( ، الرياض، المملكة العربية  ماير، توماس وآخرون، ترجمة أحمد عبد الخالق، النقود والبنوك والاقتصاد، ط)2( .03، ص2002السعودية:دار المريخ، . 74 الغريب، محي الدين، اقتصاديات النقود والبنوك، مرجع سابق، ص)3(