بحوث مؤتمر المصارف الإسلامية بين الواقع والمأمول ج 11

د. هناء محمد هلال الحنيطي مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  ع مدة السداد شهراً وفكرة هذه الترتيبات قريبة الشبه من صندوق السيولة سوى في حالتيين هما: أن توفرها المصارف الإسلامية خارج الدولة. أن يتم إسناد مهمة إدارة هذه الاتفاقية إلى إحدى المؤسسات المالية الإسلامية ومن المقترح الدولي البركة أو غيرها، أما في حالة إنشاء المصرف الإسلامي العالمي فيمكن أن يكون إجراء مثل هذه الترتيبات أحد مهامه الأساسية. ويتضح من تحليل المقترح الس أن تمتد صلاحيته للتطبيق في النظم المصرفية الإسلامية. أن هناك عدداً من البدائل القابلة للتطبيونس وظيف المختلط من النظامين، ففيما يتعلق بالصيغ التي تتناس حسب الأولوية: ) تخصيص نسبة الاحتياطي النقدي المقابلة لحسابات الاستثمار.  ) الصندوق المشترك للسيولة على مستوى المصارف الإسلامية المحلية. 2 ) ترتيبات الإمداد بالسيولة بين المصارف الإسلامية على المستويين العربي والإسلامي 3 ) توفير السيولة في إطار صيغة المضاربة وبشروط حساب الاستثمار العام 4

بدائل المسعف الأخير للمصارف الإسلامية من البنوك المركزية0 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول ) توفير السيولة كقرض حسن دون فائدة عند عجز السيولة وردها عند تحسن السيولة. 5 أما عن وظيفة المس لخصائص هذا النظام ودور المصرف المركزي الإس في النظ وخصائص المصارف الإسلامية الأعضاء. إذا كان المصارف في قضية المسعف الأخير، على مختلف المستويات: على مسأولاً: وجعلها قادرة على دعم المصارف الإسلامية. على مسثانياً: إن مهم على المصارف الإس من أجل التخفيف من المش . )(والمسعف الأخير - هيئة التأمن على الودائع:10 ظه وظيف وعلاقته في . 53 المالقي، البنوك الإسلامية، مرجع سابق، ص)(

د. هناء محمد هلال الحنيطي1 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول Federal Depositعلى هذا الجهاز، ومن أبرز تلك التجارب، مؤسسة ضمان الودائع الفيدرالية م لحماية المودعين، 933 الأمريكيInsurance Corporation (FDIC) Securities Investors Protection Cooperationومؤسس م ل970 في عSIPC) الودائ ) أما مصارف الولايات المتحدة غير الأعضاء Federal Reserveالأعضاء في المصرف المركزي فإن الاشتراك في مؤسسة ضمان الودائع هو اختياري. م، وهي مؤسس2000لق بش . وتهدف المؤسسة إلى حماية المودعين لدى البنوك بضمان ودائعهم لديها وفق )(في أنحاء المملكة أحكام هذا القانون وذلك تشجيعاً للادخار وتعزيزاً للثقة بالنظام المصرفي في المملكة. إن أبرز مشكلة تعاني منها أو تتسبب فيها أنظمة تأمين الودائع ما يعرف بالمخاطر الأدبية. حيث إن تأمين الودائع يقلل من إحس الالتزامات كلها أو بعضها مؤمنة. هذا من ناحية ومن ناحية أخرى تستطيع المصارف الاقتراض بأس خطرة معتمدة في ذلك على وجود التأمين على التزاماتها وأنها بذلك لن تتعرض لمخاطر السحب وهذا الس الأدبية. أرفقت ملحقاً بقانون مؤسسة ضمان الودائع في الأردن. )(

بدائل المسعف الأخير للمصارف الإسلامية من البنوك المركزية2 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول أما بالنس :)(المتعاملن من خلال التأمن، وذلك من خلال - التأمن على الودائع تحت الطلب : نس مص الخس كان ذلك أمراً غيرمرغوب فيه ومنافياً للمصالح طويلة الأمد للمجتمع الإس مفي هيئة مستقلة لا تبتغي الربح، وتعمل بكفالة الحكومة، وبإشراف المصرف المركزي، ولا تقدم لها الحكومة، مخصصات لموازنتها إلا في المرحلة الأولى حيث تتلقى فيها قرضاً بلا فائدة تسدده من الاحتياطيات المتراكمة لديها خلال عدة سنوات، ويتكون دخل هيئة تأمين الودائع من: أ- رس الحالة بعد تنزيل بعض المبالغ والاقتطاعات. ب- عائد استثمار احتياطيات الهيئة، وعلى الحكومة أن تدفع قسط التأمين على نسبة الودائع الحالة التي تحصل عليها في شكل قرض بلا فائدة، وعلى المصرف المركزي أن يدفع قسط التأمين على الاحتياطيات القانونية ويقول ش . )2(قد تجبرها على أن تضع حدًّا لمقدار الودائع التي تؤمن عليها لصالح صغار المودع . 264 الحزيم، تحول المصرف المركزي التقليدي إلى مصرف مركزي إسلامي، مرجع سابق، ص)( شابرا، محمد عمر، نحو اقتصاد نقدي عادل، دراسة للنقود والمصارف والسياسة النقدية في ضوء الإسلام، )2( ، المعهد العالمي987) الطبعة العربية الأولى،3ترجمة رفيق يونس المصري، سلس . 240للفكر الإسلامي، فرجينيا، الولايات المتحدة الامريكية، ص

د. هناء محمد هلال الحنيطي مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  - التأمن على ودائع المضاربة : يمكن لهيئة تأمين الودائع أن تنشئ صندوقاً خاصاً (صندوق تعويض الخسائر) تحت مظلتها وتحت إدارتها بالمشاركة مع أعضاء آخرين من القطاع المصرفي، يهدف الصندوق إلى حماية أموال وتودعه)(المودع هي إحدى الموارد الرئيس أن تغط اختيارياً، فإن المصارف س الصندوق. وقد يثور س عند حل الصندوق، ويمكن الإجابة على ذلك بأنه يمكن توجيه الأموال إلى الأعمال الخيرية في تلك الدولة، ومما لا شك فيه، فإن صندوق تعويض الخسائر قد يجابه باعتراض أن مصادره هي مص تدعيم نظام المش الخاصة للمصلحة العامة، وكما هو معروف في النظام الإسلامي (المصالح المرسلة). * * * وديع)( وفق الصيغ الشرعية وقد تكون منفردة أو مختلطة مع أموال أخرى كصناديق الاستثمار وهنا تخضع تلك المعاملة لعقد المضاربة وقاعدة الغنم بالغرم.

بدائل المسعف الأخير للمصارف الإسلامية من البنوك المركزية مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  الخاتمة النتائج والتوصيات النتائج: لقد خلصت الدراسة إلى عدد من الاستنتاجات يمكن تلخيصها فيما يلي: - المصرف المركزي هو:مؤسس في الدول وقي بوس بنك الدولة، بنك الإصدار. - تمتازعلاقة المصرف المركزي بالمصارف الإسلامية بمجموعة من الحقائق والاختلافات 2 عن العلاقة بين المصارف المركزية والمصارف التجارية - إن خضوع المصارف الإسلامية لرقابة المصارف المركزية مسألة ضرورية، نظراً للطبيعة 3 الخاص مخاطر اقتصادية ومالية. - يتوج4 الإس سلامة مراكزها المالية وضمان حقوق المتعاملين معها، لذلك على المصرف المركزي القيام بجملة من المهام التي تتعلق بالمصارف الإسلامية لتحقيق هذا الدور.

د. هناء محمد هلال الحنيطي مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  « -5 لتنشيط السوق الائتماني في حالات الضيق المالي، عن طريق وضعه ما يلزم من الأرصدة النقدية الحاضرة في هذا الس الأخرى، سواء أكان ذلك بتقديم القروض مباشرة إليها أم بإعادة خصم الأوراق المالية المقدمة إليه من هذه المصارف. �تج لم -6 السيولة لديها على أسس تنسجم مع الشريعة الإسلامية، وساهم في عدم إيجاد حلول عملية لهذه المش فلم يتعرض مصرف من هذه المصارف لمثل هذه المشكلة، وهي النقص في السيولة. - أدى عدم وجود حلول عملية مناس7 الإس من السلبيات المترتبة على المصارف الإسلامية من مشكلة المسعف الأخير، أهمها: الحد من قدرة المصارف الإس الاستثمارية. - هن8 المركزي كمسعف - تنش تشجيع هذا السوق. - تدعي سندات المقارضة القائمة على المشاركة في الأرباح. - الصندوق المشترك للسيولة على مستوى المصارف الإسلامية المحلية.

بدائل المسعف الأخير للمصارف الإسلامية من البنوك المركزية مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  - ترتيبات الإمداد بالسيولة بين المصارف الإسلامية على المستويين العربي والإسلامي. - توفير السيولة في إطار صيغة المضاربة وبشروط حساب الاستثمار العام. - توفير السيولة كقرض حسن دون فائدة عند عجز السيولة وردها عند تحسن السيولة. - إنشاء صندوق التأمين على الودائع بما يتناسب مع مبادئ الشريعة الإسلامية. - لا يس9 لدى المصارف المركزية ضابطَ أمانٍ لا غنى عنه في المصارف الإسلامية رغم تعطيل الأموال إ حين حل مشكلة المسعف الأخير. التوصيات : - مس إلا بداي متخصصة للدراسات والبحوث. - العمل على ابتكار وتطوير بدائل لمش2 الإسلامية. تخضع للبحث من قبل هيئة رقابة شرعية - أن يعم3 الشرعية من حيث النشاط الحلال - توف4 وبعيداً عن آلية سعر الفائدة وآخر دعوانا أن الحمد لله رب العالمن . * * *

د. هناء محمد هلال الحنيطي مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  المراجــع - أب . 972المصرية، - أدعيس، معن، التنظيم التشريعي للعلاقة بين المصارف الإس . 200ماجستير، جامعة بيرزيت، فلسطين، . 989،- باشا، زكريا عبد الحميد، نقود وبنوك مع وجهة نظر إسلامية، ط - بنك السودان المركزي، توثيق تجربة السودان في مجال المصارف والمؤسسات المالية الإسلامية، مخطط ، الخرط، ط2004-978الرقاب . 2006المكتبة الوطنية، - ا . 972للطباعة، ، - الحزي . 2004ه424الرياض، المملكة العربية السعودية:مكتبة دارالسلام، - حسن، إسماعيل، ورقة عمل عن علاقة البنك المركزي بالبنوك الإسلامية، منشورة في مجلة الاقتصاد ه405 رمضان46الإسلامي. العدد . 992، القاهرة، مصر:دارالفكر العربي،4- حسين، عمر، الموسوعة الاقتصادية، ط - الحل . 994، السنة الثالثة، العدد الأول،2الكويت، مجلة الحقوق، جامعة الكويت، ط ، 23- حمود، س . 983ه404 .2004، بيروت، لبنان: منشورات الحلبي،- الرفاعي، فادي محمد، المصارف الإسلامية، ط - ش

بدائل المسعف الأخير للمصارف الإسلامية من البنوك المركزية مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  ، 987) الطبعة العربية الأولى،3الإسلام، ترجمة رفيق يونس المصري، سلسلة إسلامية المعرفة المعهد العالمي للفكرالإسلامي، فرجينيا، الولايات المتحدة الامريكية. ، عمان، الأردن:دار النفائس، - شبير، محمد عثمان، المعاملات المالية المعاصرة في الفقه الإسلامي، ط . 996ه46 - الش . 2008والتوزيع، - الصمادي، علي محمد رجا، أعمال البنوك الإسلامية، دراسة. . 2002، فلسطين،- عاشور، يوسف حسين، إدارة المصارف الإسلامية، ط - علم الدين، محي الدين إس . 987مصر:شركة مطابع الطناني، - ع . 970 ه429، دمش- الع . 2008 - العمايدة، علاقة البنك المركزي بالبنوك الإس . 99ه42اليرموك، - عوض، فؤاد هاشم، اقتصاديات النقود والتوازن النقدي، د. ط، القاهرة، مصر:دار النهضة العربية، م. 984 .972- الغريب، محي الدين، اقتصاديات النقود والبنوك، القاهرة، مصر:دارالهنا للطباعة، - الغولي، أس . 997للنشر،

د. هناء محمد هلال الحنيطي مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  ، ب- قح . 998دارالفكر المعاصر، ، دار الجامعات المصرية، 2- الكف ه407 .987، بيروت، لبنان:دارالطليعة،- كوك، م، أج، دي، الصيرفة المركزية، ط بيروت، - المالقي، عائش . 2000لبنان:المركز الثقافي العربي، ، الرياض، المملكة - ماي . 2002العربية السعودية:دار المريخ، ، الرياض، المملكة - ماي . 2002العربية السعودية: دار المريخ، - مجل . 987الثامن، المجلد السادس، أيلول، - محيس . 989الاقتصاد، الجامعة الأردنية، - ن . 99جامعة عين شمس، . 975- هاشم، إسماعيل هاشم، مذكرات في النقود والبنوك، د. ط، دار الجامعات المصرية، . 975- هاشم، إسماعيل هاشم، مذكرات في النقود والبنوك، د. ط، دار الجامعات المصرية، ، ع- الهيت .998أسامة، * * *

بدائل المسعف الأخير للمصارف الإسلامية من البنوك المركزية0 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول

د. هناء محمد هلال الحنيطي1 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول ملحـــق قانون مؤسسة ضمان الودائع 2000) لسنة33قانون رقم المنشور في عدد الجريدة الرسمية 2000/9/17) تاريخ4455رقم ):1المادة ) ويعمل به من تاريخ نشره 2000يسمى هذا القانون (قانون مؤسسة ضمان الودائع لسنة في الجريدة الرسمية. ): 2المادة أ- يكون للكلمات والعبارات التالية حيثما وردت في هذا القانون المعاني المخصصة لها أدناه ما لم تدل القرينة على غير ذلك: البنك المركزي: البنك المركزي الأردني. المحافظ : محافظ البنك المركزي. المؤسسة : مؤسسة ضمان الودائع المنشأة بموجب أحكام هذا القانون. المجلس : مجلس إدارة المؤسسة. الرئيس : رئيس المجلس.

بدائل المسعف الأخير للمصارف الإسلامية من البنوك المركزية2 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول المدير العام : مدير عام المؤسسة. الشخص : الشخص الطبيعي أو الاعتباري. ب- يقص الشرك المفعول. ):المادة ( ت المملكة باستثناء ما يلي:- أ- فروع البنوك الأردنية العاملة خارج المملكة. ب- البن المؤسسة لضمان الودائع لديه. ):المادة ( أ- تنشأ في المملكة مؤسسة تسمى (مؤسسة ضمان الودائع) تتمتع بشخصية اعتبارية ذات اس العق التقاضي وينوب عنها في الإجراءات القضائية أي محام تعينه لهذه الغاية. ب- يك أنحاء المملكة.

د. هناء محمد هلال الحنيطي مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  ):المادة ( �ته القانون وذلك تشجيعاً للادخار وتعزيزاً للثقة بالنظام المصرفي في المملكة ):المادة ( يتولى إدارة المؤسسة والإشراف عليها مجلس إدارة برئاسة المحافظ وعضوية كل من:- أ- أحد نواب المحافظ/ يسميه المحافظ نائباً للرئيس. ب- أمين عام وزارة المالية. ج د- المدير العام. ه و عضويته ذوي الخبرة بالشؤون المالية والاقتصادية والقادرين على المساهمة في تحقيق أهداف المؤسسة. ):المادة ( أ- يتولى المجلس المهام والصلاحيات التالية:- - وضع السياسة العامة للمؤسسة.  - إقرار الخطة العامة لاستثمار أموال المؤسسة وفق أحكام هذا القانون. 2

بدائل المسعف الأخير للمصارف الإسلامية من البنوك المركزية مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  - وضع الهيكل التنظيمي للجهاز الإداري للمؤسسة ووصف وظائفه وتحديد مهامه 3 ومسؤولياته - إقرار التعليمات التنظيمية والمالية والإدارية التي تتطلبها أعمال المؤسسة. 4 - إقرار الموازنة السنوية التقديرية للمؤسسة5 - الموافقة على التقارير السنوية والحسابات الختامية للمؤسسة6 - الموافقة على اقتراض المؤسسة7 - الإشراف على إجراءات تصفية البنك وفق أحكام هذا القانون8 - تعيين مدقق حسابات قانوني لتدقيق حسابات المؤسسة وتحديد أتعابه9 - أي أمور أخرى يعرضها الرئيس عليه مما له علاقة بمهام المؤسسة0 ب- ي قانون الشركات بالقدر الذي لا تتعارض فيه مع أحكام هذا القانون. ):المادة ( أ- يجتمع المجلس بدعوة من رئيسه مرة كل شهرين أو كلما دعت الحاجة لذلك، كما يجتمع بناءً على طلب مقدم من عضوين على الأقل ويكون اجتماعه قانونياً بحضور خمس الأق وعند تساوي الأصوات يرجح الجانب الذي صوت معه رئيس الجلسة. ب- للمجل للاش من المجلس.