بحوث مؤتمر المصارف الإسلامية بين الواقع والمأمول ج 19

د. العربي البوهالي مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  - وجود الغرر المنهي عنه في عقود التأمين . الغ وقد نهى عنه الشرع لما ينتج عنه من النزاعات والمفاسد . والغرر من حيث أثره في العقود ينقسم إلى غرر يسير غير مؤثر معفو عنه للضرورة ، وغرر كث عند عدم قيام شركة بما اشترط عليها القيام به وتعسفها في تفسير بنود العقد ومحاولاتها التهرب بأسباب واهية من دفع مبلغ التأمين تزيد مرات على المنازعات التي ترجع إلى عدم قيام المستأمن .)1(بما اشترط عليه من شروط وقد اس التأم الغرر الفاحش ، لأن المس يدفع قس فيدف .)2(بالنسبة لكل عقد بمفرده - وجود شبه قوي بين التأمين التجاري والقمار. القمار هو اللعب الذي يتضمن المراهنة، وهو أسلوب من الأساليب التي تسلك للحصول ﭑ ﭒ ﭓ ﭔ ﭕ ع .)3( ﴾ﭖ ﭗ ﭘ ﭙ ﭚ ﭛ ﭜ ﭝ ﭞ ﭟ .172 عقد التأمين ومدى مشروعيته في الفقه الإسلامي)1( . 337 ينظر : عقد التأمين حقيقته ومشروعيته)2( .90 سورة المائدة : الآية)3(

نافذة التمويلات الإسلامية في البنوك المغربية خطوة نحو مصرف إسلامي مأمول مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  وب فتفز شركة التأمين بالأقس غير محقق لدى الطرفين ولا بد من أن يكون أحدهما غانماً والآخر غارماً تبعاً لخطر يقع حالاً أو يقع آجلاً أو لا يقع أصلاً . - مصادمة التأمين التجاري لقواعد الإرث والوصية: ففي التأمين التجاري مخالفة القواعد المعروف ، وإذا ع)1( ﴾ ﮜ ﮘ ﮙ ﮚ ﮛﮗﮓ ﮔ ﮕ ﮖتع بعينه مستفيداً من تعويضات التامين وهو غير وارث ، وإذا نزلناه منزلة الوصية فقد يكون المبلغ الذي يأخذه من تعويضات التأمين أكثر من ثلث التركة فيخالف بذلك س بعدم جواز أكثر من الثلث إلا برضا الورثة . الرأي الثاني: عقود التأمين جائزة : و خلاف. ويستند هذا الرأي على ما يراه أصحابه حججاً دالة على الجواز ، منها : - دلي الممتلكات. - دليل الاستصحاب . - دليل المصلحة . .11 سورة النساء: الآية)1(

د. العربي البوهالي مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  الإشكال الثاني: غرامة التأخير: يعت تعرقل الس غرامات مالية تفرض على من تأخر في السداد فضلاً عن الفوائد التي تترتب عنها . وم مشكلة التأخير بفرض الغرامات المالية كما هو الشأن في الصيغ البديلة التي رأينا بعض تطبيقاها في المغ تأخ توصل المتعاقد معه برسالة إنذارية ولم يستجب لها ، وهذا ما يدفعنا إلى البحث عن مدى شرعية هذا الإجراء . إن بي والمدين المعسر . - المدين المعسر : العسر بالضم ضد اليسر ويدل في لغة العرب على الشدة والضيق وقد ورد في القرآن الكريم .)1( ﴾ﮍ ﮎ ﮏ ﮐ ﮑ في مقابلة اليسر ، قال تعالى : ﴿ .)2(والعسر في عرف الشرع أو هو العاجز عن أداء الحقوق المالية الثابتة في ذمته ، وهو يفرق المفلس ، لأن الإفلاس هو استغراق الديون جميع ممتلكات المدين . .7 سورة الطلاق ، الآية)1( . 627/ 3 حاشية ابن عابدين)2(

نافذة التمويلات الإسلامية في البنوك المغربية خطوة نحو مصرف إسلامي مأمول مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  ﮥ ﮦ ﮧ ﮨ ﮩ وق ﯝ ﯞ ﯟ ﯜﮪ ﮫ ﮬ ﮭ ﮮ ﮯ ﮰ ﮱ ﯓ ﯔ ﯕ ﯖ ﯗ ﯘ ﯙ ﯚ ﯛ ﯯ ﯰ ﯮﯠ ﯡ ﯢ ﯣ ﯤ ﯥ ﯦ ﯧ ﯨ ﯩ ﯪ ﯫ ﯬ ﯭ ، وقد نزلت في دين الربا كما هو واضح من س)1( ﴾ ﯴ ﯵ ﯶ ﯳﯱ ﯲ عامة في جميع الديون . وفي السنة أحاديث تؤكد هذا الحكم القرآني منها : كان تاجر يداين الناس فإذا رأى معسراً قال لفتيانه : تجاوزوا عنه لعل الله أن - قوله ﷺ .)2(» يتجاوز عنا فتجاوز الله عنه .)3( » من أنظر معسراً أو وضع له أظل- قوله ﷺ م- قول » وقاه الله من فيح جهنم، وعند أحمد)4( » عنه .)5( قال ابن حجر - المدين الموسر: اختلف العلماء في ضبط مفهوم الموسر ، فقيل: من عنده مؤونته ومؤونة عياله، وقيل يرجع في ذل .)6(من تجوز له المسألة والأخذ من الصدقة .280 إ278 سورة البقرة ، الآيات)1( الحديث أخرجه البخاري في صحيحه كتاب البيوع ، باب : من أنظر معسراً)2( الحديث أخرجه مسلم في صحيحه)3( الحديث أخرجه مسلم في صحيحه)4( . 429 / 4 فتح الباري)5( . 427 / 4 فتح الباري)6(

د. العربي البوهالي مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  و الإسلام حكم عليه بوصف ينبهه إلى خطورة فعله ، فقد خلع عليه رسول الله ﷺ صفة الظالم، ويفه ، قال ابن حجر : )1(» مطل الغني ظلم، وإذا أتبع أحدكم على مالن « .)2(صاحبه يفسق ... ويستدل به على أن العاجز عن الأداء لا يدخل في الظلم وذكر ابن العربي في عارضة الأحوذي .)3(ساعة يمكنه فيها الأداء يعد ظالماً ومقت بعرض الموضوع على القضاء، وهو الس عسره ثم تحكم عليه تبعاً لذلك . .)4( » لي الواجد يحل عرضه وعقوبتهوقال ﷺ غير أن الإسلام ندب الدائن إلى انتظار المماطل الموسر ففي الحديث تلقت الملائكة روح رجل ممن كان قبلكم قالوا : أعملت من الخير شيئاً ؟ قال: قال النبي ﷺ . )5( » قال : كنت آمر فتياني أن ينظروا ويتجاوزوا عن الموسر قال: قال: فتجاوزوا عنه الحديث في صحيح البخاري كتاب الحوالة ، باب الحوالة وهل يرجع في الحوالة ، وكتاب : الاس)1( وأداء الدي باب في إنظار المعسر والتجاوز عنه ومطل الغني ظلم . .665 / 4 فتح الباري)2( . 46 / 6 ينظر عارضة الأحوذي)3( الحديث أخرجه أبو داود في سننه والنسائي في سننه وأحمد في المسند والحاكم في المستدرك)4( الحديث أخرجه البخاري في صحيحه :كتاب البيوع ، باب من أنظر موسراً، وأخرجه مس)5( في كتاب المساقاة باب فضل إنظار المعسر والتجاوز عنه

نافذة التمويلات الإسلامية في البنوك المغربية خطوة نحو مصرف إسلامي مأمول مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  وهذا من باب شرع من كان قبلنا لكنه خرج مخرج التحسين النبوي. أما إذا طلب منه الدائن الوفاء فيمكن اللجوء إلى أساليب مختلفة لجبره على الأداء منها : ببيع بعض ممتلكاته التي يستوفى من ثمنها الدين الواجب عليه ، مع - الحكم عليه قضائياً1 .)1(تحميله تكليف الدعوى حتى لو سدد ما عليه قبل النطق بالحكم عمن عليه دين فلم يوفه حتى طولب به عند الحاكم وغيره وغرم وسئل ابن تيمية رحمه الله أجرة الرحلة هل الغرم على المدين أم لا ؟ الحمد لله ، إذا كان الذي عليه الحق قادراً على الوفاء ومطله أحوجه إلى الشفأجاب : وإلغاء عدالته . )2(فما غرمه بسبب ذلك فهو على الظالم المماطل إذا غرمه على الوجه المعتاد قال ابن المنذر- الحب2 .)3(يرون الحبس في الدين وأفت « بذلك أصحاب مالك والش . وجعلوها أصلاً )4(ولا نعلم في ذلك نزاعاً، بل كرروا هذه المس يقاس عليه ضرب من أسلم وتحته أكثر من أربع نسوة وامتنع من الاختيار ، قالوا : يضرب حتى يختار قياساً على من منع الدين الواجب . ينظ)1( . 223البنوك الإسلامية .25 ،24 / 30 فتاوى ابن تيمية)2( . 499/ 4 المغني)3( . 22 / 30 فتاوى ابن تيمية)4(

د. العربي البوهالي مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  وق .)1(على أدائه وامتنع منه أنه يعاقب حتى يؤديه ونصوا على عقوبته بالضرب - فسخ العقد الذي كان سبب الدين .3 - ملازمة المدين لحمله على الوفاء وإن اختلفت أقوالهم في كيفية هذه الملازمة4 بل يجوز للحاكم أن يمنعه تعزيراً من فضول بعض المباحات من الأكل والنكاح ه إلزامه بالغرامة المالية عن التأخير ، وشرطها في العقد فيتنازعه قولان : جواز إلزام المدين بأداء قدر مالي تعويضاً للدائن عما لحقه من الضرر بسبب التأخير الأول : في الأداء ، لك المدي لذلك . ﴾، والأحاديث التي ﮏﮊ ﮋ ﮌ ﮍ ﮎويشهد لذلك عموم قوله تعالى : ﴿ تقدم ذكرها في مطل الغني ، وتطبيقاً للقاعدة الأصولية غرامة التأخير غير جائزة لأنها تفي إلى ربا النسيئة المحرم ، ولوجود بدائل شرعية الثاني: يمكن بها إلزام المدين بالوفاء . وم ولا يت متخصصاً في الاقتصاد الإسلامي، ذا دراية بالعلم الشرعي ،وتكون مهمته مراجعة العقود التي .92 الطرق الحكمية في السياسة الشرعية)1(

نافذة التمويلات الإسلامية في البنوك المغربية خطوة نحو مصرف إسلامي مأمول0 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول هيأتها الأبناك للصيغ الإس وتكون قراراته ملزمة مع تعميمها على الجمهور ليكون على بينة من أمره . و بالسرع في اس وم المنتج وهذا ما حصل لي شخصيا أثناء محاولة جمع المادة لهذا البحث . ه القروض الربوية مساكن لهم في ظل الارتفاع الصاروخي الذي تشهده أسعار العقارات بالمغرب. * * *

د. العربي البوهالي1 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول خاتمـــــــــة فوبع بالتقدير واس لها في البلد حتى يجد الزبناء أنفس انتشاراً واسعاً في العالم العربي والإسلامي ودول غربية . وفي انتظار تحقيق هذا المطمح المأمول فإن هذه النافذة يتوقف نجاحها على استجماعها جملة من الإجراءات التي نراها كفيلة بتشجيعها وحصول الهدف الذي من أجلها أحدثت ، وهي : - ع1 فينبغ الإسلامية كالاستصناع وبيع السلم والمضاربة. - ضرورة إح2 لتتأكد من سلامتها مما يعارض الشريعة الإسلامية - ضرورة تأهي3 يمكنهم من المعطيات العلمية الضرورية لتسويق المنتوج الإسلامي - تمتيع النافذة الإسلامية بحملة إعلامية تساعد الجمهور على التعرف عليها . 4 - التخفيف من العبء المالي لهذه الصيغ جلبا للعملاء ولعدم إعطاء انطباع بأن المعاملات5 الكلاسيكية أرفق بالناس من المنتوج الإسلامي - عدم إرهاق الزبناء الذين فضلوا هذه الصيغ بالتزامات كثيرة تبعدهم عنها . 6

نافذة التمويلات الإسلامية في البنوك المغربية خطوة نحو مصرف إسلامي مأمول2 مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول توصي - يوصي البحث ب - ضرورة إحياء الفقه الإس المالية المعاصرة. - إقامة ندوات ومؤتمرات عليمة من أجل الاستفادة من الخبرات الجديدة . - تأس تجمع بين الدراية بالفقه الشرعي والتمكن من النظريات الاقتصادية العالمية. - تأس العامة الموجودة. - العمل على تجاوز الازدواجية الحالية في البنوك المختلطة التي تجمع بين المعالات الربوية والصيغ الإسلامية . والحمد لله رب العالمين الذي بنعمته تتم الصالحات . * * *

د. العربي البوهالي مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  لائحة المصادر والمراجع - أحكام القرآن ، أبو بكر محمد بن العربي ، دار الفكر، بيروت. - الإشراف ع م1999 ه1420أحاديثه الحبيب بن الطاهر. دار ابن حزم الطبعة الأولى ، - بداية المجتهد ونهاية المقتصد ، أبو الوليد محمد ابن رشد الحفيد ، دار الفكر ، بيروت. - الجريدة الرسمية ، الأمانة العامة للحكومة ، المطبعة الرسمية - المملكة المغربية. - شرح الزرقاني على الموطأ ، محمد الزرقاني، دار الفكر. - صحيح البخاري ، أبو عبد الله محمد بن إسماعيل البخاري ، تحقيق : مصطفى الديب البغا ، دار ابن م ، بيروت1987 ه1407كثير اليمامة ، الطبعة الثالثة ، - صحيح ابن حبان ، محمد بن حبان البس م . 1993 ه1414الثانية ، - صحيح مسلم ، أبو الحسين مسلم بن الحجاج ، تحقيق : محمد فؤاد عبد الباقي ، دارالتراث العربي . - فتاوى ابن تيمية ، أحمد بن تيمية ، جمع وترتيب : عبد الرحمان بن محمد بن قاس المغرب. - فت م.2001ه1421 م بيروت1983ه1403- فقه السنة ، السيد سابق ، دار الفكر ، الطبعة الرابعة - مجمع الزوائد ، علي بن أبي بكر الهيثمي ، دار الريان للتراث ودار الكتاب العربي القاهرة ، بيروت. - المح بيروت. ه1401- مخت

نافذة التمويلات الإسلامية في البنوك المغربية خطوة نحو مصرف إسلامي مأمول مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  م، دار الفكر .1981 - مصن ه1409الرشد ، الطبعة الأو - المقدمات الممهدات ، أبو الوليد محمد بن أحمد ابن رشد ، تحقيق : محمد حجي ، دار الغرب الإسلامي، م بيروت.1988ه1408الطبعة الأو ه1332- المنتقى شرح الموطأ ، أبو الوليد سليمان بن خلف الباجي ، مطبعة السعادة ، الطبعة الأو مصر. 2007/09/13- توصية بنك المغرب المتعلقة بالمعاملات البديلة ، تاريخ الصدور - المعونة على مذهب عالم أهل المدينة للقاضي عبد الوهاب البغدادي ، تحقيق محمد حس م .1998ه1418دار الكتب العلمية بيروت ، الطبعة الأو م .2006- الإيجار المفي إلى تملك العقار لجيهان بونبات ، المطبعة الوطنية مراكش ، الطبعة الأو - الأوراق التجارية المعاصرة، محمد بن بلعيد أمنوالبوطي ، دار الكتب العلمية بيروت ، الطبعة الأولى م .2006 - قانون الالتزامات والعقود المغر م ، منشورات وزارة العدل - المغرب . 2007ه1427- مدونة التجارة المغربية الطبعة الثانية - إحكام الأحكام على تحفة الحكام للشيخ محمد الكافي ،دار الكتب العلمية ، بيروت. م دار القلم 2005ه1426- العق دمشق . م ، منشورات الحلبي الحقوقية بيروت .2007- المصارف الإسلامية لنادي الرفاعي الطبعة الثانية م دار الفكر 2007- الائتمان والمداينات في البنوك الإسلامية لعادل عبد الفضيل عيد ، الطبعة الأو الجامعي - الاسكندرية . - عقد التأمين حقيقته ومشروعيته الدكتور عبد الهادي الحكيم .

د. العربي البوهالي مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  - رد المحتار على الدر المختار لابن عابدين . - التأمين على رخصة قيادة الس .60الفقهية المعاصرة ع - عقود التأمين وعقود ضمان الاستثمار الدكتور أحمد السعيد شرف الدين . - عقد التأمين ومدى مشروعيته في الفقه الإسلامي الدكتور عبد الله مبروك النجار . - الفتاوى الشرعية في المسائل الاقتصادية لبيت المال الكويتي . - الطرق الحكمية في السياسة الشرعية . - القوانين الفقهية لا بن جزي . الصادر بتنفيذه : 38.05.1 ، ظهير شريف رق76.03- القانون الأس م .2005نون23م1426شوال20 المتعلق بمؤسسات الائتمان والهيئات المعتبرة في حكمها34.03- القانون رقم .51.0- قانون - الأس بأعمال ندوة م.1990 يونيو22 - 18 * * *

نافذة التمويلات الإسلامية في البنوك المغربية خطوة نحو مصرف إسلامي مأمول مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول 

د. العربي البوهالي مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  efficient use of this type of financial dealings Certain banks have started proposing these activities as an alternative to distinguish them from traditional transactions. Despite the widespread use of Islamic banking by Moroccans, a number of jurisprudential, administrative and financial obstacles remain to be removed. On the jurisprudential level, questions are raised in relation to the conditions imposed by certain banks such as life insurance and late payment penalties in addition to a complex contract involving various commitments and needless documents. The banks that have indulged in Islamic transactions have not planned to train their staff in these interactions, which sometimes results in the clients’ dissatisfaction. The success of the Islamic banking transactions depends on the existence of a legal control of these transactions and an efficient training of staff. However, the Islamic bank will remain a claim which cannot be replaced by the counter opened in certain banks. It is hoped that the project of the Islamic bank will be materialized as soon as possible. * * *

نافذة التمويلات الإسلامية في البنوك المغربية خطوة نحو مصرف إسلامي مأمول مؤتمر المصارف الإسلامية  بين الواقع والممول  In the Name of God, the Compassionate, the Merciful Islamic financing counter in Moroccan banks: a step towards an Islamic bank Dr. El Arbi El Bouhali Prpofessor of Foundations of Fiqh Qadi Ayyad University Marrakech, Morocco Since their beginning, banks in Morocco have used bank credits conditioned by usurious rates of interest at a time when Islamic banks have flourished all over the Islamic world and have expanded their activities beyond thanks to their special relationships with their clients and the legal transactions they have opted for. Calls addressed to the Ministry of Finance in Morocco to found Islamic banks that are likely to provide an alternative for the Muslim client to avoid the temptation of usury have remained inconclusive. On the eve of Ramadan 1428, corresponding to September 13, 2007, the Central Bank of Morocco, Bank Al Maghrib, issued a recommendation allowing trust companies to propose three types of financial transactions already in use in Islamic banks, namely: - Simple leasing and leasing leading to appropriation - Static and dynamic partnership - Sale by mutual owning The Central Bank also issued conditions and norms to guarantee the