نظام الدفع الإلكتروني الند للند وحكمه في الشريعة الإسلامية

33 " بريتون وودز " في العمل حتى سنة النقدي الذي نشأ عن قرار مؤتمرلقد استمر النظام 1971، حيث قررت الولايات المتحدة في عهد الرئيس الأمريكي نيكسون عدم قبولها تحويل الدولار الى ذهب، هذا القرار أدرى إلى إرتفاع سعر أونصة الذهب الى 600 دولار، وهو ما شكل ضربة قوية للدول التي باعت ذهبها واشترت به الدولار بسعر 35 دولار للأوقية، منذ هذا التأريخ اختفى النقد المسكوك من الذهب والفضة من التداول ولم تعد الدول تتخذهما نقداً ، وتحول ميعاري القيمة الى معدنين يُقومان بالنقد الورقي الذي لم يكن لهُ قيمة إلا بمقدار غطائهما له، وقي سنة 1976 قرر مؤتمر " جاميكا " للإصلاح النقدي استبعاد الذهب من النظام النقدي وعدم اتخاذه أساساً لتقدير قيمة العملات ، وبهذا القرار تحول الذهب من نقد إلى بضاعة مادية. لعشرات السنوات لم يُدعم و على الرغم من تداوله العالميو و وفقاً لما تقدم فإن الدولار هي عملة و الوقت الحالي أن يقول أحدهم أن البتكوين لذا فمن المستحيل في ،بالذهب أن تُدعم بالذهب فهذا أول الاحتمالات التي يجب أن يضعها في إفتراضية غير ملموسة الحسبان كلُ من يحاول التعامل بها اولاً لأنها بأبسط ما يمكن تسميته مبدئياً ب " الصفقة الخاسرة ". م من أنه قد يكون من الطبيعي وجود عملة الكترونية تفيد التعاملات الاقتصادية في بالرغ إلا ان التعامل بعملة ،الالكترونية بصورة كبيرة تخاصة مع تزايد التعاملا، والوقت الراهن غير حقيقية في ظل عدم و يتم تبادلها بأسماء مستعارةو افتراضية يصدرها أشخاص مجهولي الهوية سلطة مالية تراقبها يفتح الباب على مصراعيه أمام استخدامها في عمليات غسيل وجود اي ﺷﺒﻜﺔ www.alu kah.n e t 

34 هي ، واو سداد قيمة تجارة المخدرات او تحويل اموال ناتجة عن عمليات الجريمة المنظمة الأموال الإجرامية في العالم كما أنها قد تؤدي إلى مزيد من عمليات الأنشطةبذلك تساهم في زيادة هذا بالإضافة الى مخاطرها الاقتصادية المتمثلة في تهديد الاستقرار ،يال الماليالإحتو النصب ذلك نتيجة لأن التحكم في كميات عرض و النقدي في الدول التي ينتشر استخدامها فيها النقود لم يعد تحت السيطرة للسلطات النقدية لتلك الدول. كز في أيدي مجموعة قليلة ممن يملكون الأهم من هذا كله هو أن البتكوين عملة إحتكارية تتر , ذلك نظراً لتعقد ،يجيدون استخدام تقنية تكنلوجية المعلوماتو أجهزة كومبيوتر ذكية هذا ، ويحصل على البتكوينو العمليات الحسابية اللازم اجرائها ليصبح المستخدم مُعدناً تكرين على التحكم فيه وفق الاحتكار يشكل تهديداً لمستقبل الاقتصاد العالمي نظرة لقدرة المح أهوائهم. يتم استخراج عملة البتكوين عبر شبكة الانترنت بإستخدام برامج مجانية تُجري عمليات " التعدين " يحتاج يتم اصدارها من خلال عملية يطلق عليها ، وموثقةو حسابية معقدة "الخوارزميات "المنطقية المتسلسلة و ات الرياضيةالمستخدم فيها الى حل مجموعة من الخطو تميل الى التعقد كلما ارتفعت الكمية التي ،الحروفو لكشف سلسلة طويلة من الأرقام يتم ،تحويلها إلى أصل في محفظة مالية الكترونيةو بعدها يتمكن من إصدار العملة ،يصدرها غالبا ً ما تكون ، وأي عملة في العالممثلها مثل ،استخدامها بعد ذلك عبر شبكة الانترنت فضلاً عن غياب ،لكنها لا تمتلك نفس خصائص العملة الحقيقية الورقية ،تحت اسماء مستعارة فبإمكان أي شخص لديه تجهيزات خاصة لإنتاج العملة ،أي غطاء قانوني لها . ﺷﺒﻜﺔ www.alu kah.n e t 

35 مثل الحواسيب ،ةتتم مراقبة تلك العملية التي يطلق عليها التعدين أجهزة ذات معالجات سريع أو الخوادم ( السيرفرات ) التي تستخدمها الشركات الكبرى الحديثة 1 ، حيث يقوم المستخدم بتثبيت برامج التعدين على حاسوبه الخاص، وخلال تشغيله يكون قيد الاتصال مع شبكة البتكوين، وبالتالي فإن الحاسوب يبدأ في القيام بحسابات معقدة، وفك شفرات الحظر ( البلوك )، أي التحقق من عمليات ارسال واستقبال البتكوين من محفظات جميع مستعملي البتكوين عبر العالم وكلما كانت إمكانيات حاسوبك أفضل ربحت أكثر. يتم توزيع هذه المبالغ ،و عندما يتم توليد مجموعة جديدة من القطع النقدية لدى كل مستخدم ن أن تصل القيمة الكلية لعملات البتكوين الموجودة في بحيث لا يمك ،وفق خوارزمية معينة السوق لأكثر من 21 مليون بتكوين، كما يحصل المستخدمون أصحاب قوة المعالجة الأعلى على حصة تتناسب مع مدى انتاج اجهزتهم من العملات 2. رة في و يقول القائمون على بتكوين إن الهدف من هذه العملة التي تم طرحها للتداول أول م عام 2009 م،هو تغيير الاقتصاد العالمي بالطريقة نفسها التي غيرت بها الويب اساليب النشر. بل ،عكس ما كان في بداياته ،متداولاًو استعمال البتكوين في التجارة أمراً عادياً أصبحلقد لكن ،ل خصوصا ً على لسان المستثمريننظيراتها الأمر المعقوو أصبح التعامل بهذه العملةو يفهم بعض المصطلحات خصوصاً معنى محفظة أنقبل استعمال هذه العملة لا بد للشخص و ما هي أنواعها ؟و فما هي تلك المحفظة ،البتكوين او الحافظة او المحفظة الالكترونية 1 عبدالليل حبوب،“ ما هو تعدين البيتكوينBitcoin Mining - ؟” ، على الرابطhttp://goo.gl/zfwCoH 2 أنس المعراوي،« ماهي عملةBitcoin الإلكترونية؟ ” ، على الرابطhttp://goo.gl/nISY4E ﺷﺒﻜﺔ www.alu kah.n e t 

36 : ال الشخصي حيث تقوم بحفظ وحماية المحفظة الالكترونية بشكل عام هي مخزن فردي للاستعم المحفظة كبنك تستعمل، ومجموعة من البيانات ضد طائلة التجسس في ميدان العملات المشفرة بالتالي و إن البتكوين هي عملة لا مركزية ،التحويلو شخصي يحتوي على رصيد قابل للشحن ا هو البنك الخاص معناها بكل بساطة " هذه محفظتك اذا هذ، وفهي لا تخضع لسلطة أي بنك بك. : هي كثيرة يستخدمون المحفظة و باقي العملات المشفرة البديلة أومستخدمو البتكوين تحويل و شراءو هذا من اجل القدرة على أداء مختلف المعاملات التجارية من بيعو الالكترونية بين الأرصدة التي تتعامل بالعملة المشفرة. هذا البنك ،ضع سوى للمستخدم نفسهيخمحفظة البتكوين هي بنك فردي لا ،بشكل عام استحالة إلى إضافةالمستحيل معرفة البيانات الشخصية محمي بخوارزمية تشفير معقدة تجعل من يعتبر و لكل محفظة رقم تشفيري معين يدعى المفتاح ،تتبع المعاملات التي تتم بين الأرصدة شراءو ف التعاملات التجارية من بيععنوان يتم نشره خلال مختل . ﺷﺒﻜﺔ www.alu kah.n e t 

37 عيوبو لكل نوع ميزة، وو تختلف أنواع محافظ البتكوين : 1 يُعد و يعتبر تطبيق المحفظة المكتبية هو المنشأ الرئيسي الذي برزت منهُ باقي المحافظ لاحقاً أكثر الأنواع أماناً . بنفس الوقت و أن في هذا عيباً إذ بالتوازي يتم تحميل التطبيق في الحاسوب الشخصي إلا يتم تحميل السجل العام بحجم أكثر من 70 جيجا بايت وهذا ما يعتبر إزعاجاً لبعض المستخدمين، كما أن تثبيت التطبيق على الحاسوب سيجعله عرضة على الدوام لهجومات القرصنة ولهذا الكثير قد يلجأ الى استخدام الأنواع الأخرى. تعتبر أول محفظة بتكوين على ، ومحفظة بتكوين كور :هر المحافظ المكتبية نجدو من أش الأساس في عملة البتكوينو هذا هو البرنامج الأصلي أنبمعنى ،الإطلاق . 2. محافظ على النت: ﺷﺒﻜﺔ www.alu kah.n e t 

38 يمكن شرحها بشكل عام أنها مجموعة ،انتشاراً بين مستخدمي العملات المشفرة الأكثرو هي لكل و هناك مواقع عدة، ومختلفة المصداقية تقدم خدمة تطبيق المحفظة الالكترونيةمن المواقع عيوبهاو منها ميزاتها . يعتبر هذا الأخير الأكثر مصداقية إضافة إلى و موقع بتكوين واليت ،هذه المواقع نجد أشهرمن ضع عيوبه قليلة منها أن التطبيق يخ ،الدخول للحساب من أي حاسوب كان إمكانيةميزة لسياسة الموقع بحد ذاته. 3. محافظ نقالة: التي يمكن تحمليها على الهواتف الذكية سواء و توجد كثير من التطبيقات للمحافظ الالكترونية العيوب و في المزايا اختلافطبعاً هناك ،غيرهاو فونآي أو على أجهزة ال دالأندر ويبنظام لكل منها. ن الاطلاع عليها في أي وقت إضافة الى عدم الحاجة الى تحميل يمكو من المزايا أنها نقالة الذي سيأخذ مساحة كبيرة على الهاتفو السجل العام . من جانب العيوب نجد أنها قابلة للقرصنة أو الضياع بمعنى مبسط " ضياع هاتفك يعني ضياع اكثرها استخداماً نجدو من أشهر التطبيقات، ومحفظتك : Xapo,pafxul,blockchain ﺷﺒﻜﺔ www.alu kah.n e t 

39 4. محافظ الأجهزة النقالة: :في الآونة الأخيرة ظهر ما يسمى بمحافظ الأجهزة النقالة أو ما يسمى بـــــ Bitcoin hardware wallets ذات منافذ يو الأحجامهي محافظ تستخدم كحسابات بنكية متنقلة تُحفظ في أجهزة مختلفة و اس بي يمكن ربطها بأجهزة أخرى. هي و عيوبها بديهية، والتي تعتبر حديثة نوعا ً ماو ن الشركات تستخدم هذه التقنيةالعديد م ضياع الجهاز إلا أن لها عديداً من المزايا إذ أنها تمتاز بنمط تشفير معقد جداً بمعنى آخر مستوى مع استحالة اختراق البيانات الشخصية عالي من الحماية . هي عبارة عن مجموعة من الأوراق و لبتكوين الورقيةو قد ظهر مؤخراً نوع آخر وهو محافظ ا لم يلقى و هذا المشروع لا زال حديث النشأةو إن صح التعبير يُطبع عليها عنوان الحساب رواجاً كبيرا ً بين المستخدمين . ﺷﺒﻜﺔ www.alu kah.n e t 

40 : يعني خسارة الحساببالتالي فإن فقدانها ، وإن المحفظة الالكترونية هي عبارة عن بنك شخصي أن يأخذ بمختلف و بالتالي لا بد من أي مستخدم أن يتوخى الحذرو ما فيه من رصيدو نذكر منها ،التي هي عديدةو الأمان إجراءات : فريدةو استخدام كلمة سر طويلة . في حالة استخدام المحافظ النقالة التأكد من تشغيل الكلمة السرية ه من الفايروساتخلوو التأكد من نظافة الحاسوب . عدم نشر العنوان الشخصي بشكل و الحذر من اثناء المعاملات التجاريةو أخذ الحيطة عشوائي1. نشرت رويترز13 سبتمبر/ أيلول2017 خبرا مفاده "تراجع العملة الرقمية "بيتكوين " Bitcoin) بنسبة تزيد على10% على خلفية بيع المستثمرين لها بعد تحذير جيمي ديمون الرئيس التنفيذي لبنك جي بي مورجان من أن العملة الإلكترونية "بيتكوين" عبارة عن خدعة. وأشارت رويترز الى أن بيتكوين، والتي تزال العملة الرقمية الأكبر، شهدت مكاسب كبيرة في الأشهر الأخيرة لتصل إلى مستوى قياسي أقل بقليل من 5000 دولار في بداية سبتم أيلول بعد زيادة أكثر من خمسة أضعاف في السعر منذ بداية العام"، وقد استمر سعر البيتكوين في الانخفاض ليصل حاليا لنحو 3930 دولارا . وقد جاء هذا الخبر ليطرح مزيدا من التساؤلات حول العملة الرقمية "بيتكوين" من حيث الرؤية الاقتصادية والشرعية لها . 1مقال منشور على موقع التقني للمعلوماتية. ﺷﺒﻜﺔ www.alu kah.n e t 

41 عملة افتراضية تتكون من عنوان رقمي مربوط بمحفظة اليكترونية وكل بداية فإن البيتكوين ك وعند شراء لسلعة ببيتكوين واحد فإن ،بيتكوين مقسم لمائة مليون وحدة تسمى ساتوشي البيتكوين يتحول بضغطة زر إلى محفظة البائع التي تمثل تطبيقا إليكترونيا. وإذا أراد شخص ما إلى شخص آخر فإنه يستخدم ما يسمى بالتوقيع الرقمي الذي تحويل قيمة معينة من البيتكوين يحتوي على رسالة التحويل، والرقم الخاص بالبيتكوين، والعنوان المعلن للشخص الذي سيستلم البيتكوين، وعندما يتم تحويل بيتكوين إلى محفظة أخرى فإن التحويل يذهب إلى في سلسلة البلوكات شبكة البيتكوين ويدخل في عملية التأكد ويتم حفظه Blockchain).. وقد ظهر البيتكوين في بحث عن العملات المشفرة أصدره تقني مجهول لقب نفسه بـساتوشي ناكاموتي، وتم طرح البيتكوين للتداول في 2009 بقيمة0.0001$ وارتفع في منتصف عام 2011 إ35$ ووصل في بداية2017 إ1000$ ثم تصاعد البيتكوين بشكل سريع حتى وصل أقل بقليل من 5000 دولار في بداية سبتمبر الحا. ومن المتعارف عليه اقتصاديا أن البشرية عرفت من النظم النقدية ما هو سلعي وما هو ائتماني. وقد بدأت النظم النقدية السلعية بالمقايضة فالنقود السلعية فالنقود المعدنية ثم النقود النائبة التي كانت تن وب عن الذهب والفضة في التبادل وتصرف بهما عند الطلب. أما النظم النقدية الائتمانية فهي نظم لا تستمد فيها النقود قيمتها من ذاتها، ولكن من قبول الأفراد في معاملاتهم لها. لذا فطبيعة المادة المصنوعة منها النقود الائتمانية ليس لها اعتبار، والسمة الأساسية لها هي انقطاع صلتها كنقد عن قيمتها السلعية، فهي أقل منها بكثير. والنقود الائتمانية لا اعتراض عليها ابتداء في الإسلام ما دامت تتسم باحتفاظها بالقوة الشرائية ولا تستخدم مصدرا للإيراد . ﺷﺒﻜﺔ www.alu kah.n e t 

42 إن نظرة الإسلام للنقود بصفة عامة تتفق مع ما جاء في تعريفها الاقتصادي الذي يركز فيه الاقتصاديون على وظائف النقود متجاوزين تعريفها بسلطة الإصدار أو المكون الذاتي لها، حيث تعرف النقود بأنها: أي شيء يلقى قبولا عاما كوسيط للتبادل، ويصلح في الوقت ذاته مقياسا للقيم وحفظ الثروة وتسوية الديون والالتزامات. وقد فطن العديد من الفقهاء المسلمين لوظائف النقود الأساسية من كونها مقياسا للقيم، ووسيطا للتبادل، ومستودعا للقيمة، ومعيارا للمدفوعات الآجلة قبل أن يهتدي إليها الفكر الاقتصادي التقليدي ، وتناولوها في كتبهم بالبيان والتوضيح ومنهم الإمام الغزالي والكاساني وابن الهمام وابن العربي وابن تيمية وابن القيم وابن خلدون وغيرهم. لذا فإن الطبيعة السلعية للنقود من كونها ذهبا أو ورقا أو خلاف ذلك ليست محل اعتبار ما دامت تؤدي وظائفها بصورة شرعية، وقد هم الخليفة العادل عمر بن الخطاب -رضي الله عنه-ن الانقراضباتخاذ الدراهم من جلود الإبل، وما منعه من ذلك إلا خشيته على البعير م . وها هو ابن تيمية يعكس المنظور الإسلامي للنقود بقوله: "وأما الدرهم والدينار فما يعرف له حد طبعي ولا شرعي، بل مرجعه إلى العادة والاصطلاح، وذلك لأنه في الأصل لا يتعلق د لنفسها المقصود به، بل الغرض أن يكون معياراً لما يتعاملون به، والدراهم والدنانير لا تقص بل هي وسيلة إلى التعامل بها. ولهذا كانت أثمانا بخلاف سائر الأموال فإن المقصود الانتفاع بها نفسها فلهذا كانت مقدرة بالأمور الطبعية أو الشرعية، والوسيلة المحضة التي لا يتعلق بها بقيام النقود غرض لا بمادتها ولا بصورتها يحصل بها المقصود كيفما كانت".. فالعبرة شرعا بوظائفها بأن يتاجر بها باعتبارها وسيطا للتبادل لا المتاجرة فيها وتحويلها إلى سلعة والخروج بها عن وظائفها . ﺷﺒﻜﺔ www.alu kah.n e t 

43 وبالنظر إلى عملة البيتكوين كعملة افتراضية نجد أن هناك غرر وجهالة بمن يصدرها ومن وغلبت ،عالميا باعتبارها عملة عالميةبالجهة التي تضمن إصدارها، كما أنها تفتقد للقبول العام وتحولت إلى كونها مصدرا ،عليها المضاربات، فأصبح تحرك سعرها يتسم بالتذبذب والمغالاة ومعيارا ،للإيراد ووسيلة لغسل الأموال، وأصبح من الصعوبة اعتبارها مستودعا للقيمة ادية الإسلاميةللمدفوعات الآجلة، وهو ما لا يتفق مع القواعد والمقاصد الاقتص . لذا فإن قبول عملة البيتكوين إسلاميا -حتى لو تحققت في تداولها قواعد التعامل الشرعي التقابض ولو حكميا دون التماثل عند و التقابض ولو حكميا عند اتحاد الجنس،و بالتماثل اختلاف الجنس -ها مرهونا برفع الغرر والجهالة عنها من خلال معرفة الجهة التي تصدر وتوافر عوامل الأمان فيها ،وقدرتها على ضمان الإصدار، وكذلك تحقيق القبول العالمي لها بصورة تمنع تبخرها من حسابات مستخدميها بحواسبهم الشخصية وضياع حقوقهم، والمتاجرة بها لا فيها، وهو ما لا يتوافر في وضعها الحالي بصورة تجعلها خدعة كما وصفها التنفيذي لبنك جي بي مورجان. والله تعالى أعلم جيمي ديمون الرئيس . ﺷﺒﻜﺔ www.alu kah.n e t 

44 حيث أنها في ،في الحقيقة يوجد صعوبة في توقع مصير العملات الافتراضية خاصة البتكوين ، هبوط نسب تداولها عالمياًو هبوطو مهب قوي في شد ة جذب من شأنها أن تؤثر في صعود التي من بينها أنها تساهم في رفع كفاءة عمليات الدفعو ا ميزات عديدةعلى الرغم أن لهو ، حكومات أخرى قرار بإلغاء تداول العملة الافتراضيةو أصدرت الحكومة الصينية ،التسويةو خاصة و الشراءو باستبدالها بالعملة الرسمية في عمليات البيع المستهلكينيتردد البعض من و أن تتأثر مديونية المستهلك ينالممكن في ظل تذبذب قيمة البتكوالشراء الآجل حيث أنه من السيطرة على السوق او اللجوء الى إمكانيةعدم و ذلك لهشاشة العملةو أضعاف مضاعفة القضاء في حالة إنهيار العملة. و مثال ذلك ما حدث في 22 ديسم2017 حيث أن قبل هذا التأريخ كانت العملة قد ارتفعت إلى أعلى معدلاتها، ثم انخفضت قيمتها 47 % لتصل ا 10,035,00 دولار امريكي في 30 يناير وقد اتفق المحللون على ان سبب الانخفاض هو موسم الأعياد والشراء وتسارع المستثمرين على بيع عملاتهم الافتراضية وكذلك تخطيط الدول لفرض قيود على الفرض قيود على البتكوين وتأثر سعرها كثيراً بعد التدابير الدولية الأخيرة مثل الصين، وعلى الرغم من أن التوقعات كانت تشير الى استمرار صعود البتكوين بعد تحقيق أعلى مستوى له حوالي 20 000 دولار امريكي في آخر عام2017 ثم انخفض السعر الى السعر الحا والجدير بالذكر أن سعر البتكوين بدء بداية ظهوره في 2009 ببضعة سنتاتأمريكية. :ولا يزال التساؤل المطروح هنا انتهى بيع ال إذاما هو مصير البتكوين 21 مليون بتكوين المتداول حاليا ً ؟ هي سيكون هذا العدد محدود أم سنجد المزيد من البتكوين في تُطرح للتداول ! ثمني ؟و اذا ما تم طرح المزيد من البتكوين هل سيكون بنفس التذبذب ال ﺷﺒﻜﺔ www.alu kah.n e t 

45 أم سيكون هناك عوامل أخرى قد يتم ابتكارها لاحقاً يكون من شأنها ان تساهم في ثبات قيمته ؟ هل سنجد يوماً البتكوين يوماً عملة عالمية افتراضية شأنها شأن العملات الورقية العالمية كالدولار ؟ د من الإشارة إلى أني في هذا الكتاب المتواضع قبل البدء بسرد الحُكم الشرعي للبتكوين لاب حاولت تسليط الأضواء على البتكوين كعملة افتراضية بدءاً من الفكرة ثم التعدين ثم التداول هل تنطبق ، ولم أكن أريد الخوض في تفصيل العملة من حيث كونها عملة قابلة للتداول أم لاو عبدالله بن محمد الفاضل الدكتور الأستاذ فقد وجدت أن ،ما إلى ذلكو عليها شروط العملة المساعد بقسم الفقه بكلية الشريعة بالجامعة الاسلامية ) قد الأستاذبن عبد الوهاب العقيل ( ( الأحكام الفقهية المتعلقة بالعملات ـالموضوع بشكل مفصل في بحثه الموسوم ب إلىتطرق ( الإلكترونية Bitcoin ) وهو من البحوث الأولى التي تناولت الموضوع بشكل فقهي واسع، وسأكتفي في بيان الحُكم الشرعي بإدراج الفتاوى الصادرة من مجالس الإفتاء في العالم الإسلامي ( في دولة فلسطين والكويت والسعودية ومصر والأردن ) وغيرها من الدول التي أصدرت فتاوى تتعلق بالموضوع، ثم إدراج شيء من التفصيل عن ما يُسم ى بالغرر كونه أحد الأسباب التي استند اليها الفقهاء والعلماء في تحريم البتكوين إضافة الى كونها ضرباً من ضروب القمار. ﺷﺒﻜﺔ www.alu kah.n e t 

46 ﺷﺒﻜﺔ www.alu kah.n e t 

47 ﺷﺒﻜﺔ www.alu kah.n e t 

48 ﺷﺒﻜﺔ www.alu kah.n e t 