فقه الهندسة المالية الإسلامية

32 فقه الهند 33 فقه الهند التكاليف؛ باأقل عليه ا التمويل طالب يحت، التمويلية الأدوات تط مع-6 الأدوات على ا ليتم التمويلية؛ الآلي تطوير اإلى الحاج اإلى اأدى ���مم .قليلة وبتكلفة، ب واإعداد، لمعالجتها حل ابتكار ا التمويلية الإدارة في ا بع وج- 7 .)1(ا ببع المحيطة الظروف تلائم تمويلية � الحاجات هذه مقابلة يت اأن بالكفاءة ويق: والفاعلي الكفاءة مفهوم ظه-8 حاجات تلبية على المقدرة بالفاعلي ويق، عاليتن ودقة وب، قليلة بتكلف .)2( التمويل طالبي من ببع ي الأمريكي ا ال جعل التي الأ اأبرز ه ه ، المالية المنتجات بتطوير ليقوم وغرهم الأكاديمين من عالية علمية درجات ح الهند ا وتطويرها المنتج ابتكار عملية على اأطلق الثمانينات منت في ث اً دارج اً م واأ، المالية الهند م انت الوقت ذلك ومنذ، )3(المالي وتوؤخذ، الجامعات في يدر اً تخ � بل، القت اأهل وبن، الأبحاث مراكز في .)4(ال فيه اإحدى هي كانت الراأ النظام رحم من ولدت التقليدية المالية الهند ولأن بع اإن حتى،)5(المعا العالم ي التي المالية الأزمات � تاأجيج في الأ .5 انظر )1( انظر: الهند )2( .93-92 انظر:ا )3( .19 انظر: الهند )4( ، دور الهند3 انظر )5( ، بحث مق2جب ه1432الأردن

34 فقه الهند 35 فقه الهند رورةس� إا ذلك أدىاو� ��الغربيالكت ، والكفاءة رعيةسال داقيةسا نب تكون الهندأنا ناعةس� العملية، ولعل البحاديسقتلا ركةسب مركز البحرهسنالهند الجادة التي تلالمحاو أولىا2000-�ه لرفيةساالراجح ، ثم رهسعنا بر��� الهندطلسم ملامح ���سا في الهندؤتمراتووالم بعأقيمتاوظه أنا أمولاوالم قليلة مقابل ما خُدمت ب أنها لإاالإ ، والتطوييلسأاالت الهندأخات في الجامعات، ضتدر التي اتس�سالتخ إحا تكأناوف 2(ةس�سالمتخوتكتب فيها الر * * * رفيس�����سأجا انظر:ا )1( هر فبرايرس،العدد 40ض المال العامل، ليحيى النعيمي،ضأا انظر: الهند )2(

34 فقه الهند 35 فقه الهند � أهمية الهندسة المالية الإسلامية،وأهدافها المطلب الأول: اأهمية الهند :التالية الأمور في الإ المالية الهند اأهمية تتبن - اأن معظ 1 تفي بحاج ب ك .)1(اأوامره، واجتناب نواهيه، واقتفاء - ال2 موق .)2(ال - اأن الهند 3 بابت .)3(الربوية واأعبائها الثقيلة - اأن الهند 4 .)4(العالم ب ، ال39 انظ)1( .11� .39 انظر: الهند )2( .12 انظر: دور الهند )3( ، دور الهند11 انظ )4(

36 فقه الهند 37 فقه الهند رعيسداقية الس���سأن الهند ا -5 اده منسمساديسقتلا 1(ادية الخانقة المتتابعةسقتلأثر بالأزمات ااالت قة؛ لوجود س ممن يتعاملنأن جمه ا -6 رع، وفي الهندس من المعاملات المنافية للركث 2(رعسأو تطور عقودًا مالية متوافقة مع ال اإنها تبتكر لهم اقة؛ حيث سوا ركتل�����سأن ما 7 ور والعادات، والهندسوتختلف باختلاف الع 3(الة الإسر ومجتمع، مع المحافظة على الأسالتي تتواكب مع كل ع إلى اجتهاداأن الهندا 8 رًا على سأو اا تطويره أوا 4(جتهاد الفقهيل على انادية، ومما يعسقتلال كل سادي الإسقتلإبرازًا للنظام اا أن في الهند ا -9 .)5(اديةسقتلاكل العالم اسموله وعلاجهسدعوة عظيمة لهذا الدين ب http://www.aliftaa.jo/index.php/research/show/id/53الأزمات المالية، لهناء الحنيطي، على الرابط رعيسوابط الس، ال3ضناعس انظر )1( .11ض� .40ض انظر: الهند )2( .459ضور،سبن عالريعة الإسد الس انظر: مقا )3( ؤوؤتمر الموور في مسويحي، بحث منسرة، لأحمسجتهاد في المعاملات المالية المعالوابس انظر )4( .32ضر،سؤتمر العلمي الوريعة والقانون، جامعة الإمارات العربية المتحدة، المسالإ 11ضرعية للهندسوابط الس انظر: ال )5(

36 فقه الهند 37 فقه الهند المطلب الثاني: اأهداف الهند للهند -اإيج1 .)1(معاملات ا - ا2 .)2(مخالفتها لل -توف3 .)3(للمنتجات المالية المحرمة - ا4 .)4(الإ -تحقيق الكفاءة القت5 المعاملات، وتخفي .)5(وتتميز هذه الكفاءة القت .)6(- تحقيق ا6 -مناف7 .)7(وحلول متوافقة مع ال .11 انظر )1( انظر: دور الهند )2( .16 انظر: الهند )3( انظر: دور الهند )4( .49 انظر: دور الهند )5( انظر: دور الهند )6( انظر:ا )7(

38 فقه الهند 39 فقه الهند .1(رعيةسيغه، وقطاعاته الس�ل- تقليل مخاطر ا8 .)2(ت التمويليةلكاسإلارعية مبتكرة لس حلولر- توف9 .)3(ادر الربحية الإس-تحقيق عوائد مجزية لطالبي التمويل، وتنويع ا10 ؤو���س العوائد والمخاطن-ا11 المالية آثار ا مما يقلل م �� �سأا � �-توف12 .)5(خمسالت * * * هر فبراير.س،العدد ���سؤتمر اوإلى ماإا انظ )1( .8ض،2010 ضاليمنية تحت عنوان 5ضناعة الهندس انظر )2( نترنتلور في اس انظر: دور الهند )3( المرجع ال )4( المرجع ال )5(

38 فقه الهند 39 فقه الهند المبحث الرابع خصائص الهندسة المالية الإسلامية تمتاز الأدوات التي تبتكرها اأو تطورها الهند ويق� المنتج ، فلي)1(ق عل فكلم .)2(� والمق� مقا م والمعلوم .)3(والقيود وهات من الأمثلة على الخروج من الخلاف الفقهي الر)1( الفقهاء المعا اأو م الن .19وبذلك نخرج من الخلاف الفقهي فيها. انظر . 18-17 انظر )2( .164-163 انظر: الهند )3(

40 فقه الهند 41 فقه الهند رع جاء لكل زمان ومكان، سادية؛ فالسرع يكون ذا كفسم تختلف بحضوظ ر س كل ما هو نموذجي في عضر، وليسر الحاس العضإلى منتج نموذجي بمقيااتطم ادية سقتلأ النماأكفا���سرنا الحاس ���سم 1(رعيةسداقية السرنا مع الحفاظ على اسلع * * * ��، الهند18-17ضناعس انظر )1( .164-163ضلعبدالكريم قندوز،

40 فقه الهند 41 فقه الهند المبحث الخام معوقات تطبيق الهندسة المالية الإسلامية وعل تحققه من الهند اأمامها، وكل ما يعيق الموؤ الإ -المعوقات المتعلقة بالجانب الموؤ1 اأ-البن بوظائفه ا حاجاته وذل النمط الغربي، وتحتوى ه . )1(و ب- ع الإطار الإ . )2(كل من هيئات الرقابة ال . واق25-24 انظ )1( ال العامة، ويكون حلقة و .26-25 المرجع ال )2(

42 فقه الهند 43 فقه الهند - المعوقات المتعلقة بالجانب الت2 ؤوأ-البنا أنحاء العالم بمماراؤخو وم ؤو وفي ذل من هذه الودائرد الودائع، والكثس���س� �كب إن البنوك التزام الديني للعملاء، وحيث لأت با ت يغ سأدوات مالية تتفق مع الااء سإنا ؤو والم أموالهم فيها، وهذا ا� نإن المدخريا الإ ؤونية للمسالأمر يتطلب المزيد من الجهود ا ���سقتلعتماد النموه ائع والخدمات ست التي تتم عبر الا��ل تزايد حجم وتنوع المعاملا��م ت لاستلار المتزايد لوسنتل الأموال، وكذلك من خلال اضؤوووالتدفق الدولي لر والمعلومات اديون سقتل���سب- قل آمالهم علاالإ ر، والتي تحدث سادية مماثلة لسآثار اقتاتقا اركة في الأرباح سأنه فعليًا ظل تمويل ا ا لإ اادية، سقتل عيس � �أثا ت إلى وجات الإلا � � في المعاملاً � �ئيس � روع المناسإن اختيار اااركة في الأرباح؛ حيث س اض أا الأموال على 28-27ضناعة المالية، لزايدي عبدالس انظر: الهند )1(

42 فقه الهند 43 فقه الهند درا بعوائ .)1(فني، واأحيانًا دعمًا ماليًا اإ ج- انت ه ل يمك الإ الأدوات المالية الإ .)2(يتم تطوير اأدوات اأخرى قابلة للتداول، فاإن ال ه تعيق تطبيق الهند ومن العوائق اأمام الهند الب . )3(الإ ويرى بع الختلاف بع ق .26 المرجع ال )1( .27 انظر: الهند )2( انظر:ا )3( ،10العدد

44 فقه الهند 45 فقه الهند أن اهم س، ويقترح بع1( في معاملاتهم الماليةضييق على الناسالوقت نف 2(ؤوأن تلزم جميع المايكون الحل ها من دور الإفتاء، رأو غاؤو إلا و ؤورعي للمسبط للتوجس، فيه3(رعيسأو الهيئا الذين يريدون التعامل ضإلى زعزعة ثقة النااؤدي وارب الممارس ت أو تنوعه؛ لأن هذه اأو حا ييق عليها، س في هذا الإلض معه رعية تراعي هذا التنوع الفقهي، وتسالمجامع الفقهية والهيئات ال * * * المرجع ال )1( أجري مع الدكتورا، والحوار الذي 33ضناعة المالية، لزايدي عبدالس انظر: الهند )2( هر فبرايرس،10رفية الإس لمجلة اردر في العدد الأخسعبدالكريم قندوز، رعية في اختيارها الفقهي.س على هذه الهيئات الرأثا يكون للبنك تلأا من المهم )3(

44 فقه الهند 45 فقه الهند المبحث ال الفروق بين الهندسة المالية الإسلامية والهندسة المالية التقليدية تتف وتط اأدى اإلى وجود بع -الن1 اأن حافز التدين لدى ا الأنظم للالت .)1(كلما - اإن المحافظ2 وذل الأح .)2(بها اأن يحافظوا عليها - اإن الأح3 به الو .)3(بن هذه الأنظمة وم .11 انظر )1( المرجع ال )2( المرجع ال )3(

47 فقه الهند

47 فقه الهند الف المستندات الشرعية للهندسة المالية الإسلامية وفيه اأربعة مباحث: المبحث الأول المستندات الشرعية للهندسة المالية الإسلامية من السنة النبوية اإلى المدينة النبوية وللنا×اأت ، قال:  اأن يدع اأمور الدني×هدي « المَْدِينَ ×(قَ »لَعَلَّكُمْ لَوْ لَْ تَفْعَلُو قَالُوا:كُنَّا نَ تَ �فَنَقَ « :)2(، قال النووي)1(»بِ ، وفي رواية اأخرى عند م)3( من راأيي اأي في اأم×العلم ، ومن)4(َعْلَمُ بِاأَمْ َنْتُمْ �« :× قال النبياأي النا×الدنيوي .2362 من معاي× كتاب الف)1( ه631 ه )2( ول ه676� .153/2، طبقات ال395/8 .116 /15 المنهاج )3( .2363 من معاي× كتاب الف)4(

48 فقه الهند 49 فقه الهند ���ستمل منها علىس ما الإاعل هم ومعادهم، ولتدوم س في معاضالح الناس؛ ليحافظ على م2(أو الإلغاءا، 1(إما التعديلا اء، وليقوم سأا� � ان رواب ضالسأاريعسإن الا بالعدلضالنا ألة خرجت االسوالمع إلى المفالحس دها، وعس إا إلى الجور، وعا ع ريعة عدل الله سأويل؛ فالاأدخلت فيها بالتاإن اريعة، و سإلى العبث؛ فليا الحكمة دق رسه، وحكمته الدالة عليه، وعلىسأرا خلقه، وظله في ن� �ب 3(دقهاسأالة ولأتم دا× طسمسإذا كان ما و أكبر قدر من ا عل ضل الناس ؛ ك4(ريعست الماليلا � �المعام ولها، وتطوير سرار والمفاسأكبر قدر ماأ عنهم االس ا ر النبي سإن كل معاملة كانت في عاإنه يمكن القول االمعاملات المالية عبارة عن تعديلها، ف إن هذا التعديل، وذلك التبديل، ا، فلاً أوجد لها بديا أو نهى عنها وا ، لاًأجرى لها تعدي ا و × َ، فَجَاءَهُ برَ عَلَى خَيْ لاً ا×ِللهَّ أَنَّ رَ اي الله عنهما: سأبي هريرة را أبيا مثل حديث )1( َّاعَ مِنْ هَذَا سأْخُذُ ال اإِنَّا لَنَ اِ للهَِّ يَا رَللهَّ َ وَالقَالَ: ؟�َ هَكَ َْرِ خَيْب تمَ�« :×ِللهَّ بِتَمْ هِمِ جَنِيبًا �بْتَعْ بِالدَّرَ �هِمِ، ثُم �لجَمْعَ بِالدَّرَ �« :×ِللهَّ ِ بِالثَّلاَثَةِ، فَقَالَ رَ نَّْاعَ سِ، وَال نَّْاعَ سبِال 2201 منه، برقمرأراد بيع تمر بتمر خاإذا ارواه البخاري، كتاب البيوع، باب بيع الطعام مثلا بمثل، برقم َاةِ، وَعَنْ بَيْعِ الْغَرَرِ سَلحْ عَنْ بَيْعِ ا ×نَهَى رَ«أبي هريرة، قالا مثل حديث )2( .1513اة والبيع الذي فيه غرر، برقمسبطلان بيع ا 11/3بن القيمل، نإعلام الموقعا )3( 22ض انظر )4(