تقويم تشريعات التأمين التعاوني وتطبيقاته ومدخلان لإعادة درا

ذقٍٍى ذطثٍقاخ وتجارب انرأيين انرعاو د.عثذانثاري يشعم Page - 17 - ِٓ ِمذجس جٌنشس جلحمُمٍ فُكقً ّٕذتزٍ ِٓ جٌفحًّ (جو ِٓ جٌؾشوس جلدإِٕس) ًٍّ جٌفشق ذُٕهّح. وضْيٍ جٌمىجٔنٌ جٌؾشوس جلدإِٕس جلحك في جْ ضمىَ ٍ٘ بدلاقمس جلدطغرُنٌ في ققىي جٌنشس ئْ وحْ ذفًْ فحًّ. 4.1.3.4. وّح لا ضغّف جٌمىجٔنٌ، ووزج َؾطشه في وغحتك جٌطأِأْ لا َإِٓ ًٍّ ٔفظ جلأفً ٌذي أوػش ِٓ ؽشوس وئرج فًْ لد َغطكك ئلا ًٍّ ِمذجس ِح ولِ ِٓ مشس َؾطشن فُٗ جلدإِٕىْ. 4.1.3.5. لا َىىْ جٌطأِنٌ ًٍّ جلأفىي ئلا ذألً ِٓ لُّطهح جلحمُمُس، بحُع َؾطشن جلدإِٓ وجلدغطأِٓ في برًّ جلخيش، ٌطمًٍُ ِح َغًّ جلدخحىشز جلأخلالُس في جٌْمىد ضٍضَ ؽشوس جٌطأِنٌ جلدغطأِٓ ذذفِ ؾضء ِٓ ِرٍغ جٌطْىَل وَغًّ (Deductible )ٌغشك ئذْحد ّمذ جٌطأِنٌ ّٓ جٌمّحس. 4.2. ئْؽرهس جٌمّحس في جٌطأِنٌ ِٕؾإٖج فىشز جٌنّحْ جلمجشد ُْ جلدحي وجًٌّْ، فهً ِٓ جلدّىٓ برىَش فىشز جٌنّحْ جلمجشد ّٓ جلدحي وجًٌّْ ئلذ مّحْ ِشضرو ذحلدحي وجًٌّْ؟ جلدطقىس َٔشَحً أْ جلإؾحذس عطىىْ ُْٔ، وٌىٓ ضرذو جلححؾس ِحعس ٌىمِ ٘زٖ جٌقُغ ِىمِ جٌطيرُك وجخطرحس٘ح. وعُطُ ضىمُف رٌه بدح َأتي: 4.2.1. ٔىمفجذطذجء ضشوُض عرد جٌطكشيم في جٌنّحْ ِٓ غنً ًّّ ٌُطنف ٌٕح أْ برىَش جٌنّحْ ٌُىىْ ضحذْحً ٌٕىُ ِٓ جًٌّْ َْذ ِذخلاً ِْطبرجً ؽشّحً لإؾحصز جٌطأِنٌ جٌطؿحسٌ ذقىسضٗ جٌشبحُس جٌمحتّس. ففٍْ ِْشك جٌشد ًٍّ لرُضٌ جٌطأِنٌ جٌزٌ َمىٌىْ ذأْ جلدمقىد ِٕٗ جلأِحْ و٘ى ِٕفْس قمُمُس قمُمُس لحذٍس ٌٍّْحومس قجي جٌذوطىس عحٍِ جٌغىٍَُ ِْحسمحً 12 "أِح جٌمىي ذأْ جلدمقىد ِٓ ّمذ جٌطأِنٌ ٘ى جلأِحْ فهى لشح َر ذْل ؾىجٔد جلخًٍ في ّمذ جٌطأِنٌ، فحلأِحْ لا يحقً ئلا ذذفِ جلخيش أفلاً، ووؾىد جلأِٓ َْني جٔطفحء جلخىف وجٔطفحء جلخيش. ذُّٕح ؽشوس جٌطأِنٌ لا ضغطهذف ئلذ بضحَس جٌؾٍء جلدإِٓ ٍُّٗ ولا ئلذ دسء جلدخحىش ّٕٗ، وٌُظ ٘زج ٘ى ِمقىد جٌْمذ، وئنمح جلدمقىد ٘ى جلدْحومس ًٍّ آغحس جلخيش؛ بحُع ئرج ققً جلذلان ضطىلذ جٌؾشوس ضْىَل جلدغطأِٓ بحغد ِح جضفك ٍُّٗ. وجٌفشق ذنٌ دسء جلخيش جذطذجء وذنٌ ضْىَل آغحسٖ ضٍطرظ ًٍّ وػنًَٓ؛ فذسء جلخيش ًّّ وجٌْكد ًٍّ جًٌّْ ّمذ أِحٔس، ذُّٕح جٌْمذ ًٍّ ضْىَل 12 ّكفبح فٕ اهخأيًٖ، ص6 .

ذقٍٍى ذطثٍقاخ وتجارب انرأيين انرعاو د.عثذانثاري يشعم Page - 18 - آغحس جلخيش ّمذ مّحْ، وّمذ جٌطأِنٌ ّمذ مّحْ لأٔٗ ِْحومس ذنٌ لغو جٌطأِنٌ وذ ِرٍغ جٌطْىَل وٌُظ ًٌٍّْ ِىحْ في ٘زٖ جلدْحومس، و٘زج خلاف ّمىد جلأّّحي جلأّّحي جٌتي ِٓ ؽأنهح ضمًٍُ جقطّحلاش جلخيش وحلحشجعس ِػلاً فْمذ جلح سجعس ّمذ أِحٔس، و٘ى ًٍّ ًّّ ِٓ ؽأٔٗ أْ َمًٍ جقطّحلاش ولىُ جلخيش، أِح ّمذ جٌطأِنٌ فهى ّمذ ِْحومس ًٍّ جٌنّحْ، ولا ِىحْ فُٗ ًٌٍّْ، ذً ضٕـ ّمىد جٌطأِنٌ ًٍّ أْ َىىْ جلخيش لزً جلدْحومس ِٓ خحسؼ عٍيس جلدغطأِٓ". َطنف لشح عرك أٔٗ ئرج وحْ ًّّ ؽشوس جٌطأِنٌ دسء جلخيش فُىىْ ٍّّهح ؾحتض لأْ دسء جلخيش ًّّ، وِح برقً ٍُّٗ ِٓ لغو جٌطأِنٌ ئنمح ٘ى أؾش جًٌّْ. 4.2.2. ئْ سذو جٌنّحْ ذحلدحي أو ذحًٌّْ ٌلٍد جٌنّحْ ئلذ عرد ِؾشوُ يلاعطشذحـ في جٌؾشَْس جلإعلاُِس ّّلاً ذحٌمحّذز جٌؾشُّس "جلخشجؼ ذحٌنّحْ"، وئرج وحٔص ٘زٖ جٌفىشز ِغٍّس فاْ جٌطفىنً َؽخ أْ َطشوض في وُفُس برىًَ مّحْ ؽشوس جٌطأِنٌ ئلذ ضحذِ ٌٍّحي أو جًٌّْ. جلأِش ذرغحىس في قحي جًٌّْ ٘ى جعطخذجَ ِفهىَ ّمذ جلحشجعس أٌ ضىىْ ؽشوس جٌطأِنٌ بدػحذس قحسط ًٍّ أٔىجُ ِٓ جلدّطٍىحش، وِٓ ثم َىىْ ّمذ جٌطأِنٌ قُٕثز ّمذ ًٍّ ٔىُ ِٓ جًٌّْ، وِٓ ثم َطُ ضشضُد جٌنّحْ ًٍّ جلححسط في قحي ولىُ جٌنشس. أِح ذحٌٕغرس ٌٍنّحْ جلدشضرو ذحلدحي أو جلدٍىُس فّٓ جٌغهً أَنحً ضقىس أْ ضمىَ ؽشوس جٌطأِنٌ ذطٍّه جٌغٍِ جلدٕمىٌس (عٍِ جلاعطنًجد وجٌطقذَش) ِٓ ِقذس٘ح ثم ضٕمً ٍِىُطهح ئلذ جلدإَِّٓ ٌٗ ذْذ جٔطهحء فطشز جلخيش، وضأخز ّىمحً صجتذجً ّٓ بشٓ جٌطىٍفس َطّػً في لغو جٌطأِنٌ ولذ يدػً ٘زج جلحً ّرثح ورنًجً ًٍّ ؽشوس جٌطأِنٌ ذأْ ضطٍّه بصُِ ِح عطإِٓ ٍُّٗ وضذفِ بشٕٗ، غنً أٔٗ يدىٓ جعطغلاي جٌفؿىز جٌيرُْس ذنٌ جٌؾكٓ ودفِ جٌػّٓ ٌٍّىسد، أو ضؾطشه ؽشوس جٌطأِنٌ ضأؾًُ دفِ جٌػّٓ ئلذ ِح ذْذ ذُْهح ضٍه جٌغٍِ. ويدىٓ جلجِّ ذنٌ جٌنّحْ جلدشضرو ذحلدحي وجًٌّْ وّح في قحي جٌطأِنٌ ًٍّ جلدٕحصي وجٌمقىس قُع َؾطشه وؾىد ذْل جلدْذجش جٌتي ئِح أْ ضرحُ ِٓ ؽشوس جٌطأِنٌ أو ضىىْ ؽشوس جٌطأِنٌ ُِْٕس ذقُحٔطهح ذحلإمحفس ئلذ ِح َيٍد ِٕهح ِٓ قشجعس.

ذقٍٍى ذطثٍقاخ وتجارب انرأيين انرعاو د.عثذانثاري يشعم Page - 19 - 5. يذخم إعادج دراسح انرأيين عهى أساس الدشاركح في انُاذج انكهً: َطٕحوي ٘زج جلدذخً جٌطأِنٌ ًٍّ جلأؽُحء وجلأؽخحؿ، وئّحدز جٌذسجعس ِٓ َِٕىس ٘زج جلدذخً ضغطٕذ ئلذ ٔفظ جلدٕيٍمحش جلمحذدز في جلدذخً جٌغحذك و٘ى ٘ض أعرحخ برشيم فُغس جٌطأِنٌ جٌطؿحسٌ جلدطّػٍس في جٌغشس ِِ جلدْحومس وجٌنّحْ جلمجشد ّٓ جلدحي وجًٌّْ (جلدلحِشز) وصّضّطهح وجٌطقذٌ لذح ذحلدٕحلؾس وجٌطكًٍُ وجٌَٕش في ِذي ئِىحُٔس ٔفُهح وئصجٌطهح ِِ جلحفحً ًٍّ جٌقىسز جلدْحفشز ٌٍطأِنٌ جٌطؿحسٌ وقُغس ضأِنٌ لحتّس ًٍّ جٌشبحُس وِمرىٌس ؽشّحً . وعأّشك ٘زج جلدذخً ًٍّ ؽىً لاتكس دجخٍُس ٌؾشوس ضأِنٌ ِفطشمس، ورٌه ًٍّ جٌٕكى جِتي: 5.1. (ِحدز-1 )ضذَش ؽشوسط ػ َ ن َ َٔحِح ٌٍطأِنٌ، وبدىؾد ٘زج جٌَٕحَ ضمىَ ؽشوس ط ٌٍطأِنٌ ذادجسز جٌٍُّْس جٌطإُُِٔس، وجعطػّحس فحتل جٌغُىٌس في قغحخ جٌطأِنٌ ٌٍفطشز جلدحٌُس لدقٍكس قغحخ جٌطأِنٌ، ًٍّ أْ برقً ؽشوس ط ًٍّ ٔغرس ِؾحّس ِٓ جٌفحتل جٌقحفي في نهحَس وً فطشز َجٌُس، وضىدُ جٌٕغرس جٌرحلُس في قغحخ جقطُحىٍ ّحَ جٌطأِنٌ. وضىلُِ جلدغطأِٓ ًٍّ وغُمس جٌطأِنٌ َْذ ِىجفمس ِٓ جلدغطأِٓ ًٍّ جٌذخىي في ٘زج جٌَٕحَ. ويخنِ ضٕفُز ٘زج جٌَٕحَ ٌلإؽشجف جٌؾشٍّ ِٓ لرً جلدغطؾحس جٌؾشٍّ جلدغطمً ٌؾشوس ط ٌٍطأِنٌ. 5.2. (ِحدز-2 )جلدغطأِٓ ِؾطشن َٔحَ جٌطأِنٌ وّح ّشف في جلدحدز -1، وجٌمغو جلدذفىُ ِٕٗ ِمحذً جلحقىي ًٍّ خذِحش ٘زج جٌَٕحَ جلدطّػٍس في جٌطْىَنحش جلمحذدز ّٕذ ولىُ جٌنشس أو جٌغرد. وجٌَٕحَ لا يدٕف أْ ِضجَح ٍِضِس ّذج جٌطْىَل جلدزوىس ٕ٘ح. 5.3. (ِحدز-3 )َفغش فحفي جٌفحتل خأٔٗ جلدطرمٍ ذْذ قغُ جٌطْىٌمحش وجلدخققحش جٌفُٕس وِقحسَف ئّحدز جٌطأِنٌ وجلدقحسَف جٌطغىَمُس وجلإدجسَس وجٌطؾغٍُُس جلدطىرذز ذغرد ئدجسز جٌؾشوس ٌٍٍُّْحش جٌطإُُِٔس وجلاعطػّحسَس. 5.4. (ِحدز-4 )َفغش قغحخ جقطُحىٍ ّحَ جٌطأِنٌ ذأٔٗ ؽخقُس لزحعرُس ِغطمٍس؛ ضإوي ئٌُٗ ققس قغحخ جٌطأِنٌ ِٓ جٌفحتل جٌقحفي. 5.5. (ِحدز-5 )ِٓ خقحتـ قغحخ جقطُحىٍ ّحَ جٌطأِنٌ ِح َأ: 5.5.1. ٌُظ لشٍىوحً لأقذ ِٓ جلدغطإِٔ . ولا ضإوي ٍِىُطٗ ئٌُهُ. 5.5.2. ضإوي ٍِىُطٗ لجهس خنًَس ّٕذ جٌطقفُس جٌٕهحتُس ٌؾشوسط ٌٍطأِنٌ. 5.5.3. َطأغش سفُذٖ صَحدز أو ٔمقحً بدح عُىىْ ٍُّٗ ِىلف جٌفحتل جٌقحفي في نهحَس وً فطش ز ِحٌُس.

ذقٍٍى ذطثٍقاخ وتجارب انرأيين انرعاو د.عثذانثاري يشعم Page - 20 - 5.5.4. َىدُ في قغحخ ِغطمً ذحعُ جقطُحىٍ ّحَ ضأِ. 5.6. (ِحدز-5 )جٌغشك جلأعحعٍ ِٓ قغحخ جقطُحىٍ ّحَ جٌطأِنٌ؛ ٘ى دُّ َٔحَ جٌطأِنٌ ٌذي ؽشوس ط ٌٍطأِنٌ. ورٌه ِٓ خلاي جِتي: 5.6.1. بزفُل ألغحه جٌطأِنٌ ٌٍغٕس جلدحٌُس ذشد ؾضء ِٓ جٌمغو ٌٍّؾطشو. 5.6.2. بزفُل ألغحه جٌطحِنٌ ٌٍظٔس جلدحٌُس جٌمحدِس. 5.6.3. دفِ ألغحه جلإّحدز ٌرْل وغحتك جٌطأِ. 5.6.4. غيحءضأُِني ذذًَ ٌلإّحدز في ذْل وغحتك جٌطأِنٌ. 5.6.5. غيحء ضأُِني في جلححلاش جلاعطػٕحتُس في قحي ّذَ وفحَس جلدخققحش جٌفُٕس وجلإّحدز أٌ أٔٗ يدػً خو جٌذفحُ جلأخنً في جٌٍُّْس جٌطإُُِٔس. 5.7. (ِحدز-6 )يدىٓ ضَُُٕ جٌْلالس ذنٌ قغحخ جقطُحىٍ ّحَ جٌطأِنٌ وقغحخ جلدغحهمنٌ لأغشجك عذ جٌْؿض ّٕذ قذوغٗ أو لأغشجك جلاعطػّحس وفمحً لدح َحتي : 5.7.1. ضرحدي جٌمشوك ذذوْ فىجتذ ذنٌ جلحغحذنٌ ذٕغرس(1:1 )وفىسضٗ أْ َمىَ قغحخ جلدغحهمنٌ ذالشجك قغحخ جقطُحىٍ ّحَ جٌطأِنٌ ِرٍغحً لزذدجً ّٕذ جٌْؿض لدذ ز لزذدز، ثم ذْذ جعطشدجد جٌمشك َىىْ لحغحخ جلدغحهمنٌ أْ يحقً ِٓ قغحخ جقطُحىٍ ّحَ جٌطأِنٌ ًٍّ لشك ِغحو في جلدمذجس وجلدذز. 5.7.2. جضىفنً جٌطّىًَ جلإعلاٍِ لحغحخ جقطُحىٍ ّحَ جٌطأِنٌ ِٓ قغحخ جلدغحهمنٌ أو جٌْىظ. 5.7.3. يدىٓ دُّ قغحخجقطُحىٍ ّحَ جٌطأِنٌ في قحلاش جٌْؿض ِٓ أٌ ؼ٘س أخشي خحسؾُس وفك أٌ فُغس بسىٍَُس ِمرىٌس ؽشّحً . 5.8. َصُِض ٘زج جلدذخً في لحذٍُطٗ ٌٍطيرُك في ؽشوحش جٌطحِنٌ جٌطؿحسَس دوْ أٌ ِْحسمس ٌلأَّٔس جلدّْىي بهح ؽشَيس أخز ِىجفمس جلجُّْس جٌّْىُِس ًٍّ ٘زٖ جلدىجد جلدْشومس ٕ٘ح.

ذقٍٍى ذطثٍقاخ وتجارب انرأيين انرعاو د.عثذانثاري يشعم Page - 21 - الخاتمح: لذ لا ضرذو ذْل ٘زٖ جلالطشجقحش جلدمذِس في جٌىسلس لحذٍس ٌٍطيرُك ٌٍىٍ٘س جلأولذ، ولذ بسعي فذِس ٌذي ذْل جٌرحقػنٌ، غنً أْ جٌرحقع َإوذ ًٍّ أهمُس ٘زٖ جلأفىحس في دفِ جٌرحقػنٌ ئلذ جٌطفىنً ؾذَحً ذاِىحُٔس ضيىَش فٕحّس جٌطأِنٌ ذقُغس سبحُس. لأْ جِطلان جٌقٕحّس جلدحٌُس جلإعلاُِس ٌقُغس ضأِنٌ ئعلاُِس لحتّس ُلذ جلدْحومس وفًُ ذطىٌُذ قحفض لإٔؾحء ؽشوحش ضأِنٌ ئعلاُِس ذشؤوط أِىجي مخّس ضغّف ذطغيُس بصُِ جلاقطُحؾحش جٌطإُُِٔس ِهّح ذٍغص لُّطهح وّح َغّف ذأؾحء ؽشوحش ئّحدز ضأِنٌ ئعلاُِس أَنحً . وفي خطحَ ٘زج جٌركع جلدخطقش َىفٍ جٌدجقع بدح َأتي: 1- جًٌّْ ِِ جلجهحش جلحىىِس وجؤعغحش جلدحٌُس جلإعلاُِس وؽشوحش جٌطأِنٌ جلإعلاُِس جٌمحتّس ًٍّ ضفًُْ ضيرُك فُغس جٌطأِنٌ جٌطْحوني جٌزٌ َذَش فُهح بضٍس جٌىغحتك ؽشوس جٌطأِنٌ وفمحً ٌٍقُغس جلدمشسز في لشجس لرِّ سجذيس جٌْحلد جلإعلاٍِ ٌْحَ 1398٘ـ. 2- قؾذ ؾهىد جٌرحقػنٌ ٌذي ؾهحش جٌركع في جلجحِْحش وجلدإعغحش جٌذجّّس ًٍّ ِغطىي جٌقٕحّس جلدحٌُس جلإعلاُِس لإّحدز دسجعس أعٍّس جٌطأِنٌ جٌطؿحسٌ " ًٍّ جلأؽُحء"ذقُغطٗ جٌمحتّس ًٍّ جلدْحومس ِٓ خلاي برىَش فىشز جٌنّحْ جلمجشد ئلذ فىشز ضحذْس ٌٍّحي أو جًٌّْ وجلطشجـ جٌىعحتً جٌىفٍُس ذطكىًَ ٘زٖ جٌفىشز ئلذ وجلِ ٍٍّّ ِٓ خلاي فُحغس ذْل جلدٕطؿحش جٌطإُُِٔس ًٍّ أعحعهح. 3- دُّ ضيرُك فُغس جلدؾحسوس في جٌٕحضؽ جٌىٍٍ ذنٌ قغحخ جٌطأِنٌ وئدجسز جٌؾشوس. وفًٍ جلله ًٍّ ٔرُٕح لزّذ وًٍّ آٌٗ وفكرٗ أبصْنٌ. وطرٗ د.ّرذجٌرحسٌ ِؾًْ 11/4/2010 َ