بحث في التأمين

اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺮﺣﻴﻢ اﻟﺮﺣﻤﻦ اﷲ ﺑﺴﻢ اﷲ رﺳﻮل ﻋﻠﻰ واﻟﺴﻼم واﻟﺼﻼة ﷲ اﻟﺤﻤﺪ اﻷول اﻟﻤﺒﺤﺚ وﺧﺼﺎﺋﺼﻪ وأﻧﻮاﻋﻪ، اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ، ﺑﻌﻘﺪ اﻟﺘﻌﺮﻳﻒ ﻣﻄﺎﻟﺐ ﺛﻼﺛﺔ وﻓﻴﻪ: اﻷول اﻟﻤﻄﻠﺐ: اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻘﺪ ﺗﻌﺮﻳﻒ: أوﻻً : اﻟﻠﻐﺔ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺗﻌﺮﻳﻒ : اﻟﺜﻼﺛﻴﺔ واﻟﻤﺎدة ، اﻷﻣﻦ ﻣﻦ ﻣﺄﺧﻮذ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ) نأم ( اﻻﺷ ﺻ ﺗﻌﺪدت وإن واﺣﺪة، ﻣﺎدة هﻲ ﻓﺎﻷﻣﻦ: وﻧﻘﻴﻀﻪ اﻟﺨﻮف ﺿﺪ. اﻟﺘﻨﺰﻳﻞ وﻓﻲ: "ﺧَﻮْفٍ ﻣﱢﻦْ وَﺁﻣَﻨَﻬُﻢ " ،" اﻷَﻣْﻦُ ﻟَﻬُﻢُ أُوْﻟَـﺌِﻚَ ". اﻟﺨﻴﺎﻧﺔ ﺿﺪ واﻷﻣﺎﻧﺔ؛ . اﻟﺘﺼﺪﻳﻖ ﺑﻤﻌﻨﻰ وهﻮ اﻟﻜﻔﺮ، ﺿﺪ واﻹﻳﻤﺎن: اﻟﺘﻜﺬﻳﺐ ﺿﺪ. ﺛﺎﻧﻴﺎً :اﻻﺻﻄﻼح ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺗﻌﺮﻳﻒ : اﻟﺘﺄ ﻳﻌﺮف ﺑﺄﻧ ﻣﻴﻦ : ﻟ اﻟﻤ واﻟﺜ اﻟﻤ ﻳ أﺣ ﻃ ﺑ ﻋﻘ ) اﻟﻤ أو( ﻋ أي أو ﻣﺮﺗﺒ إﻳ أو اﻟﻤ ﻣ ﻣﺒﻠﻐﺎ ﻟﻤﺼﻠﺤﺘﻪ اﻟﻤﺆﻣﻦ إﻟﻲ ﻳﺆدي ﺑﺄن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻴﻪ ﻳﻠﺘﺰم دﻓﻌ أﻳﺔ أو ﻗﺴﻂ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻓﻲ وذﻟﻚ اﻟﻌﻘﺪ، ﻓﻲ ﻣﺒﻴﻦ ﺧﻄﺮ ﺗﺤﻘﻖ أو ﺣﺎدث وﻗﻮع ﺣﺎﻟﺔ ﻓﻲ ﺁﺧﺮ ﻣﺎﻟﻲ أﺧﺮى اﻟﻤﺆﻣﻦﻣﺎﻟﻴﺔ إﻟﻲ ﻟﻪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻳﺆدﻳﻬﺎ . ﻳﺘﻌﺎﻣ آﺒﻴ ﻣ ﺷﺮآﺎت ﺑﻪ ﺗﻘﻮم ﺑﻞ ﻓﺮد ﻧﺤﻮ ﻓﺮد ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻳﻘﻮم ﻻ اﻟﺤﺎﺿﺮ اﻟﻌﺼﺮ وﻓﻲ ه ﻣ وﺗ اﻟﺘ أﻗ ﻣ آﺒﻴ ﻣﺒ ﻟﻬ ﻓﻴﺠﺘﻤ ، اﻟﻤ ﻣﻦ ﺿﺨﻢ ﻋﺪد ﻣﻌﻬﺎ اﻟﺤ وﻗ ﻋﻨ ﺗﻌﻮﻳ ﻣ ﻋﻠﻴﻬ ﻳ ﻣ اﻟﻤﺠﺘﻤﻌ اﻷﻗ وﻳﺒﻘ ﻣﻨﻬ اﻟﻤ ﻣ ﺗﺪﻓﻌ وﻣ أﻗ ﻣ ﺗﺠﻤﻌ ﻣ ﺑ اﻟﻔ ﻣ رﺑﺤﻬ وﻳﺘﻜﻮن اﺣﺘﻴﺎﻃﻴﺎ، ﺳﻨﺪا ﻣﺎﻟﻬﺎ رأس ﺗﻌﻮﻳﻀﺎت. ﺛﺎﻟﺜﺎً : ﻧﺸﺄﺗﻪ : اﻟﻘ ﻓ إﻻ ﻳﻈﻬ ﻟ ﻓﻬ اﻟﻌ ﻓ اﻟﻨ ﺣﺪﻳﺚ ﻋﻘﺪ ﻋﻠﻴﻪ اﻟﻤﺘﻌﺎرف اﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ﺑﻤﻌﻨﺎﻩ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ و ﺣﻴ إﻳﻄﺎﻟﻴ ﻓ اﻟﻤ ﻋ اﻟﺮاﺑ ﺟﻤﻴ ﺑﺘﺤﻤ ﻳﺘﻌﻬ اﻟ اﻷﺷ ﺑﻌ ﺟ ﻣﻌ ﻣﺒﻠ ﻧﻈﻴ ﺣﻤﻮﻟﺘﻬ أو اﻟ ﻟﻬ ﺗﺘﻌ اﻟﺘ اﻟﺒﺤﺮﻳ اﻷﺧﻄﺎر ) اﻟﺒﺤ اﻟﺘ ( ﺛ ، ﺷ ﺣﺘﻰ وﺗﻨﻮع اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ذﻟﻚ ﺑﻌﺪ اﻧﺘﺸﺮ ﺛﻢ اﻟﺤﻴﺎة، ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺛﻢ اﻟﺤﺮﻳﻖ ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﻌﺪﻩ ﻇﻬﺮ ﺗ اﻟﺘ ﺷ ﻓﺄﺿ اﻟﺤﻴ ﻧﻮاﺣﻰ ﺟﻤﻴﻊ ﻓ ﻟ ﻳﺘﻌﺮﺿ ﺧﻄ آ ﻣ اﻷﻓ ﻦ أﻧ ﺑﻌ ﻋﻠ رﻋﺎﻳﺎه ﺗﺠﺒﺮ اﻟﺤﻜﻮﻣﺎت ﺑﻌﺾ أﺿﺤﺖ ﺑﻞ وﻣﺴﺆوﻟﻴﺎﺗﻬﻢ وأﻣﻮاﻟﻬﻢ أﺷﺨﺎﺻﻬﻢ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ .

اﻟﺜﺎﻧﻲاﻟﻤﻄﻠﺐ: اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أﻧﻮاع: )أ ( ﺗﺠﺎري وﺗﺄﻣﻴﻦ ﺗﻌﺎوﻧﻲ ﺗﺄﻣﻴﻦ إﻟﻲ ﺷﻜﻠﻪ ﺣﻴﺚ ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻳﻨﻘﺴﻢ: 1 - اﻟﺘﻌﺎوﻧﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ) اﻟﺘﺒﺎدﻟﻲ أو ( )ﺑﺎﻻآﺘﺘﺎبأو (: ﻣ آ ﻓﻴ ﻣﺘ ﻷﺧﻄ ﻣﻌﺮﺿ أﺷ ﻋ ﻳﺠﺘﻤ اﻟﺘ ﻣ اﻟﻨ ه ﻓ وإذا اﻟ ﻳ ﻟﻤﻦ اﻟﻤﺴﺘﺤﻖ اﻟﺘﻌﻮﻳﺾ ﻷداء اﻻﺷﺘﺮاآﺎت هﺬﻩ وﺗﺨﺼﺺ ﻣﻌﻴﻨﺎ، اﺷﺘﺮاآﺎ ﻧﻘ وإذا اﺳ ﺣ ﻟﻸﻋ آ ﺗﻌ ﻣ ﺻ ﻣ ﻋﻠ اﻻﺷ زادت اﻷﻋ ﻃﻮﻟ ﺑﻨ اﻟﻤ اﻟﺘﻌﻮﻳ أﻧﻘ أو اﻟﻌﺠ ﻟﺘﻐﻄﻴ إﺿ ﺑﺎﺷ اﻟﺨ ﺗﺨﻔﻴ إﻟ ﺑ رﺑ ﺗﺤﻘﻴ إﻟ ﻳ ﻻ اﻟﺘﻌ اﻟﺘ ﺷ وأﻋ اﻟﻌﺠﺰ، وﺗ ﺑﺒﻌ ﺗﺤ ﻗ ﻣ ﺗﺤﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﻟﻴﺘﻌﺎوﻧﻮا ﻳﺘﻌﺎﻗﺪون ﻓﻬﻢ اﻷﻋﻀﺎء، ﺑﻌﺾ ﺗﻠﺤﻖ اﻟﺘﻲ ﻓﻜﻞ أﻋﻀﺎﺋﻬﺎ، ﺑﻮﺳﺎﻃﺔ ﻟﻪاﻟﺸﺮآﺔ وﻣﺆﻣﻨﺎ ﻣﺆﻣﻨﺎ ﻳﻜﻮن ﻣﻨﻬﻢ واﺣﺪ. 2 -اﻟﺜﺎﺑﺖ اﻟﻘﺴﻂ ذي اﻟﺘﺠﺎري اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ : اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﻦ اﻟﻨﻮع هﺬا ﻓﻲ : إﻃﻼﻗﻬ ﻟ اﻟﺘ آﻠﻤ إﻟﻴﻪ ﺗﻨﺼﺮف اﻟﺬي اﻵن اﻟﺴﺎﺋﺪ اﻟﻨﻮع وهﻮ ﻣ ﻣ أﻓﺮاده ﻳﺘﻜ اﻟﺘ اﻟ وه اﻟﻤ إﻟ ﻣﺤ ﻗﺴﻂ ﺑﺪﻓﻊ ﻟﻪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻳﻠﺘﺰم اﻟﻤﺆ ﻏﻴﺮ ﺁﺧﺮﻳﻦ ﺑﻘ اﻟﺘ ﻓﻔ اﻟ ﺑﺄرﺑﺎح اﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺪون هﻢ اﻟﻤﺴﺎهﻤﻮن وهﺆﻻء ﻟﻬﻢ، ﻣﻦ ﻻ اﻟﺬي اﻟﺘﻌﺎوﻧﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﺨﻼف اﻟﺮﺑﺢ، إﻟﻲ داﺋﻤﺎ ﻳﺴﻌﻰ اﻟﺬي اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻏﻴﺮ ﻟﻪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻳﻜﻮن ﺛﺎﺑﺖ اﻹﻧ اﻟﻬ وه اﻟﻤﺨ ﺗﺤﻤ ﻋﻠ اﻟﺘﻌ أﻓ ﻏﺎﻳ وإﻧﻤ أﺑﺪا، اﻟﺮﺑﺢ إﻟﻲ ﻳﺴﻌﻲ ﻻ اﻟﻨﺒﻴ ﻓ ، ﺛﺎﺑ ﺑﻘ اﻟﺘ ﻓ اﻟﺒﺘ ﻳﻮﺟ وﻻ اﻟﺘﻌ اﻟﺘ ﻓ إﻻ ﻳﻮﺟ ﻓﻘﻂ ﻟﻬﺎ ﺑﺮاق ﻏﻼف اﻟﺘﻌﺎوﻧﻴﺔ واﻟﻔﻜﺮة هﻨﺎ اﻷﺳﺎس هﻲ اﻟﺒﺤﺘﺔ اﻻﺳﺘﺮﺑﺎﺣﻴﺔ. )ب( رﺋﻴﺴﻴﻴﻦ ﻗﺴﻤﻴﻦ إﻟﻲ ﻣﻮﺿﻮﻋﻪ ﺣﻴﺚ ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وﻳﻨﻘﺴﻢ: 1 -اﻷﺿﺮار ﺗﺄﻣﻴﻦ : ذ ﻓﻲ ﺗﺆﺛﺮ اﻟﺘﻲ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﻳﺘﻨﺎول وهﻮ ﺗﻠﺤ اﻟﺘ اﻟﺨ ﺗﻌ ﻣﻨ واﻟﻐﺮض ﻟﻪ، اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﺔ ﻗﺴﻤﻴﻦ إﻟﻲ ﻳﻨﻘﺴﻢ وهﻮ اﻟﺤﺎدث ﺑﺴﺒﺐ ﻟﻪ اﻟﻤﺆﻣﻦ : - آﺎﻟﺘ ﻣﺎﻟ ﻓ ﺗﻠﺤﻘ اﻟﺘ اﻟﺨ ﻣ ﻟ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺗﻌﻮﻳﺾ ﺑﻪ وﻳﺮاد اﻷﺷﻴﺎء؛ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ واﻟﺴﺮﻗﺔ اﻟﺤﺮﻳﻖ ﻣﻦ . - اﻟﺮﺟ ﺿ ﻟ اﻟﻤ ﺿ ﺑ وﻳ اﻟﻤ ﻣ واﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣ ﻟ ﻳﺘﻌ ﻗ اﻟ ع ﺗ ﺻ وأه ﻋﻨ اﻟﺘﻌ ﻋ ﻳ ﺿ ﻣ أﺻ ﻣ ﺑ اﻟﻐﻴ ﺟﺎﻧ اﻟﻌﻤﻞ ﺣﻮادث ﻣﻦ أو اﻟﺴﻴﺎرات ﺣﻮادث ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ اﻟﻤﺴﺆوﻟﻴﺔ . ﻣﺒﻠ ﺣ ﻓ اﻟﻜﺎرﺛ ﺣ ﻋﻨ ﻟ اﻟﻤ ﺑﺘﻌ اﻟﻤ ﻳﻠﺘ اﻷﺿ ﺗ وﻓ ﻳ اﻟﻤ أن أي اﻟﺘ ﻳﻐﻄ اﻟ واﻟﻤﺒﻠ ﺑ اﻟﻤ اﻟﻤﺒﻠ اﻟﻤﺒﻠﻐ أﻗ ﻟ ﻟﻠﻤ ﺿ اﻟﺘﻌ ودﻋ اﻟﺘ ﻣﺒﻠﻎ ﺑﻴﻦ ﻳﺠﻤﻊ أن ﻟﻪ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ وﻟﻴﺲ اﻟﺤﺎدﺛﺔ، ﻋﻦ اﻟﻨﺎﺷﺊ اﻟﻀﺮر ﺿ ﻟ اﻟﻜﺎﺋﻨﺔ اﻟﺪﻋﺎوى ﻓﻲ ﻟﻪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﺤﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻳﺤﻞ وإﻧﻤﺎ اﻟﺤﺎدث، ﻋﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﻴﻦ اﻵﺧﺮﻳﻦ اﻟﻀﺮر ﻓﻲ ﺗﺴﺒﺐ ﻣﻦ. 2 - ﺗﺄﻣﻴﻦ اﻷﺷﺨﺎص : ﻓﻲ ﻟﻺﻧﺴﺎن ﻣﻌﻴﻦ ﻣﺒﻠﻎ دﻓﻊ ﺑﻪ وﻳﻘﺼﺪ ﻟﻪ، اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺸﺨﺺ اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أﻧﻮاع آﻞ ﻳﺘﻨﺎول وهﻮ ﻟ اﻟﻤ ﻳ اﻟ ﺑﺎﻟ ﻳﺘ وﻻ ﺑﻴﻨﻬﻤ ﺑﺎﺗﻔ اﻟﻤ ﻳﺤ ﺳ أو وﺟ ﻓ اﻟﻀﺮر، ﻓﻲ ﺗﺴﺒﺐ ﻣﻤﻦ واﻟﺘﻌﻮﻳﺾ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﺒﻠﻎ ﺑﻴﻦ اﻟﺠﻤﻊ ﻟﻪ وﻟﻠﻤﺆﻣﻦ هﻨ ﺆﻣﻦ ﻟﻪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﺤﻞ ﻳﺤﻞ ﻻ .

أﺳﺎﺳﻴﻴﻦ ﻧﻮﻋﻴﻦ اﻷﺷﺨﺎص ﺗﺄﻣﻴﻦ وﻳﺸﻤﻞ: 1 . أهﻤﻬﺎ ﻣﺘﻌﺪدة ﺻﻮرة وﻟﻪ اﻟﺤﻴﺎة، ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ : )أ( اﻻﺷﺘﺮاط ﺣﺴﺐ اﻟﺒﻘﻴﺎ ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻳﻜﻮن وﻗﺪ ﻣﺆﻗﺘﺎ ﻳﻜﻮن وﻗﺪ ﻋﻤﺮﻳﺎ ﻳﻜﻮن وﻗﺪ اﻟﻮﻓﺎة ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ . )ب( اﻟ أﻣﺜﻠﺘﻪ وﻣﻦ اﻟﺤﻴﺎة؛ ﻟﺤﺎل أو اﻟﺒﻘﺎء ﻟﺤﺎل اﻟﻤﻀﺎداﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺘﺄﻣﻴﻦ . )ج ( اﻟﺒﺴﻴﻂ اﻟﻤﺨﺘﻠﻂ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ : ﻣﻌﻴﻦ ﺗﺎرﻳﺦ ﻓﻲ إﻣﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ اﻟﻤﺒﻠﻎ ﺑﺄداء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻴﻪ ﻳﻠﺘﺰم أن وهﻮ إذا ﻟﻪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ورﺛﺔ إﻟﻲ أو اﻟﻤﻌﻴﻦ اﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺪ إﻟﻲ وإﻣﺎ اﻟﺘﺎرﻳﺦ، هﺬا ﻓﻲ ﺣﻴﺎ ﻇﻞ إذا ﻧﻔﺴﻪ ﻟﻪ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ اﻟﻨﻮﻋﻴﻦ ﻣﻦ اآﺒﺮ اﻟﻨﻮع هﺬا ﻓﻲ اﻟﻘﺴﻂ وﻳﻜﻮن اﻟﺘﺎرﻳﺦ، ﻗﺒﻞ ﻣﺎت أآﺜ ه اﻟﻨ وه اﻟ اﻟﺤﻴﺎة ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ﺷﻴﻮﻋﺎ. 2 . اﻟﺠﺴﻤﺎﻧﻴﺔ اﻟﺤﻮادث ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ: اﻷﺷ ﻋﻠ اﻟﺘ ﻧﻮﻋﻲ ﻣﻦ اﻟﺜﺎﻧﻲ اﻟﻨﻮع وهﻮ اﻟﻤ أﺛﻨ ﻓﻲ أﺻﺎﺑﻪ إذا ﻣﺎ ﺣﺎﻟﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺆﻣﻦ إﻟﻲ اﻟﻤﺎل ﻣﻦ ﻣﺒﻠﻎ ﺑﺪﻓﻊ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻴﻪ وﻳﻠﺘﺰم اﻟﻤﺴ إﻟﻲ أو ﺟﺴﻤﺎﻧﻲ، ﺣﺎدث ﻓﻴﻬﺎ ﻟﻪاﻟﻤﺆﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﺎت إذا اﻟﻤﻌﻴﻦ ﺘﻔﻴﺪ . )ج( اﻟﺜﺎﻟﺚ اﻟﺘﻘﺴﻴﻢ: اﺟﺘﻤﺎﻋﻲ وﺗﺄﻣﻴﻦ ﺧﺎص ﺗﺄﻣﻴﻦ : 1 - ه إﻟﻴ اﻟ وﻳﻜ ﻣﻌ ﺧﻄ ﻣ ﻧﻔ ﻋﻠ اﻟﻤ ﻳﻌﻘ ﻣﺎ هﻮ اﻟﺨﺎص ﻓﺎﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺸﺨﺼﻲ اﻟﺼﺎﻟﺢ . 2 - ﻣﻌﺎﺷ ﻓﻲ ﻳﻌﺘﻤﺪون اﻟﺬﻳﻦ اﻷﻓﺮاد ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻣﻨﻪ اﻟﻐﺮض آﺎن ﻣﺎ هﻮ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ واﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻠ ﻬﻢ آ اﻟﻌﻤ ﻋ ﻓﺘﻌﺠ ﻟﻬ ﻳﺘﻌﺮﺿ اﻟﺘ اﻷﺧﻄ ﺑﻌ ﻣ ﻋﻤﻠﻬ آ واﻟﻌﺠ واﻟﺒﻄﺎﻟ واﻟﺸﻴﺨﻮﺧﺔ . ﻓﻜ ﻋﻠ ﻳﻘ وه ) اﻻﺟﺘﻤ اﻟﺘ ( دﻓ ﻓ وﻳ اﻷآﺒﺮ اﻟﻌﺐء هﻨﺎ ﺗﺘﺤﻤﻞ اﻟﺘﻲ واﻟﺪوﻟﺔ اﻟﻌﻤﻞ أﺻﺤﺎب اﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺪ ﻣﻊ اﻟﻘﺴﻂ. )د( اﻟﺮاﺑﻊ اﻟﺘﻘﺴﻴﻢ: إﺟﺒﺎري اﺧﺘﻴﺎريﺗﺄﻣﻴﻦ وﺗﺄﻣﻴﻦ : 1 -اﻟﺴﻴﺎرات ﻋﻠﻰ واﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ آﺎﻟﺘﺄﻣﻴﻦ رﻋﺎﻳﺎهﺎ ﻗﻄﺮ ﻓﻲ اﻟﺪوﻟﺔ ﺑﻪ أﻟﺰﻣﺖ ﻣﺎ ﻓﺎﻷول . 2 -ذﻟﻚ ﺧﻼف آﺎن ﻣﺎ اﻟﺜﺎﻧﻲ . اﻟﺜﺎﻟﺚاﻟﻤﻄﻠﺐ : اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻘﺪ ﺧﺼﺎﺋﺺ : 1 - ﻋﻘ ﻣﻦ ﻋﻘﺪ أﻧﻪ اﻟﺘﺮاﺿ ﺑﻤﺠ ﻓﻴﻨﻌﻘ ﻓﻴ ﺿ واﻟﻘﺒ اﻹﻳﺠ أن ﺑﺎﻋﺘﺒ ، ﺗﻮاﻓ ﺗﺄﻣﻴﻦ ﺑﻮﺛﻴﻘﺔ إﻻ ﻋﺎدة ﻳﺜﺒﺖ ﻻ ﻟﻜﻨﻪ ، واﻟﻘﺒﻮل اﻹﻳﺠﺎب ﻖ)ﺑﻮﻟﻴﺼﺔ( اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻳﻮﻗﻊ . 2 - ﻋﻘﺪ وهﻮ ﻣﻠﺰم ﻗﺒ ﻃﺮﻓﻴ ﻣ ﻃﺮف آﻞ ذﻣﺔ ﻓﻲ ﻣﺘﻘﺎﺑﻠﺔ اﻟﺘﺰاﻣﺎت ﻳﻨﺸﺊ إﻧﻪ ﺣﻴﺚ ﻟﻠﺠﺎﻧﺒﻴﻦ؛ واﻟﻘﺒﻮل اﻹﻳﺠﺎب ﺑﺮآﻨﻴﻪ اﻟﻌﻘﺪ ﻓﻴﻬﺎ ﻳﺘﻢ اﻟﺘﻲ اﻟﻠﺤﻈﺔ ﻣﻦ اﻻﻟﺘﺰاﻣﺎت هﺬﻩ وﺗﻨﺸﺄ اﻵﺧﺮ؛ . 3 -وهﻮ ﻋﻘﺪ ﻲاﺣﺘﻤﺎﻟﻷن ؛ اﻟﻌﻘﺪ وﻗﺖ ﻣﻌﺮوف ﻏﻴﺮ اﻟﻌﻘﺪ ﻃﺮﻓﻲ ﻣﻦ آﻞ رﺑﺢ أو ﺧﺴﺎرة . 4 - ﻋﻘﺪ وهﻮ زﻣﻨﻲ )ﻣﺴﺘﻤﺮ أي ( وإﻧﻤ ﻓﻮرﻳ ﺑ ﻋﻠﻴ اﻟﻤﺘﺮﺗﺐ ﺑﺎﻻﻟﺘﺰام اﻟﻮﻓﺎء ﻳﺘﻢ ﻻ ﺣﻴﺚ اﻟﻌﻘﺪ ﻧﻔﺎذ ﻣﺪة هﻲ اﻟﺰﻣﻦ ﻣﻦ ﻣﺪة اﻻﻟﺘﺰام ﺑﻬﺬا اﻟﻮﻓﺎء ﻳﺴﺘﻐﺮق . 5 - ﻋﻘﺪ وهﻮ إذﻋﺎن : ا ﻃﺮﻓﻲ أﺣﺪ ﻳﺘﻮﻟﻰ ﺣﻴﺚ ﻋﻠ وﻳﻮﺿ ﻳﺮﻳ اﻟﺘ اﻟ وﺿ ﻟﻌﻘ ﻓﻼ وإﻻ اﻟﻌﻘﺪ أﺑﺮم ﺗﻌﺪﻳﻞ أو ﻣﻨﺎﻗﺸﺔ دون ﻗﺒﻠﻬﺎ ﻓﺈن اﻵﺧﺮ اﻟﻄﺮف . 6 - ﻋﻘﺪ وهﻮ ﻣﻌﺎوﺿﺔﻳﻌﻄﻲ ﻟﻤﺎ ﻣﻘﺎﺑﻼ ﻳﺄﺧﺬ ﻃﺮﻓﻴﻪ ﻣﻦ واﺣﺪ آﻞ أن ﺣﻴﺚ ﻣﻦ . 7 - ﻋﻘ وه ﻣ : اﻧﻌﻘﺎده ﺣﻴ ﻣ اﻟﻌﺎﻣ ﻟﻸﺣﻜ ﺗﺨ اﻟﺘ ه اﻟﻤ واﻟﻌﻘ وﺁﺛﺎرهﺎ .

اﻟﺜﺎﻧﻲ اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺣﻜﻢ ﻓﻲ اﻟﻤﻌﺎﺻﺮﻳﻦ اﻟﻌﻠﻤﺎء اﻟﺘﺠﺎريأﻗﻮال ﺑ ﻣ ﻳﻜ وﻟ ﺷ ﻧ ﻓﻴ ﻳ ﻟ ﻷﻧ اﻟﻤﺘﻘ ﻓﻘﻬﺎﺋﻨ ﻋﻨ ﻣﻌﺮوﻓ اﻟﺘ ﻳﻜﻦ ﻟﻢ ﺗﻌﺮ ﻣﻦ اﻟﻤﺠﺘﻬﺪﻳﻦ واﻷﺋﻤﺔ ﻟﺤﻜﻤﻪضاﻟﺼﺤﺎﺑﺔ . ﻋﺎﺑ اﺑ اﻟﺤﻨﻔ اﻟﻔﻘﻴ اﻟﻔﻘﻬ ﻣ ﺣﻜﻤ ﻋ ﺗﻜﻠﻢ ﻣﻦ أول ﻣﻦ وآﺎن اﻟ ﻋﻠ ﺣﺎﺷ ﻓ اﻟﻤﺨﺘﺎر . اﻹﻳﺠﺎز ﻣﻦ ﺑﺸﻲء اﻷﻗﻮال هﺬﻩ إﻟﻰ وﻧﺸﻴﺮ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ، ﺣﻜﻢ ﻓﻲ أﻗﻮال ﺛﻼﺛﺔ اﻟﻤﻌﺎﺻﺮﻳﻦ وﻟﻠﻌﻠﻤﺎء: اﻷول اﻟﻘﻮل: ﻣﻄﻠﻘﺎً اﻟﻤﻨﻊ : اﻟﻘﻮل هﺬا أدﻟﺔ أﺑﺮز وﻣﻦ : 1 - ﻻ وﺗ ﻳﻘ ﺗ ﺧﻄ ﻋﻠ ﻣﻌﻠ ﻋﻘ ﻷﻧ واﻟﻐ اﻟﻤﻘﺎﻣﺮة ﻋﻠﻰ ﻳﻘﻮم ﻋﻘﺪ أﻧﻪ ﻗﻤﺎر ﻓﻬﻮ ﻳﻘﻊ، وﻻ ﺳ ﻣ إﻧ ﻋﻨ ﻳﺪري ﻻ اﻟﻌﻘﺪ ﻃﺮﻓﻲ ﻣﻦ آﻼً وﻷن ﻣﻌﻨﻰ، ﺑ داﺋ ﻓﺎﻟﻌﻘﺪ اﻵﺧﺮ، ﺧﺴﺎرة ﺗﻜﻮن اﻟﻌﻘﺪ ﻓﻲ اﻟﻄﺮﻓﻴﻦ أﺣﺪ رﺑﺢ وﺑﻘﺪر ﺳﻴﻌﻄﻲ، ﻣﺎ اﻟﻐﺮر ﻋﻘﺪ ﺣﻘﻴﻘﺔ وهﺬا واﻟﻐﺮم، اﻟﻐﻨﻢ . 2 - رﺑ ﻓﻴ أن ﻧﻘ ﻣﺒﺎدﻟ اﻟﺘ ﻷن ) اﻟﺘ أﻗ وه( أﺧ ﺑﻨﻘ ) وه اﻟﺘﻌﻮﻳﺾ ( ﺗﻤﺎﺛﻞ وﻻ ﺗﻘﺎﺑﺾ ﺑﺪون . رﺑﻮﻳ ﻓﻮاﺋ ﺗﺤ اﻟﺤﻴ ﻋﻠ اﻟﺘ ﺣﺎل وﻓﻲ اﻟﻌﻘﺪ ﻣﺪة ﻧﻬﺎﻳﺔ ﺣﺘﻰ ﺣﻴﺎً ﺑﻘﻲ إن أﻗﺴﺎط ﻣﻦ دﻓﻌﻪ ﻣﺎ ﻣﻊ ﻟﻪ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﺗﺪﻓﻊ. اﻟﺪﻟﻴﻞ هﺬا ﻧﻮﻗﺶ : رﺑﺎ ﻓﻴﻪ ﺑﺄن اﻟﺘﺴﻠﻴﻢ ﻷﻣﺮﻳﻦﺑﻌﺪم : اﻷول : اﻟﻤﻌﺎوﺿﺔ أن ﺣﻘﻴﻘﺔ ﺗﺒﻌ ﺗﺤﻤﻠ ه وﻣﻨﻔﻌ ﻟﻠﻤ أﻗ ﺗ ﻧﻘ ﺑ ﺔ ﻣﻨﻔ ه اﻟﺒ ﻓﺄﺣ أﺿ رﻓ وﺿ اﻟﻜﺎرﺛﺔ اﻷﻣ ﻣ ﻟﻴ وه ﻌ اﻟﺮﺑﻮﻳﺔ . واﻟﺜﺎﻧﻲ : أن ﻳ ﻻ ﻗ أﻧ ﺑ اﻷﻗﺴﺎط ﻋﻦ ﺑﺪﻻً ﻟﻴﺲ ﻟﻪ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻳﺪﻓﻌﻪ ﻣﺎ ﻳﻜ إﻧﻤ وذﻟ اﻟﺨﻄ ﻳﻘ ﺣﻴ إﻻ ﻳ وﻻ اﻟﺘ ﺣ ﻣ آﺜﻴ ﻓﻲ ﺷﻴﺌﺎً ﻟﺘﺤﻤ اﻟﺘﺒﻌﻴﺔ ﺳﺒﻴﻞ ﻋﻠﻰ أي وﺻ ﻷﻣﻜ اﻻﺳ ه ﺻ وﻟ اﻟﺤﺎدث، ﺗﺒﻌﺔ ﻠﻪ رﺑﺎ ﺑﺄﻧﻬﺎ ﻣﻘﺎﻣﺮة . 3 - ﻳﺤ ﻟ إذا ﻣﻘﺎﺑ ﺑﻐﻴ اﻟﺘ أﻗ ﻳﺄﺧ ﻓ ﺑﺎﻟﺒﺎﻃ ﻟﻠﻤﺎل أآﻼً ﻓﻴﻪ أن ﺿﺮر أي ﻟﻪ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ. اﻟﺜﺎﻧﻲ اﻟﻘﻮل: اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺟﻮاز : ر اﻟﺨﻔﻴﻒ ﻋﻠﻲ واﻟﺸﻴﺦ اﻟﺰرﻗﺎ، ﻣﺼﻄﻔﻰ اﻟﺸﻴﺦ ذﻟﻚ إﻟﻰ ذهﺐ ﻣﻦ أﺑﺮز اﷲ،وﻣﻦ ﺣﻤﻬﻤﺎ أدﻟﺘﻬﻢ أﺑﺮز وﻣﻦ : 1 - ﻳﻤﻨ ﻣ اﻟ أﺻ ﻓ ﻳﻮﺟ وﻻ ﺷﺮﻋﻲ ﻧﺺ ﻳﺘﻨﺎوﻟﻪ ﻟﻢ ﺟﺪﻳﺪ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أن اﻟﺤﻞ هﻮ اﻷﺻﻞ ﻋﻠﻰ ﻓﻴﺒﻘﻰ ﺟﻮازﻩ، . 2 - اﻟﻄﺮﻳ ﺧﻄ ﺿ ﻓ اﻟﺤﻨﻔﻴ ﻓﻘﻬ ذآ ﻣ ﻋﻠ اﻟﻘﻴﺎس ﻗ إذا ﻓﻴﻤ وذﻟ ، ﻵﺧﺮ ﺷﺨﺺ : ﺁﻣﻦ ﻓﺈﻧﻪ اﻟﻄﺮﻳﻖ هﺬا اﺳﻠﻚ ﻓﺄ ﺷﻲء أﺻﺎﺑﻚ ﻓﺈن ، ﺳ ﻓﻠ ﺿ ﻧﺎ ﻳﻀﻤﻦ ﻓﺈﻧﻪ ﻣﺎﻟﻪ وأﺧﺬ . ﺿﻤﻦ هﻨﺎ اﻟﻀﺎﻣﻦ أن اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻘﺪ وﺑﻴﻦ هﺬا ﺑﻴﻦ اﻟﺸﺒﻪ ووﺟﻪ وآ اﻟﻮﻗ وﻣﺤﺘﻤﻞ ﻣﺠﻬﻮﻻً ﺷﻴﺌﺎً ﻳﻀﻤﻦ أﻧﻪ آﻤﺎ اﻟﻀﺮ ﻓﻲ ﻣﺘﺴﺒﺐ ﻏﻴﺮ أﻧﻪ ﻣﻊ ﺑ اﻟﺘ إذا ﻣﺘ ﻳﻜ ﻟ وﻟ ﺗ ﻳ اﻟﻤ آ وﻟ ، اﻟﺘﻌ ﻣﺠﻬﻮﻻً . وﻳﻨﺎﻗﺶ: ﻷﻣﺮﻳﻦﺑﻌﺪم اﻟﻘﻴﺎس ﺑﻬﺬا اﻟﺘﺴﻠﻴﻢ : اﻷول : اﻟ ه ﻷﻧ ه ﺛﺒ ﻟ ﻓﻴﻤ ﻟ اﻷﺣﻨ ﺗﻀﻤﻴﻦ أن ﺣﺘ ﻏ ﻟﻜﻮﻧ اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻄﺮﻳﻖ هﺬا ﺳﻠﻚ .

واﻟﺜﺎﻧﻲ : ﻓ هﻨ أﻣ ، ﻋ ﺑ ﺿﻤﻦ إذا ﻓﻴﻤﺎ اﻷﺣﻨﺎف ﻓﻘﻬﺎء ذآﺮﻩ ﻣﺎ وﻷن ﺑﻌﻮض ﻳﻀﻤﻦ . 3 - اﻟﻤﺎ ﻋﻨ اﻟﻤﻠ واﻟﻮﻋ اﻻﻟﺘ ﻗﺎﻋ ﻋﻠ اﻟﻘﻴ وﺧﻼﺻ ﻟﻜﻴ : وﻋ ﻣ أن اﻷﺻ ﻓ ﻋﻠﻴ ﺑﻮاﺟ ﻟ ﻣﻤ ذﻟ ﻧﺤﻮ أو ﺧﺴﺎرة ﺗﺤﻤﻞ أو ﺑﻐﺮض ﻋﺪة ﻏﻴﺮﻩ ﻗ ﻟ آﻤ اﻟ ﻓ اﻟﻤﻮﻋ دﺧﻞ إذا ﻻﺳﻴﻤﺎ ﺑﻮﻋﺪﻩ اﻟﻮﻓﺎء ﻳﻠﺰﻣﻪ ﻓﺈﻧﻪ : ﺗ اﻟﻤﻬﺮ وأﻋﻄﻴﻚ. وﻳﻨﺎﻗﺶ : اﻟﻮاﻋﺪ ﻣﻦ ﺗﺒﺮع اﻟﻤﺎﻟﻜﻴﺔ ﻋﻨﺪ اﻟﻤﻠﺰم اﻟﻮﻋﺪ ﻷن اﻟﻔﺎرق ﻣﻊ ﻗﻴﺎس ﺑﺄﻧﻪ اﺑﺘ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﺨﻼف ﻣﻘﺎﺑﻞ، وﺑﺪون ﻋﻮض ﻏﻴﺮ ﻋﻠﻰ . 4 - ﻓ وﻳﺴﺎهﻢ ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﻣﻦ، واﻻﻃﻤﺌﻨﺎن اﻷﻣﺎن ﻳﻤﻨﺢ ﻓﻬﻮ ﻣﺘﻌﺪدة ﻣﺼﺎﻟﺢ ﻳﺤﻘﻖ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أن اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻣﺼﺎﻟﺢ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻟ ﻋﻠﻰ ﺗﺄﺳﻴﺴﻪ ﺑﻔﻀﻞ أﻋﺒ ﺗﻮزﻳ إﻟ ﻳ اﻟ ﺘﻌ ء اﻟﻤ ﺑﻴﻦ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﻤ ﻣ وه ﺑﻴ ﻓﻴﻤ اﻟﺘﻜﺎﻓ وﺗﺤﻘﻴ اﻟﻤﺮﺳ ﺼﺎﻟﺢ ﺑﺤﻔﻈﻬﺎ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ ﺟﺎءت اﻟﺘﻲ. ، إﻟﻴﻬ ﻳﻠﺘﻔ وﻻ ﻣﻠﻐ ﻓﻬ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ ﻧﺼﻮص ﻣﻊ ﺗﻌﺎرﺿﺖ إذا اﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺑﺄن وﻳﻨﺎﻗﺶ اﻟﻮﻗ ﺑ اﻟﺘﻌ اﻟﺘ ﺑﺼﻮرة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﺼﺎﻟﺢ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻟﻤﻤﻜﻦ ﻣﻦ أﻧﻪ ﻋﻦ ﻓﻀﻼً اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ اﻟﻤﺤﺎذﻳﺮ ﻓﻲ. اﻟﺜﺎﻟﺚ اﻟﻘﻮل:وﺟﻮا اﻟﺤﻴﺎة ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ذﻟﻚﺗﺤﺮﻳﻢ ﻋﺪا ﻓﻴﻤﺎ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ز : اﻟﻘﻮل هﺬا وﺣﺠﺔ ، اﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎت ﻋﻠﻰ واﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻄﺒﻲ آﺎﻟﺘﺄﻣﻴﻦ : ﺗﺤﻤﻞ ﻣﻨﻪ ﻳﻘﺼﺪ وإﻧﻤﺎ اﻟﻨﻘﺪ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﺼﻮل ﻣﻨﻪ ﻳﺮاد ﻻ اﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎت ﻋﻠﻰ واﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻄﺒﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أن ﻓﻼﻳ وهﻜﺬا، ﻓﺒﺈﺻﻼﺣﻬﺎ اﻟﺴﻴﺎرات ﻋﻠﻰ آﺎن وإن اﻟﻌﻼج، ﻓﺒﺘﺤﻤﻞ ﻃﺒﻴﺎً ﺗﺄﻣﻴﻨﺎً آﺎن ﻓﺈن اﻟﺘﺒﻌﺔ، ﻘﺼﺪ ﻟﺬاﺗﻪ اﻟﻤﺎل ﻣﻨﻪ . ﻧﻘ ﻳ ﻟ اﻟﻤ ﻷن ﻇ ﻓﻴ ﻓﺎﻟﺮﺑ اﻟﻨﻘ ﻣﻨ اﻟﻤﻘ ﻓ اﻟﺤﻴ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وأﻣﺎ ﻣﺆﺟﻠﺔ آﺜﻴﺮة ﻧﻘﻮد ﻋﻠﻰ اﻟﺤﺼﻮل ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻣﻘﺴﻄﺔ ﻗﻠﻴﻠﺔ. اﻟﺘﺮﺟﻴﺢ : ﻳﻈﻬﺮ اﻟﺬي – أﻋﻠﻢ واﷲ - اﻷﺻ ﺣﻴ ﻣ ﻣﺤ اﻟﺘﺠﺎري اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أن ﻗ ﺻ وﺑﻬ ا ﻣ ﻋ اﻟ واﻟﻬﻴﺌ ﻟﻤﺠ اﻟﻌﺮﺑﻴ اﻟﻤﻤﻠﻜ ﻓ اﻟﻌﻠﻤ آﺒ هﻴﺌ ﻗ ذﻟ وﻣ رﻗ اﻟ51 وﺗ4 / 4 /1397ه . اﻟﻌ ﻟﺮاﺑﻄ اﻟﺘ اﻹﺳ اﻟﻔﻘ ﻣﺠﻤ وﻗ ﺷ اﻷوﻟ دورﺗ ﻓ اﻹﺳ1398 ﻟﻤﻨﻈﻤ اﻟﺘ اﻟ اﻹﺳ اﻟﻔﻘﻬ واﻟﻤﺠﻤ ، اﻹﺳﻼﻣﻲ اﻟﻤﺆﺗﻤﺮ رﻗﻢ اﻟﻘﺮار ﻓﻲ ،9 ) 9 / 2 ( ﺳﻨﺔ1406هـ1985م.ﻧﺼﻪو: "اﻟﺮﺣﻴﻢ اﻟﺮﺣﻤﻦ اﻟﻠـﻪ ﺑﺴﻢ وﺻﺤﺒﻪ ﺁﻟﻪ وﻋﻠﻰ اﻟﻨﺒﻴﻴﻦ ﺧﺎﺗﻢ ﻣﺤﻤﺪ ﺳﻴﺪﻧﺎ ﻋﻠﻰ واﻟﺴﻼم واﻟﺼﻼة اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﻦ رب ﷲ اﻟﺤﻤﺪ . رﻗﻢ ﻗﺮار2 ﺑﺸﺄن اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وإﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﻌﺪ أﻣﺎ : اﻹﺳ اﻟﻤﺆﺗﻤﺮ ﻣﻨﻈﻤﺔ ﻋﻦ اﻟﻤﻨﺒﺜﻖ اﻹﺳﻼﻣﻲ اﻟﻔﻘﻪ ﻣﺠﻤﻊ ﻓﺈن اﻟﺜﺎﻧﻲ ﻣﺆﺗﻤﺮﻩ اﻧﻌﻘﺎد دورة ﻓﻲ ﻼﻣﻲ ﻣﻦ ﺑﺠﺪة10 – 16 اﻟﺜﺎﻧﻲ رﺑﻴﻊ1406هـ22 – 28 دﻳﺴﻤﺒﺮ1985م . ﻣﻮﺿﻮع ﺣﻮل اﻟﺪورة ﻓﻲ واﻟﻤﺸﺎرآﻴﻦ اﻟﻌﻠﻤﺎء ﻣﻦ اﻟﻤﻘﺪﻣﺔ اﻟﻌﺮوض ﺗﺎﺑﻊ أن ﺑﻌﺪ " وإﻋ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ". اﻟﻤﻘﺪﻣﺔ اﻟﺪراﺳﺎت ﻧﺎﻗﺶ أن وﺑﻌﺪ . وأﻧﻮا ﺻ ﺳ ﻓ اﻟﺒﺤﺚ ﺗﻌﻤﻖ وﺑﻌﺪ ﻳﻬ اﻟﺘ واﻟﻐﺎﻳ ﻋﻠﻴﻬ ﻳﻘ اﻟﺘ واﻟﻤﺒ ﻋ إﻟﻴﻬﺎ . اﻟﺸﺄن ﺑﻬﺬا اﻟﻌﻠﻤﻴﺔ واﻟﻬﻴﺌﺎت اﻟﻔﻘﻬﻴﺔ اﻟﻤﺠﺎﻣﻊ ﻋﻦ ﺻﺪر ﻓﻴﻤﺎ اﻟﻨﻈﺮ وﺑﻌﺪ .

ﻗﺮر : 1 – ﻋﻘ اﻟﺘﺠ اﻟﺘ ﺷ ﺑﻪ ﺗﺘﻌﺎﻣﻞ اﻟﺬي اﻟﺜﺎﺑﺖ اﻟﻘﺴﻂ ذا اﻟﺘﺠﺎري اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻘﺪ أن ﻟﻠﻌﻘﺪ ﻣﻔﺴﺪ آﺒﻴﺮ ﻏﺮر ﻓﻴﻪ. ﺣﺮا ﻓﻬﻮ ﺷﺮﻋﺎوﻟﺬا م . 2 – ﻋﻠ اﻟﻘﺎﺋﻢ اﻟﺘﻌﺎوﻧﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻘﺪ هﻮ اﻹﺳﻼﻣﻲ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ أﺻﻮل ﻳﺤﺘﺮم اﻟﺬي اﻟﺒﺪﻳﻞ اﻟﻌﻘﺪ أن واﻟﺘﻌﺎون اﻟﺘﺒﺮع أﺳﺎس. اﻟﺘﻌﺎوﻧﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أﺳﺎس ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺎﺋﻢ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻹﻋﺎدة ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ اﻟﺤﺎل وآﺬﻟﻚ . 3 –اﻟﺘﻌ اﻟﺘ ﻣﺆﺳ إﻗﺎﻣ ﻋﻠ ﻟﻠﻌﻤ اﻹﺳ اﻟ دﻋ ﻣﺆﺳ وآ ، اﻟﻨﻈ ﻣﺨﺎﻟﻔ وﻣ اﻻﺳ ﻣ اﻹﺳ اﻻﻗﺘ ﻳﺘﺤ ﺣﺘ اﻟﺘ ﻹﻋ ﺗﻌﺎوﻧﻴ اﻷﻣﺔ ﻟﻬﺬﻩ اﷲ ﻳﺮﺿﺎﻩ اﻟﺬي . أﻋﻠﻢ واﷲ"1. ﻟﻠﺮاﺑﻄ اﻟﺘ اﻟﻔﻘﻪ ﻣﺠﻤﻊ ﻗﺮار ﺻﺪر ذﻟﻚ وﺑﻤﺜﻞ2 ﺑﺎﻟﻤﻤﻠﻜ اﻟﻌﻠﻤ آﺒ هﻴﺌ ﻣﺠﻠ وﻗ ، اﻟﺴﻌﻮدﻳﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ . وﻣﻤﺎ ﻓﻴﻳﻨﺒﻐﻲ اﻟﻨﻈﺮ اﻟﺘﺤﺮﻳﻢ، ﻣﺄﺧﺬ آﺎﻵﺗﻲﻪ ذﻟﻚ وﺑﻴﺎن : 1 - ذﻟﻚ ﺑﻴﺎن ﺳﺒﻖ وﻗﺪ واﻟﻐﺮر، اﻟﺮﺑﺎ ﻷﻣﺮﻳﻦ، ﻣﺤﺮم اﻟﺤﻴﺎة ﻋﻠﻰ ﻓﺎﻟﺘﺄﻣﻴﻦ . 2 - وﻻ ﻇ ﻏﻴ ﻓﻴﻬﺎ اﻟﺮﺑﺎ ﻓﺠﺮﻳﺎن اﻷﺧﺮى اﻟﺘﺠﺎري اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أﻧﻮاع ﻣﻦ ﻋﺪاﻩ ﻣﺎ وأﻣﺎ ﻓﺘ ه وﻋﻠﻰ ، ﻏﺮراً ﻓﻴﻬﺎ أن اﻷﻧﻮاع هﺬﻩ ﻣﻦ اﻟﻮاﺿﺢ اﻟﻤﻨﺎﻗﺸﺔ،وإﻧﻤﺎ ﻣﻦ ﻳﺴﻠﻢ ﻨﻄﺒ إﻟ ﻳﻘﻮدﻧ وهﺬا أﺣﻜﺎﻣﻪ، ﻋﻠﻴﻬﺎ وﺗﺠﺮي اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ، ﻓﻲ اﻟﻐﺮر ﻗﺎﻋﺪة اﻷﻧﻮاع هﺬﻩ ﻋﻠﻰ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ ﻓﻲ وﺿﻮاﺑﻄﻪ اﻟﻐﺮر ﻋﻦ اﻟﺤﺪﻳﺚ. اﻟﺜﺎﻟﺚ اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﻌﻘﺪ وﻋﻼﻗﺘﻬﺎ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ ﻓﻲ اﻟﻐﺮر ﻗﺎﻋﺪة ﻣﻄﺎﻟﺐ ﺛﻼﺛﺔ وﻓﻴﻪ اﻷول اﻟﻤﻄﻠﺐ: اﻟﻐﺮر ﺣﻘﻴﻘﺔ ﻓﻲ: اﻟ ﻣ ﻣ اﺳ اﻟﻠﻐﺔ ﻓﻲ اﻟﻐﺮر أو ﻧﻔ اﻟﻤ وﺗﻌ ، واﻟﺨﺪﻋ ، اﻟﺨﻄ وه ، ﺘﻐﺮﻳ ﻟﻠﻬﻠﻜﺔ ﻣﺎﻟﻪ3 .ﻟﻠﻐﺮر اﻟﻌﻠﻢ أهﻞ ﺗﻌﺮﻳﻔﺎت وﺗﻌﺪدت : ﺑﺄﻧﻪ اﻟﺴﺮﺧﺴﻲ ﻓﻌﺮﻓﻪ: اﻟﻌﺎﻗﺒﺔ ﻣﺴﺘﻮر ﻣﺎﻳﻜﻮن4. ﺑﺄﻧﻪ اﻟﻘﺮاﻓﻲ وﻋﺮﻓﻪ: ﻻ أم ﻳﺤﺼﻞ هﻞ ﻻﻳﺪرى اﻟﺬي هﻮ5. ﺑﺄﻧﻪ اﻟﺴﺒﻜﻲ وﻋﺮﻓﻪ: ﻋﺎﻗﺒﺘﻪ ﻋﻠﻴﻪ وﺧﻔﻲ أﻣﺮﻩ ﻋﻠﻴﻪ اﻧﻄﻮى ﻣﺎ6. ﺷﻴ ﺗﻴﻤﻴﺔﺑﺄﻧﻪوﻋﺮﻓﻪ اﺑﻦ اﻹﺳﻼم ﺦ: اﻟﻌﺎﻗﺒﺔ اﻟﻤﺠﻬﻮل7. ه ﻓﻲ ﻋﺎﻗﺒﺘﻬﺎ،واﻟﻌﻘﺪ ﻳﺠﻬﻞ وهﻮ اﻟﻤﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻹﻧﺴﺎن ﻳﺪﺧﻞ أن ﻓﺎﻟﻐﺮر ﻣﺘﻘﺎرﺑﺔ اﻟﺘﻌﺮﻳﻔﺎت وهﺬﻩ اﻵﺧ ﻏ اﻟﻌﺎﻗ أﺣ ﻏ ﻓ واﻟﻐ اﻟﻐ ﺑ داﺋ ﻳﻜ اﻟﺤﺎﻟ . اﻟﻤﻴ ﺑ واﻟﻔ واﻟﻤﻐﺎﻟ اﻟﻠﻌ ﻓ ﻳﻜ اﻟﻤﻴ أن واﻟﻐ ﻳﻘ اﻟﻤﺒﺎﻳﻌ ﻓ ﻳﻜ اﻟﻐ ﺑﻴﻨﻤ ﺒ : ﺑ ﻗﻤﺎراً وﻟﻌﺐ ﻏﺮراً، . 1 اﻟﻤﺠﻤ ﻣﺠﻠﺔ ﻊ2 /731 2 3 اﻟﻤﻨﻴﺮص اﻟﻤﺼﺒﺎح324 4 اﻟﻤﺒﺴﻮط13/68 5 اﻟﻔﺮوق3 /265 6 اﻟﻤﺠﻤﻮع ﺗﻜﻤﻠﺔ9 /257 7 ص اﻟﻨﻮراﻧﻴﺔ اﻟﻘﻮاﻋﺪ138

اﻟﺜﺎﻧﻲ اﻟﻤﻄﻠﺐ: ﻣﺆﺛﺮاً اﻟﻐﺮر آﻮن ﺷﺮوط : اﻟﺘﺤ ه اﻟﻐ ﺑﻴﻊ ﻓﻲ اﻷﺻﻞ . اﻟﻨﺒ أن ﻋﻨ اﷲ رﺿ هﺮﻳ أﺑ ﺣ ذﻟ ﻋﻠ ﻳ وﺳﻠﻢ ﻋﻠﻴﻪ اﷲ ﺻﻠﻰ} اﻟﺤﺼﺎة ﺑﻴﻊ ﻋﻦ ،ﻧﻬﻰ اﻟﻐﺮر ﺑﻴﻊ وﻋﻦ{.ﻣﺴﻠﻢ رواﻩ8. اﻟﻨﻮوي ﻗﺎل : اﻟﺒﻴﻮع آﺘﺎب أﺻﻮل ﻣﻦ ﻋﻈﻴﻢ أﺻﻞ اﻟﻐﺮر ﺑﻴﻊ ﻋﻦ ،اﻟﻨﻬﻲ آﺜﻴ ﻣ ﻓﻴﻪ ﻳﺪل ﻣﻨﺤﺼﺮة ،ﻏﻴﺮ وﻗﺎل : ﺑﺎﻃ اﻟﺤﺎﺟﺔ إﻟﻴﻪ ﺗﺪﻋﻮ وﻻ ﻋﻨﻪ اﻻﺣﺘﺮاز ﻳﻤﻜﻦ ﻇﺎهﺮ ﻏﺮر ﻓﻴﻪ ﻣﺎ وﺑﻴﻊ 9. و إﻟﻰ اﻟﻌﻘﺪ ﻋﻠﻰ ﺗﺄﺛﻴﺮﻩ ﺣﻴﺚ ﻣﻦ اﻟﻐﺮر ﻳﻨﻘﺴﻢ : ﻣﺆﺛﺮ ﻏﻴﺮ وﻏﺮر اﻟﻌﻘﺪة ﻓﻲ ﻣﺆﺛﺮ ﻏﺮر. اﺑﻦ ﻗﺎل اﻟﺤﻔﻴﺪ رﺷﺪ: ﻣﺆﺛﺮ وﻏﻴﺮ اﻟﺒﻴﻮع ﻓﻲ ﻣﺆﺛﺮ إﻟﻰ ﻳﻨﻘﺴﻢ اﻟﻐﺮر أن ﻋﻠﻰ اﺗﻔﻘﻮا10. و اﻵﺗﻴﺔ اﻟﺸﺮوط ﻣﺆﺛﺮا ﻳﻜﻮن ﺣﺘﻰ اﻟﻐﺮر ﻓﻲ ﻳﺸﺘﺮط: اﻷول اﻟﺸﺮط: آﺜﻴﺮاً اﻟﻐﺮر ﻳﻜﻮن أن : اﻟﻘﻴﻢ اﺑﻦ ﻗﺎل : " اﻟﻌﻘ ﺻ ﻣ ﻣﺎﻧﻌ ﻳﻜ ﻟ ﻣﻨﻪ اﻻﺣﺘﺮاز ﻳﻤﻜﻦ ﻻ أو ﻳﺴﻴﺮاً آﺎن إذا واﻟﻐﺮر اﻟﻜ ﺑﺨﻼف ﺻ اﷲ رﺳ ﻧﻬ اﻟﺘ اﻷﻧ ﻓ اﻟﻤ وه ﻣﻨ اﻻﺣﺘﺮاز ﻳﻤﻜﻦ اﻟﺬي ﺜﻴﺮ اﻟﻌﻘﺪ ﺻﺤﺔ ﻣﻦ اﻟﻤﺎﻧﻊ هﻮ ﻓﻬﺬا وﺑﻴﻨﻪ، ﺑﻴﻨﻬﺎ ﻓﺮق ﻻ ﻟﻬﺎ ﻣﺴﺎوﻳﺎً آﺎن ﻋﻨﻬﺎوﻣﺎ وﺳﻠﻢ ﻋﻠﻴﻪ اﷲ"11. و اﻟﻘﺮاﻓﻲ ﻗﺎل ": واﻟﺠﻬﺎﻟﺔ اﻟﻐﺮر - اﻟﺒﻴﻊ ﻓﻲ أي - أﻗﺴﺎم ﺛﻼﺛﺔ : إﺟﻤﺎﻋﺎ ﻣﻤﺘﻨﻊ ،آﺜﻴﺮ ﻓ آﺎﻟﻄﻴﺮ ،اﻟﻬ إﺟﻤﺎﻋ ﺟ وﻗﻠﻴ ، اﻟﺠﺒ وﻗﻄ اﻟ آﺄﺳ ، ﻓﻴ اﺧﺘﻠ وﻣﺘﻮﺳ ، ﻳﻠﺤ ه ؟ ﺑﺎﻟﺜﺎﻧﻲ أم ﺑﺎﻷول"12. اﻟﺒﺎﺟﻲ وﻗﺎل - اﻟﻜﺜﻴﺮ اﻟﻐﺮر ﺿﺎﺑﻂ ﻣﺒﻴﻨﺎً :" - اﻟﻌﻘﺪ أﺻﺒﺢ ﺣﺘﻰ اﻟﻌﻘﺪ ﻋﻠﻰ ﻏﻠﺐ ﻣﺎ هﻮ اﻟﻜﺜﻴﺮ اﻟﻐﺮر ﺑﻪ ﻳﻮﺻﻒ"13. اﻟﺜﺎﻧﻲ اﻟﺸﺮط: أﺻﺎﻟﺔ ﻋﻠﻴﻪ اﻟﻤﻌﻘﻮد ﻓﻲ اﻟﻐﺮر ﻳﻜﻮن أن : ﻓ أﺻ ﻋﻠﻴ اﻟﻤﻌﻘ ﻓ ﻳﻜﻮن أن اﻟﻌﻘﺪ ﺻﺤﺔ ﻓﻲ ﻣﺆﺛﺮا ﻳﻜﻮن ﺣﺘﻰ اﻟﻐﺮر ﻓﻲ ﻴﺸﺘﺮط . إذا أﻣ ﻓﺈﻧ ﺑﺎﻟﻌﻘ ﻟﻠﻤﻘ ﺗﺎﺑﻌ ﻳﻜ ﻓﻴﻤ اﻟﻐ آ . اﻟﻌﻘ ﻓ ﻳ ﻻ . اﻟﻔﻘﻬﻴ اﻟﻘﻮاﻋ وﻣ اﻟﻤﻘﺮرة : ﻳﻐﺘ ﻻ ﻣ اﻟﺘﻮاﺑ ﻓ ﻳﻐﺘﻔﺮ أﻧﻪ ﻏﻴﺮه ﻓ ﻔ اﻟ ﻓ اﻟﺤﻤ ﺑﻴ ﺟ وﻟ ، ﺗﺒﻌ ﻦ أﻧﻪ أﻳﻀﺎً ذﻟﻚ وﻣﻦ اﻟﺤﻴﻮان، ﻣﻊ اﻟﻀﺮع ﻓﻲ اﻟﻠﺒﻦ ﺑﻴﻊ وﺟﺎز ﻷﻣﻪ، اﻟﺘ اﻟﺜﻤ ﺗﺒ أن ﻳﺠ ﻻ ﻣﻔﺮدة ﺻﻼﺣﻬﺎ ﻳﺒﺪ ،ﻟﻢ ﺻ ﻳﺒ ﺣﺘ اﻟﺜﻤ ﺑﻴ ﻋ وﺳ ﻋﻠﻴ اﷲ ﺻ اﻟﻨﺒ ﻟﻨﻬﻲ ، ﺟﺎز أﺻﻠﻬﺎ ﻣﻊ ﺑﻴﻌﺖ ﻟﻮ ،وﻟﻜﻦ وﺳﻠﻢ ﻋﻠﻴﻪ اﷲ ﺻﻠﻰ اﻟﻨﺒﻲ ﻟﻘﻮل} ﻧﺨﻼ اﺑﺘﺎع ﻣﻦ ﺗ أن ﺑﻌ ، ﻟﻠﺒﺎﺋﻊ ﻓﺜﻤﺮﺗﻬﺎ ، اﻟﻤﺒﺘﺎع ﻳﺸﺘﺮط أن إﻻ{14 اﻟﺒﻴ ه ﺟ ﻋﻠ اﻹﺟﻤﺎع ﻗﺪاﻣﺔ اﺑﻦ ﻧﻘﻞ وﻗﺪ ، وﻗﺎل: اﻟ ﻓﻲ ﺗﺒﻌﺎ ﺣﺼﻠﺖ اﻷﺻﻞ ﻣﻊ ﺑﺎﻋﻬﺎ إذا وﻷﻧﻪ ﻓﻴﻬﺎ،ﺒﻴﻊ اﻟﻐﺮر اﺣﺘﻤﺎل ﻳﻀﺮ ﻓﻠﻢ 15 . اﻟﺜﺎﻟﺚ اﻟﺸﺮط :ﺣﺎﺟﺔ ﻟﻠﻌﻘﺪ ﺗﺪﻋﻮ أﻻ: ﻓﻲ اﻟﻐﺮر ﻳﺆﺛﺮ ﻟﻢ ﺣﺎﺟﺔ ﻟﻠﻨﺎس آﺎن ﻓﺈن اﻟﻌﻘﺪ ، ﺻﺤﻴﺤﺎ اﻟﻌﻘﺪ وآﺎن . ﺗﻴﻤﻴ اﺑﻦ ﻗﺎل: " ﻓ ﻣﻨ إﻟﻴ اﻟﺤﺎﺟ ﺗ ﻓﻴﻤ رﺧ ﻓﻠ اﻟﺮﺑ ﻣ أﻗ اﻟﻐ وﻣﻔ ﻏﺮراً، آﻮﻧﻪ ﺿﺮر ﻣﻦ ﺿﺮراً أﺷﺪ ﺗﺤﺮﻳﻤﻪ اﻟﺤﻴﻄ دواﺧ ﻳﻌﻠ ﻟ وإن ﺟﻤﻠ اﻟﻌﻘ ﺑﻴ ﻣﺜ 8 ﻣﺴﻠﻢ أﺧﺮﺟﻪ2 / 3 (وأﺑﻮداود3376.( 9 اﻟﻨﻮوي ﺑﺸﺮح ﻣﺴﻠﻢ ﺻﺤﻴﺢ11/156 10 اﻟﻤﺠﺘﻬﺪ ﺑﺪاﻳﺔ2 )187 11 اﻟﻤﻌﺎد زاد5 /820 12 اﻟﻔﺮوق3 /265 13 اﻟﻤﻨﺘﻘﻰ5 /41 14 اﻟﺒﺨﺎر أﺧﺮﺟﻪ ي)اﻟﺒﺎري ﻓﺘﺢ4 -368 ( وﻣﺴﻠﻢ ) اﻟﻨﻮوي ﺷﺮح3 /1158 (ﻋﻨﻪ اﷲ رﺿﻲ هﺮﻳﺮة أﺑﻲ ﺣﺪﻳﺚ ﻣﻦ. 15 اﻟﻤﻐﻨﻲ4 /231

16 اﻟﺴﻠﻢ ﻋﻘﺪ ﻋﻦ اﻟﻜﻤﺎل وﻗﺎل : ﺧ ﻋﻠﻰ ﺟﻮازﻩ أن ﻳﺨﻔﻰ وﻻ اﻟﻘﻴﺎس ﻼف . ﺑﻴ هﻮ إذ واﻟﻤﺸﺘﺮي،اﻟﻤﻌﺪوم اﻟﺒﺎﺋﻊ ﻣﻦ آﻞ ﻣﻦ ﻟﻠﺤﺎﺟﺔ واﻹﺟﻤﺎع ﺑﺎﻟﻨﺺ إﻟﻴﻪ اﻟﻤﺼﻴﺮ وﺟﺐ 17 . ا وﻗﺎل ﻟﻨﻮوي : ارﺗﻜ إﻟ اﻟﺤﺎﺟ دﻋ إذا أﻧ وﺟ ﻣ واﻟﺼﺤﺔ اﻟﻐﺮر ﺑﺴﺒﺐ اﻟﺒﻄﻼن ﻣﺪار وإﻻ اﻟﺒﻴﻊ، ﺟﺎز ﺣﻘﻴﺮاً اﻟﻐﺮر آﺎن أو ﺑﻤﺸﻘﺔ إﻻ ﻋﻨﻪ اﻻﺣﺘﺮاز ﻳﻤﻜﻦ وﻻ ﻓﻼاﻟﻐﺮر" 18 . ﻣ وﺑﻴ وﻧﺤﻮه واﻟﺒ آ اﻷرض ﻓ اﻟﻤﻐﻴﺒ ﺑﻴ ﺟ اﻟ ه ﻋﻠ واﻟ اﻟﻤﻘﺘ ﻟﻠﺤﺎﺟ ﺟ وإﻧﻤ اﻟﻐ ﻣ ﻓﻴ ﻣﺎ ﻣﻊ ذﻟﻚ وﻧﺤﻮ واﻟﺒﻴﺾ آﺎﻟﺒﻄﻴﺦ ﺟﻮﻓﻪ ﻓﻲ ﻣﺄآﻮﻟﻪ اﻷرض ﻣﻦ إﺧﺮاﺟﻬﺎ أو ﻓﺘﺤﻬﺎ دون اﻷﺷﻴﺎء هﺬﻩ ﻟﺸﺮاء. اﻟﺮاﺑﻊ اﻟﺸﺮط: ﻋﻘ ﻓﻲ اﻟﻐﺮر ﻳﻜﻮن أن اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﻌﺎوﺿﺎت ﻋﻘﻮد ﻣﻦ ﺪ: ﻓﻘ اﻟﻤﺎﻟﻜﻴ اﻟ ه اﺷ ،وﻗ ﻋﻘ ﻓ آ ﻣ ه اﻟﻤ اﻟﻐ أن ﻳ ﺣﻴ ،اﻟﻤﻌﺎوﺿﺎت اﻟﻐﺮر ﻓﻴﻬﺎ ﻳﺆﺛﺮ ﻓﻼ اﻟﺘﺒﺮﻋﺎت ﻋﻘﻮد وأﻣﺎ . اﻟﻘ واﺑ ﺗﻴﻤﻴ اﺑﻦ اﻟﻘﻮل هﺬا واﺧﺘﺎر وﻏﻴﺮهﻤﺎ19. ﺻ اﻟﻨﺒ ﻓ اﻟﻤﺎﻟﻜﻴ إﻟﻴﻪ ذهﺐ ﻣﺎ ﻳﺆﻳﺪ واﻟﺪﻟﻴﻞ اﻟﻐ ﺑﻴ ﻋ ﻧﻬ وﺳ ﻋﻠﻴ اﷲ ﻠﻰ اﻟﺤ أﺻ ﻋﻠ ﻣﺎﻋ وﻳﺒﻘ اﻟﻤﺒﺎﻳﻌﺎت ﻓﻲ اﻟﻨﻬﻲ ﻓﻴﺨﺘﺺ . ورد ﻣ ذﻟ ﻋﻠ وﻳ ﻣ أﺧ ﺷ ﺧﻴ ﻣ ﺑﻜﺒ اﻷﻧ ﻣﻦ رﺟﻞ ﺟﺎءﻩ ﻟﻤﺎ واﻟﺴﻼم اﻟﺼﻼة ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻨﻪ ﻟ ﻓﻘ اﻟﻤﻐ :" ﻟ ﻓﻬ ﻟ آ ﻣ أﻣ".20 ﻋ اﷲ ﺻ اﻟﻨﺒ ان اﻟﺪﻻﻟ ووﺟ ﻠﻴ اﻟﻤﻮهﻮب ﺑﻘﺪر اﻟﻌﻠﻢ ﻋﺪم ﻣﻊ اﻟﻜﺒﺔ ﻣﻦ ﻧﺼﻴﺒﻪ وهﺒﻪ وﺳﻠﻢ21. اﻟﺜﺎﻟﺚ اﻟﻤﻄﻠﺐ: اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻘﺪ ﻋﻠﻰ اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ اﻟﻀﻮاﺑﻂ ﺗﻄﺒﻴﻖ : ﻋﻠ اﻟﺘ ﻋﺪا ﻓﻴﻤﺎ وذﻟﻚ اﻟﻐﺮر، ﻣﻦ ﻓﻴﻪ ﻟﻤﺎ ﻣﺤﺮم اﻟﺘﺠﺎري اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أن ﺳﺒﻖ ﻣﻤﺎ ﺗﺒﻴﻦ اﻟﺘ ﻓ اﻟﻤﺆﺛﺮ اﻟﻐﺮر ﺷﺮوط ﻣﻦ ﺷﺮط اﺧﺘﻞ ﻓﻤﺘﻰ ذﻟﻚ وﻋﻠﻰ اﻟﺤﻴﺎة، ﺟ ﻳﻜ اﻟﺤ وﺑﻴ اﻟﺤﺒﻠ آﺤﺒﻞ ﺑﺈﺑﻄﺎﻟﻬﺎ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ ﺟﺎءت اﻟﺘﻲ اﻟﻐﺮر ﻋﻘﻮد ﻓﻲ اﻟﻨﺎﻇﺮ أن ذﻟﻚ اﻟﻠﻌ ﺳ ﻋﻠ آ ﻣ اﻟﻤﺤ اﻟﻐ أن ﻳ وﻧﺤﻮه واﻟﻤﻨﺎﺑ اﻟﻤﻼﻣ وﺑﻴ ﺛﻤ وﻟ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤ وﻻ ﻟﻠﻔ ﻣ ﻳﺤﻘ وﻻ ﻟﻠﺒﻠ ﻋﺎﺋ ﻳﺜﻤ ﻻ ﺣﻴ واﻟﻤﻘ إ ﺗﺪﻋﻮ ﺣﺎﺟﺔ اﻟﻐ ﻣ ﺷ ﻋﻠ ﺗﻨﻄﻮي وﻗﺪ ﻣﻨﻬﺎ ﻟﻠﻨﺎس ﻻﺑﺪ اﻟﺘﻲ اﻟﻌﻘﻮد ﺑﺨﻼف ﻟﻴﻪ، ذﻟﻚ ﻣﺜﻞ ﺗﺤﺮﻳﻢ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ ﻣﺒﺎدئ ﻣﻦ ﻓﻠﻴﺲ . اﻟﻘ ﻓ ذﻟ وﻋﻠ : ااﻟﻨ إﻟ ﻳﺠ وﻻ اﻟﺘﺤ ه اﻟﺘ ﻓ اﻷﺻ إن ﻓ اﻟ وأﻣ ﻟ واﻟﻤ اﻟﻤ ﺑ اﻟﺮﺑﺤﻴ اﻟﻤﻌﺎوﺿ ﻋﻠ ﻗ ﺗﺄﻣﻴﻨﻲ ﺑﻨﻈﺎم اﻵﺗﻴﺔ اﻟﺤﺎﻻت ﻓﻲ ﻓﻴﺠﻮز ﻟﻸﻓﺮاد ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻘﺪ: اﻷوﻟﻰ اﻟﺤﺎل: ﻓﻴﻪ أﺻﺎﻟﺔ ﻣﻘﺼﻮد ﻏﻴﺮ اﻟﻌﻘﺪ ﻓﻲ ﺗﺎﺑﻌﺎً اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ آﺎن إذا : ﺣ وﻻ اﻟﻌﻘﺪ، ذﻟﻚ ﻓﻲ وﺟﻮدﻩ ﻓﻴﻐﺘﻔﺮ ﻟﺬﻟﻚ ﺗﺒﻌﺎً اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وﺟﺎء ﺷﻲء ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻘﺪ وﻗﻊ ﻓﺈذا ﻣﺘﻌﺪدة، أﻣﺜﻠﺔ اﻟﺤﺎل وﻟﻬﺬﻩ ، ﻓﻴﻪ اﻟﺪﺧﻮل ﻣﻦ اﻟﻤﺴﻠﻢ ذﻟﻚﻋﻠﻰ ﻓﻤﻦ: 1 - ﺗﻌﻄﻴﻬ اﻟﺘ اﻟﻤﺰاﻳ ﻣ ﻣﺰﻳ أﻧ ﻋﻠ ﻟﻤﻮﻇﻔﻴﻬ اﻟﺸﺮآﺎت ﺗﻘﺪﻣﻪ اﻟﺬي اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻟﻠﻤ . ﻋﻘ ﻳﻘ وﻟ ﻟﻠﻤﻮﻇ ﻣﺘﻌ ﻣ ﻣ ﺟ اﻟﺘ ﻓﻬ اﻹﺟﺎرة) اﻟﻮﻇﻴﻔﺔ( أﺻﺎﻟﺔ ﻋﻠﻴﻪ . 16 ص اﻟﻨﻮراﻧﻴﺔ اﻟﻘﻮاﻋﺪ140 17 اﻟﻘﺪﻳﺮ ﻓﺘﺢ6 /206 18 اﻟﻤﺠﻤﻮع9 /258 19 اﻟﻤﺠﺘﻬﺪ ﺑﺪاﻳﺔ2 /402 ﺗﻴﻤﻴﺔ اﺑﻦ ﻓﺘﺎوى ﻣﺠﻤﻮع31/270 اﻟﻤﻮﻗﻌﻴﻦ أﻋﻼم2 / 9 20 داود أﺑﻮ أﺧﺮﺟﻪ2694 ( واﻟﻨﺴﺎﺋﻲ6 /262 (ﺣﺴﻦ ﺣﺪﻳﺚ وهﻮ ﺟﺪﻩ، ﻋﻦ أﺑﻴﻪ ﻋﻦ ﺷﻌﻴﺐ ﺑﻦ ﻋﻤﺮو ﺣﺪﻳﺚ ﻣﻦ. 21 اﻟﻤﻮﻗﻌﻴﻦ أﻋﻼم2 / 9

2 - اﻟﺴﻠﻊ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺷﺮاﺋﻬﺎ ﻋﻨﺪ – اﻟﻜﻬﺮﺑﺎﺋﻴﺔ واﻷﺟﻬﺰة آﺎﻟﺴﻴﺎرات - أﻓ ﺳ ، ﺑﻤﺒﻠ ﺻ ﻓ اﻟﺘ ﻳﻜ أن ﺑ ﻳﻔ ﻟ أو اﻟ ﻗﻴﻤ ﻋ ﻣ ﻟﻠﺠﻬﺎز ﺷﺮاﺋﻪ ﻣﻊ واﺣﺪة. 3 - اﻹﺟ ﻋﻘ ﻓﻲ اﻟﺴﻴﺎرة ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺴﺘﺄﺟﺮ أﻣﻦ إذا اﻟﻤﺴﺘﺄﺟﺮة اﻟﺴﻴﺎرة ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﺴﺒﺐ اﻷﺟﺮة ﻗﻴﻤﺔ زادة وﻟﻮ ﻧﻔﺴﻪ،. 4 - اﻟﻨﺎﻗﻠﺔ اﻟﺸﺮآﺔ آﺎﻧﺖ إذا ﺷﺤﻨﻬﺎ ﻋﻨﺪ اﻟﺒﻀﺎﺋﻊ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣ اﻟﺘ ﺧﺪﻣﺔ ﺗﻘﺪم ﻧﻔﺴﻪ اﻟﺸﺤﻦ ﻋﻘﺪ. اﺳﺘﺤﻘﺎﻗﻪ ﻋﻨﺪ اﻟﻌﻮض وأﺧﺬ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ، ﻓﻲ اﻟﺪﺧﻮل ﻳﺠﻮز ذﻟﻚ ﺟﻤﻴﻊ ﻓﻔﻲ . ﻳ اﻋﺘﺮاﺿﺎنوﻗﺪ اﻷﻣﺜﻠﺔ هﺬﻩ ﻋﻠﻰ ﺮد: اﻷول : ﻋﻠ اﻟﺜﻤ ﻓ آﻤ أﺻ ﻋ ﻓ ﻳﻤﻜ ﻻ اﻟ اﻟﺘﺎﺑﻊ هﻮ اﻟﻤﻐﺘﻔﺮ اﻟﻐﺮر أن ﻓ أﺻﻠﻪ ﻋﻦ ﻓﺼﻠﻪ ﻳﻤﻜﻦ ﻓﺎﻟﺘﺄﻣﻴﻦ هﻨﺎ أﻣﺎ ﺗﺎﺑﻌﺎًاﻟﻨﺨﻞ، ﻳﻌﺪ ﻼ . واﻟﺠ: ﻋﻠﻴ ﻗﻮﻟ ﺑ ، ﻋﻨ ﻳﻨﻔ ﻻ ﺑﺄﺻ ﻣﺮﺗﺒﻄ اﻟﺘ ﻳﻜ أن ﻳﻠ ﻻ أﻧ اﻟ ﻋﻤ اﺑ ﺣ ﻓﻲ واﻟﺴﻼم اﻟﺼﻼة} ﻓﺜﻤﺮﺗﻬ ، ﺗ أن ﺑﻌ ﻧﺨ اﺑﺘ ﻣ اﻟﻤﺒﺘ ﻳ أن إﻻ ، ﻟﻠﺒ{ وﻣ ﺷ ﺑ اﻟﻨﺨﻠ ﻋ اﻟﺜﻤ ﻓ اﻷﺻ إذ ذﻟﻚ ﺟﺎز ﺑﺎﻟﺸﺮط ﻷﺻﻠﻬﺎ ﺗﺒﻌﺎً ﺑﻴﻌﻬﺎ . اﻟﺴﻠﻌﺔ ﺗﺄﻣﻴﻦ اﻟﻤﺸﺘﺮي اﺷﺘﺮط ﻟﻮ أﻧﻪ ﻋﻠﻰ ﻳﺪل وهﺬا ﺑﺎﻟﻌﻘﺪ ﻣﻘﺘﺮﻧﺎً اﻟﺸﺮط هﺬا آﺎن إذا ﺻﺤﻴﺢ ﺷﺮط ﻓﻬﻮ اﻟﺒﺎﺋﻊ ﻋﻠﻰ. واﻟﺜ: اﻟ ﻓ اﻟﺤﻤ ﺑﺨ اﻟ ﻓ وﻗ ﻟ اﻟﻤ اﻷﻣﺜﻠ ﻓ اﻟﺘ أن ﺻ ﻣﻦ اﻟﻔﻘﻬﺎء ﻳﺬآﺮﻩ ﻣﻤﺎ ذﻟﻚ وﻧﺤﻮ اﻟﻨﺨﻞ ﻓﻲ واﻟﺜﻤﺮة ﻟ اﻟﺘ ﻓﺈن اﻟﻤﻐﺘﻔﺮ اﻟﻐﺮر ﻮر ﺛﻤﻦ ﻟﻪ . واﻟﺠﻮاب: ﻟ إن ﺑ ﺛﻤﻦ، ﻟﻪ ﻟﻴﺲ اﻟﻔﻘﻬﺎء ﻳﺬآﺮهﺎ اﻟﺘﻲ اﻷﻣﺜﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﺘﺎﺑﻊ ﺑﺄن اﻟﺘﺴﻠﻴﻢ ﺑﻌﺪم ﺷﻚ ﺑﻼ اﻟﺤﺎﻣﻞ ﻓﺎﻟﻨﺎﻗﺔ أﺻﻠﻪ ﻗﻴﻤﺔ ﻓﻲ ﺗﺄﺛﻴﺮاً اﻟﺪﻳﺔ ﺗﻐﻠﻴﻆ آﺎن وﻟﻬﺬا ﻏﻴﺮهﺎ، ﻣﻦ ﺛﻤﻨﺎً أﻏﻠﻰ ﺧﻠﻔﺔ أرﺑﻌﻴﻦ ﺑﺈﻳﺠﺎب اﻟﻌﻤﺪ اﻟﻘﺘﻞ ﻓﻲ – ﺣﺎ ﻧﺎﻗﺔ ﻣﻼًأي - اﻟﺠﺎﻧﻲ ﻋﻠﻰ . ﺑﺜﻤ اﻟﻨﺨﻞ ﺑﻴﻊ وﻓﻲ اﻟ ه ﺑﻮﺟ ﻳﺨﺘﻠ اﻟ أن ﺷ وﻻ ﻳﺸﺘﺮط، ﻻ أو اﻟﺜﻤﺮة ﻳﺸﺘﺮط أن ﻟﻠﻤﺸﺘﺮي ﻋﺪﻣﻪ ﻣﻦ. واﻟﺜﺎﻟﺚ: ﻓ ﻣﺒﺎﺣ ﻓﺈﻧﻬ وﻧﺤﻮه واﻟﻠ واﻟﺜﻤ اﻟﺤﻤﻞ ﺑﺨﻼف ﻣﺤﺮم ﺑﺬاﺗﻪ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أن ذاﺗﻬﺎ . واﻟﺠ:اﻟ اﻷﺷ وه اﻟﺘ ﺑ ﻓ ﻻ أﻧ إذا ﻓﺎﻟﻜ اﻟﺠﺎﻧ ه ﻓ ﻤ ﺑﺎﻟﻌﻘﺪ ﻣﺤﺮﻣﺎًأﻓﺮد ﺑﻴﻌﻪ ﺻﺎر. اﻟﺜﺎﻧﻴﺔ اﻟﺤﺎل: اﻟﺤﺎﺟﺔ ﺗﻘﺘﻀﻴﻪ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ آﺎن إذا : إﻟ ﻳ أن ﻳﻠ وﻻ ﻳ ﻟ إذا وﻣ ﺣ اﻹﻧ ﻳﻠﺤ أن ﺑﺎﻟﺤﺎﺟ وﻳﻘ آﻤﺎﺗﻘﺪم ، اﻟﻌﻘﺪ هﺬا ﻻﺳﺘﺒﺎﺣﺔ اﻟﺤﺎﺟﺔ وﺟﻮد ﻳﻜﻔﻲ ﺑﻞ اﻟﻀﺮورة، ﻣﺮﺣﻠﺔ . ﻟﻬﺬ وﻳﺸﺘﺮط وأن ، ﻣﻮهﻮﻣ ﻻ ﺣﻘﻴﻘﻴ آﻮﻧﻬ ﺣﻴ ﻣﻦ اﻟﺤﺎﺟﺔ ﺷﺮوط ﺗﺘﺤﻘﻖ أن اﻟﺤﺎل ﻩ اﻟﺤﺎﺟﺔ ﺑﻪ ﺗﻨﺪﻓﻊ ﻣﺒﺎح ﺁﺧﺮ ﻋﻘﺪ ﻳﻮﺟﺪ وأﻻ ﺑﻘﺪرهﺎ، ﺗﻘﺪر . ﺻ ﻳﺤﺘﺎﺟ ﻓﻤ واﻷزﻣﻨﺔ، واﻷﻣﻜﻨﺔ واﻷﺷﺨﺎص اﻷﺣﻮال ﺑﺎﺧﺘﻼف اﻟﺤﺎﺟﺔ وﺗﺨﺘﻠﻒ ﺗ إﻟ واﻟﺤﺎﺟ ، اﻟﺨﺎﺻ اﻟﻤﺮآﺒ ﺻ ﻳﺤﺘﺎﺟﻪ ﻣﺎ ﻏﻴﺮ اﻟﻌﺎﻣﺔ اﻟﻤﺮآﺒﺔ اﻟﻤ ﺄﻣﻴﻦ ذﻟﻚ ﻓﻴﻬﺎ ﻳﻨﺪر اﻟﺘﻲ اﻟﺒﻼد ﻋﻦ ﻳﺨﺘﻠﻒ اﻟﻜﻮارث ﻓﻴﻬﺎ ﺗﻜﺜﺮ اﻟﺘﻲ اﻟﺒﻼد ﻓﻲ .

اﻟﺤﺎل هﺬﻩ ﻓﻲ ﺗﺪﺧﻞ اﻟﺘﻲ اﻷﻣﺜﻠﺔ وﻣﻦ : 1 - اﻟﻤﻘ ﻳﺘﺤﻤﻠﻬ وﻻ ﺑﺎهﻈﺔ، ﻓﻴﻬﺎ اﻟﻌﻼج ﺗﻜﻠﻔﺔ ﺗﻜﻮن اﻟﺘﻲ اﻟﺒﻼد ﻓﻲ اﻟﻄﺒﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺗﺄﻣﻴﻦ ﺑﺪون . 2 - اﻟ ﻓﻴ ﻳﻘ اﻟﺬي اﻟﺒﻠﺪ ﻧﻈﺎم آﺎن إذا اﻟﻤﺮآﺒﺔ ﺗﺄﻣﻴﻦ أن وﻳﺠ ﺑ ﻳﻠ ﺸﺨﺺ ﺑ ﻳﻠﺰم اﻟﺬي اﻷدﻧﻰ اﻟﺤﺪ وهﻮ اﻟﺤﺎﺟﺔ، ﺑﻪ ﺗﻨﺪﻓﻊ اﻟﺬي اﻟﺤﺪ ﻋﻠﻰ ذﻟﻚ ﻓﻲ ﻳﻘﺘﺼﺮ اﻟﺒﻠﺪ ﻧﻈﺎم. 3 - آﺎﻧ إذا واﻟﺤﺮﻳ واﻟﺴﺮﻗﺎت اﻟﺤﻮادث ﺿﺪ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ واﻟﻤﺮاآﺰ اﻟﻤﺴﺎآﻦ ﺗﺄﻣﻴﻦ ذﻟﻚ ﻣﺜﻞ ﺗﻘﺘﻀﻲ اﻟﺤﺎﺟﺔ. 4 - ا ﺷ ﻃﺮﻳ ﻋ اﻟﻌﺎﻣ اﻟﻄ ﻋﻠ اﻟﻄﺎرﺋ ﻟﻸﻋﻄ اﻟﺘ ﻟﻤ آ)AAA ( اﻟﺘ ﻏﻴ أﺧ ﺧ ﺗﻘ اﻟ ه أن ﻻﺳ ، وﻏﻴﺮذﻟﻚ اﻟﻬﺎﺗﻒ ﻋﺒﺮ اﻟﻤﺸﻮرة وﺗﻘﺪﻳﻢ اﻹرﺷﺎدﻳﺔ آﺎﻟﺨﺮاﺋﻂ. اﻟﺜﺎﻟﺜﺔ اﻟﺤﺎل: ﺗﻌﺎوﻧﻴﺎً اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ آﺎن إذا : ﻳﺨﺘﻠ اﻟﺘﻌ واﻟﺘ اﻟﺘﺒﺮﻋ ﻋﻘ ﻣ ﻟﻜﻮﻧ ﻣﻐﺘﻔ اﻟﻌﻘﺪ ﻓﻲ اﻟﺬي اﻟﻐﺮر ﻷن و أهﺪاﻓﻪ ﻓﻲ واﻟﺘﻌ اﻟﺘﻜﺎﻓ ﺗﺤﻘﻴ إﻟ ﻳﻬ ﻓﺎﻟﺘﻌ اﻟﺘﺠ اﻟﺘ ﻋ ﺁﺛ وه اﻟﻤ ﺑ ﻓﻴﻤ ﻣﻘ ﻳﺤﻘ ﺑﻬ ﺑﺨ اﻹﺳ اﻟ ﻣﻘﺎﺻ ﻣ ﻣﺤﺮﻣﺎً آﺎن ﻓﻠﺬا واﻟﻤﻌﺎوﺿﺔ اﻻﺳﺘﺮﺑﺎح ﻣﻨﻪ اﻟﻬﺪف ﻓﺈن اﻟﺘﺠﺎري اﻟﺘﺎﻣﻴﻦ . اﻟﻤﻌﺎﺻﺮة اﻟﺘﻌﺎوﻧﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺻﻮر وﻣﻦ : 1 - اﻻﺟ ﻟﻠﻤﻮاﻃﻨﻴﻦاﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺎﻣﺔ واﻟﻬﻴﺌﺎت اﻟﺤﻜﻮﻣﺎت ﺗﻘﺪﻣﻪ اﻟﺬي ﺘﻤﺎﻋﻲ . 2 - وﺳ ﻓ اﻟﻤ اﻷﻣ ﻓﻴﻬ ﺗ اﻟﺘ واﻻدﺧﺎرﻳ اﻟﺘﻘﺎﻋﺪﻳ اﻟﺒ ﻣﺒﺎﺣﺔ اﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ. 3 - ﻣ آﺜﻴ ﻓ ﺗﻜ رﺑﻤ رﺳ وﺗﺘﻘﺎﺿ اﻟﺪوﻟ ﺗﺮﻋ اﻟ اﻟﻄﺒ اﻟﺘ رﻣﺰﻳﺔ اﻷﺣﻴﺎن. 4 - اﻟﻤﻌ واﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺘﻌﺎوﻧﻴﺔ وﻧﺤﻮهﺎاﻟﺠﻤﻌﻴﺎت اﻟﻤﻬﻨﻴﺔ اﻟﻨﻘﺎﺑﺎت ﻓﻲ ﺑﻪ ﻤﻮل. اﻟﺮاﺑﻊ اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺘﻌﺎوﻧﻲ واﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺘﺠﺎري اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﻴﻦ اﻟﻔﺮوق ﺗﺠﺎري ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻟﺸﺮآﺔ ﻣﻘﺘﺮﺣﺔ وﺻﻴﻐﺔ اﻷولاﻟﻤﻄﻠﺐ : ﺑﻴﻦ اﻟﺘﻌﺎوﻧﻲاﻟﻔﺮوق واﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺘﺠﺎري اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ : اﻟﺘ وﺟ اﻟﺘﺠ اﻟﺘ ﺗﺤ إﻟ اﻟﻤﻌﺎﺻ اﻟﻌﻠﻤ ﻋﺎﻣ ذهﺐ اﻟﺘﻌ ﺑﺎﻟﻤﻤﻠﻜ اﻟﻌﻠﻤ آﺒ آﻬﻴﺌﺔ اﻟﺠﻤﺎﻋﻴﺔ، اﻟﻔﺘﻮى هﻴﺌﺎت ﻣﻌﻈﻢ اﻟﻘﻮل ﺑﻬﺬا أﺧﺬ وﻗﺪ اﻟﻌﺮﺑﻴ اﻟﺴﻌﻮدﻳﺔ وﻏﻴﺮه ، ﻟﻠﻤﻨﻈﻤ اﻟﺘﺎﺑﻊ اﻟﻔﻘﻪ وﻣﺠﻤﻊ ، ﻟﻠﺮاﺑﻄﺔ اﻟﺘﺎﺑﻊ اﻹﺳﻼﻣﻲ اﻟﻔﻘﻪ وﻣﺠﻤﻊ ؛ وذﻟ ، ﺑﺎﻟﺒﺎﻃ اﻟﻤ وأآ واﻟﻤﻘ اﻟﻐ ﻣ اﻟﺘﺠ اﻟﺘ ﻋﻠﻴ ﻳ ﻟﻤ ﺑﺨ واﻟﺘﻀﺎﻣﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻞ ﻋﻠﻰ ﻣﺒﻨﺎﻩ ﻓﺈن اﻟﺘﻌﺎوﻧﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻼف . اﻹﻧ ﺑﻌ اﻟﻨ وإن وﻣ ، واﻻﻋﺘ اﻟﺘﻮﺳ ﻣ اﻟﻘ ه ﻓ ﻣ ﻟﻴﺪرك اﻟﻴﻮم اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺻﻨﺎﻋﺔ واﻗﻊ ﻓﻲ أو ﻏ دون ﺣﺎﺟ وﺳ اﻟﻨ ﻣ ﻳﺘﺤﻘﻴﻖ ، اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ ﻟﻤﻘﺎﺻﺪ ﻣﻮاﻓﻘﺘﻪ ﺿﺮر . اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وإﺣﺼﺎﺋﻴﺎت ﺗﺘﻜ اﻟﺘﺠﺎري اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻧﻈﺎم ﻓﻔﻲ ، ذﻟﻚ ﻋﻠﻰ ﺷﺎهﺪٍ أوﺿﺢ ﺗﺤﻘﻘ ﺑﻤ ﻣﻘﺎرﻧ ﻳ ﺗﻌ ﺗﻌﻮﻳ ﻣﻘﺎﺑ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺷﺮآﺎت ﻟﺪى اﻟﻄﺎﺋﻠﺔ اﻷﻣﻮال اﻷآﺜﺮﻳ ﺑﻴﻨﻤ ، وﺧﺪﻣﺎﺗ اﻟﺘ ﺑﻤﺰاﻳ اﻟﺜﺮﻳﺔ اﻷﻗﻠﻴﺔ اﺳﺘﺌﺜﺎر ﻋﻨﻪ ﻧﺘﺞ ﻣﻤﺎ ، أرﺑﺎح ﻣﻦ ﻋﻠ ﻗ ﻏﻴ ﻟﻜﻮﻧﻬ ﻣﻨﻬ ﻣﺤﺮوﻣﺔ اﻟﻔﻘﻴﺮة ﺗﻠ أوهﻤ وﻗ ، اﻟﺘ أﻗ ﺗﺤﻤ

هﺬﻳﻦ ﺑﻴﻦ اﻟﻔﺮق وﻳﺘﻀﺢ اﻟ ﻧﻈ آ ﻓ اﻟﻨﻮﻋﻴﻦ اﻟﺘﺠ ﺘ أن أﺳ ﻋﻠ ﻗﺎﺋﻤ ﺟﻤﻴ اﻟ ه وﺗ ، ﻋﻠ اﻟﻤ ﻋ ﻣ ﺷ اﻟﺘ إدارة ﺗﺘ ﻣ ﻟ ﻳﺘﺒﻘﻰ وﻣﺎ ، اﺳﺘﺤﻘﺎﻗﻬﺎ ﻋﻨﺪ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﺒﺎﻟﻎ ﺑﺪﻓﻊ اﻟﺘﺰاﻣﻬﺎ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أﻗﺴﺎط ﻟ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﺗﻌﻴﺪﻩ ﻻ ﻓﺈﻧﻬﺎ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أﻗﺴﺎط ﻓﺎﺋﺾ اﻟﺘﺰاﻣﻬ ﻣﻘﺎﺑ ﻓ ﻋﻮﺿﺎً ﺗﻌﺘﺒﺮﻩ ﻷﻧﻬﺎ ، ﻬﻢ ﻳﺤ ﻓﻼ اﻟﺘﻌﻮﻳﻀﺎت آﻞ ﻟﺪﻓﻊ اﻟﻤﺤﺼﻠﺔ اﻷﻗﺴﺎط ﺗﻒِ ﻟﻢ وإذا ، ﻋﻠﻴﻬﺎ اﻟﻤﺘﻔﻖ ﺑﺎﻟﺘﻌﻮﻳﻀﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أﻗﺴﺎط زﻳﺎدة ﺑﻄﻠﺐ ﻋﻠﻴﻬﻢ اﻟﺮﺟﻮع ﻟﻬﺎ . آ وﻳ ﻣﺘ ﻷﺧﻄ ﻣﻌﺮﺿ أﺷ ﻋ ﻳﺠﺘﻤﻊ اﻟﺘﻌﺎوﻧﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ﺑﻴﻨﻤﺎ ﻣﻌ اﺷﺘﺮاآﺎً ﻣﻨﻬﻢ ﻳ ﻟﻤ اﻟﻤ اﻟﺘﻌ ﻷداء اﻻﺷ ه وﺗﺨ ﻴﻨﺎً، ﺣ ﻟﻸﻋ آ ﺗﻌ ﻣ ﺻ ﻣ ﻋﻠ اﻻﺷ زادت وإذا اﻟ أﻧﻘ أو اﻟﻌﺠ ﻟﺘﻐﻄﻴ إﺿ ﺑﺎﺷ اﻷﻋ ﻃﻮﻟ ﻧﻘ وإذا اﺳ اﻟﻌﺠ ﺑﻨﺴﺒﺔ اﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ اﻟﺘﻌﻮﻳﻀﺎت . اﻟﺘ إدارة ﻳﺘ أن ﻣ ﻣ وﻻ ﺟﻬ اﻟﺘﻌ ﻴﻦ ، ﻟﻠﺘ إدارﺗﻬ ﻣﻘﺎﺑ ﻋﻤ أو أﺟﻮراً ﺗﺘﻘﺎﺿﻰ وأن أﻧﻔﺴﻬﻢ ﻟﻬﻢ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻦ ﻣﺴﺘﻘﻠﺔ وآ ﺑ اﻟﺘ أﻣ اﺳ أرﺑ ﻣ ﺟ ﺗﺄﺧ أن ﻣ آ ﻳﻤﻨﻊ وﻻ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر ﻓﻲ ﻋﻨﻬﻢ . ﻣﻨﻔ ﺷ ﺗﻜ ﻗ اﻟﻨ آ ﻓ اﻟﺘ ﺷ أن ﻳﻈﻬ وﺑﻬ اﻟﻤ ﻋ ﺔ رﺑﺤﻴ ﺷ ﺗﻜ ﻗ آﻠﻴﻬﻤ ﻓ أﻧﻬ آﻤ ، ﻋﻠ –اﻟ إﻟ ﺗﻬ أﻧﻬ أي - ، رﺋﻴﺴﺔ أﻣﻮر ﺛﻼﺛﺔ ﻓﻲ اﻟﻨﻮﻋﻴﻦ ﺑﻴﻦ اﻟﻔﺮق وﻳﻈﻬﺮ : اﻷول اﻟﻔ ) ﻋﻠ اﻟﻤ ﻗ ﻓ:( اﻟﺘ ﻓ اﻟﻮﺛ ﺣﻤﻠ ﻣ اﻟﻤﻘﺪﻣ ﻓﺎﻷﻗ اﻷﺧﻄ ﺗﻔﺘﻴﺖ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻌﺎون ﻣﻨﻬﺎ ﻳﻘﺼﺪ اﻟﺘﻌﺎوﻧﻲ اﻟﻬﺒﺔ ﺻﻔﺔ اﻷﻗﺴﺎط هﺬﻩ ﺗﺄﺧﺬ ، ﺎر)اﻟﺘﺒﺮع ( . اﻻﺣﺘﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﻌﺎوﺿﺎت ﻋﻘﻮد ﻣﻦ ﻓﻬﻮ اﻟﺘﺠﺎري اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أﻣﺎ. اﻟﺜ اﻟﻔ) اﻻﻟﺘ ﻓ(: ف اﻟﺘ ﺷ ﺑ ﺗﻌﺎﻗ اﻟﺘ هﻨ اﻟﺘﺠ اﻟﺘ ﻓ اﻟﺘﻌﻮﻳ ﺑ ﻋﻠ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺗﺠﺎﻩ اﻟﺸﺮآﺔ ﺗﻠﺘﺰم إذ ، ﻟﻬﻢ واﻟﻤﺆﻣﻦ ﺗ ذﻟ ﻣﻘﺎﺑ وﻓ ، اﻟﺘﻌ إن إذ ، اﻻﻟﺘ ﻟﻬ ﻣﺠ ﻻ اﻟﺘﻌ اﻟﺘ ﻓ ﺑﻴﻨﻤ ، اﻟﻤﺪﻓﻮﻋ اﻷﻗ آﺎﻣ ﻃﻠ ﺑﺎﻟﺘﻌﻮﻳ اﻟﻮﻓ ﻓ آﺎﻓﻴ اﻷﻗ ﺗﻜﻦ ﻟﻢ ﻓﺈذا ، اﻟﻤﺘﺎﺣﺔ اﻷﻗﺴﺎط ﻣﺠﻤﻮع ﻣﻦ ﻳﺼﺮف ﺟﺰﺋ اﻟﺘﻌ آ وإﻻ ، اﻟﻔ ﻟﺘﻌ اﺷ زﻳ اﻷﻋ ﻣ اﻷرﺻ ﺑﺤ ﻴ اﻟﻤﺘﺎﺣﺔ. اﻟﺜﺎﻟ اﻟﻔ) اﻻﺳ ﻣﺤ ﻓ: (ﻓ ﻣ اﻻﺳ إﻟ اﻟﺘﻌ اﻟﺘ ﺷ ﺗﻬ ﻼ ، ﻟﻬﻢ اﻟﺸﺮآﺔ ﺗﻘﺪﻣﻬﺎ اﻟﺘﻲ اﻷﺿﺮار وﺗﻌﻮﻳﻀﺎت ﻟﻬﻢ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻳﺪﻓﻌﻬﺎ اﻟﺘﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أﻗﺴﺎط ﺑﻴﻦ اﻟﻔﺮق ﻟﺘ اﻟﻤﺪﻓﻮﻋ اﻟﺘﻌﻮﻳ ﻋ اﻷﻗ ﻓ زﻳ ﺣﺼﻠﺖ إذا ﺑﻞ إﻟ اﻟﺰﻳ ﺗ اﻷﺿ ﻋﻠﻴﻬﻢ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻲ ﺗﺪﺧﻞ وﻻ اﻟﻼﺣﻘﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻟﻌﻤﻠﻴﺎت آﺎﺣﺘﻴﺎﻃﻲ اﻟﺸﺮآﺔ ﻟﺪى اﻟﺰﻳﺎدة هﺬﻩ ﺗﺒﻘﻰ أو ، ﻟﻠﺸﺮآﺔ اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻟﻤﺮآﺰ . اﻟﺘﺰاﻣﻬ ﻣﻘﺎﺑ ﻓ اﻟﺘ ﺷ اﺳ ﻣ ﻳﻜﻮن اﻟﺘﺠﺎري اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ اﻟﻔﺎﺋﺾ ﺑﻴﻨﻤﺎ ﻟﻬﻢ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺗﺠﺎﻩ ﺑﺎﻟﺘﻌﻮﻳﺾ.

اﻟﻔ اﻟﺮ اﺑﻊﺎرق ) اﻟﺘ إدارة آﻴﻔﻴﺔ ﻓﻲ:( ﻓ ﺣﻤﻠ ﺑ اﻟﻌﻼﻗ ﺗﻜ اﻟﺘﻌ اﻟﺘ ﺷ ﻔ اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ) ﻋﻠﻴﻬﻢ اﻟﻤﺆﻣﻦ (اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وﺷﺮآﺔ) اﻟﻤﺆﻣﻦ( اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ اﻷﺳﺲ ﻋﻠﻰ: أ - وﺟﻤ اﻟﻮﺛ إﻋ ﻣ اﻟﺘ ﻋﻤﻠﻴ ﺑ اﻟ ﻓ اﻟﻤ ﻳﻘ اﻷﻋﻤ ﻣ وﻏﻴﺮه اﻟﺘﻌﻮﻳ ودﻓ اﻷﻗ وذﻟ ﻣﻌﻠﻮﻣ أﺟ ﻣﻘﺎﺑ ﻓ اﻟﻔﻨﻴ ﻟﻬﺎ ﻗﺎﺑﻼً اﻟﻤﺸﺘﺮك ﻳﻌﺘﺒﺮ ﺑﺤﻴﺚ اﻷﺟﺮة هﺬﻩ ﻋﻠﻰ وﻳﻨﺺ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﺈدارة اﻟﻘﺎﺋﻤﻴﻦ ﺑﺼﻔﺘﻬﻢ. ب - ﺑﺎﺳ اﻟﻤ ﻳﻘ) اﻟﻤ رأس ( اﻟﺘ ﻋﻠ ﻟﻠﺤ ﻣ اﻟﻤﻘ اﻟﻮ ﺣﻤﻠ ﻣ اﻟﻤﻘﺪﻣ اﻟﺘ أﻣ ﺗ أن ﻟﻬ وآ اﻟ ﺑﺈﻧ أن ﻋﻠ ﺛ اﻟﻤﻀﺎرب ﺑﺼﻔﺘﻬﻢ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أﻣﻮال اﺳﺘﺜﻤﺎر ﻋﺎﺋﺪ ﻣﻦ ﺣﺼﺔ اﻟﺸﺮآﺔ ﺗﺴﺘﺤﻖ. ج - ﻟﺤ واﻵﺧ اﻟﻤ رأس ﻻﺳ أﺣ ﻣﻨﻔ ﺣ اﻟ ﺗﻤ ﻟﻠﻤﺸﺘﺮآﻴﻦ ﺧﺎﻟﺼﺎً ﺣﻘﺎً اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻲ اﻟﻔﺎﺋﺾ وﻳﻜﻮن اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أﻣﻮال) اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ ﺣﻤﻠﺔ(. د - اﻟﻤﻀﺎرب ﻳﺘﺤﻤﻠﻪ ﻣﺎ اﻟﻤﺴﺎهﻤﻮن ﻳﺘﺤﻤﻞ اﻷﻣ ﺑﺎﺳ اﻟﻤﺘﻌﻠﻘ اﻟﻤ ﻣ ﻋﻤﻮﻟ ﻧﻈﻴ اﻟﺘ إدارة ﻣ ﺟﻤﻴ ﻳﺘﺤﻤﻠ آﻤ اﻟﻤ رﻳﺢ ﻣﻦ ﺣﺼﺘﻪ ﻧﻈﻴﺮ ﻟﻬﻢ اﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ اﻹدارة. ﻩ - ﺣﻘ ﻣ وﻳﻜ اﻟﻤ أﻣ اﺳ ﻋﻮاﺋﺪ ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ اﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻲ ﻳﻘﺘﻄﻊ اﻟ ﺑﺮأس ﻳﺘﻌﻠﻖ ﻣﻤﺎ اﻗﺘﻄﺎﻋﻪ ﻳﺘﻮﺟﺐ ﻣﺎ آﻞ ﻤﺎلوآﺬﻟﻚ. () 22 . اﻟﻮﺛ ﺣﻤﻠ ﻳﺪﻓﻌ ﻣ أن اﻟﺘﺠ اﻟﺘﺎﻣﻴﻦ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ، وﺷﺮآﺔ اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ ﺣﻤﻠﺔ ﺑﻴﻦ اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﻴﻨﻤﺎ ﻣﺎﻟﻬﺎ رأس ﻣﻊ وﻳﺨﻠﻂ ﻟﻠﺸﺮآﺔ ﻣﻠﻜﺎً ﺗﻜﻮن أﻣﻮال ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﻘﺎﺑﻞ . ﻣﻨﻔﺼﻼن ﺣﺴﺎﺑﺎن هﻨﺎك ﻓﻠﻴﺲ اﻟﺘﻌﺎوﻧﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ آﻤﺎ . اﻟﺜﺎﻧﻲ اﻟﻤﻄﻠﺐ: ﻟﺼﻴﻐﺔ ﺗﻌﺎﻣﻘﺘﺮﺣﺎت ﺗﺄﻣﻴﻦ وﻧﻲﺷﺮآﺔ : ﻳﺄﺗﻲ ﻣﺎ اﻟﺼﻴﻐﺔ هﺬﻩ ﻣﻼﻣﺢ أﺑﺮز ﻣﻦ ﻟﻌﻞ : أ . ﻣﻨﻔ ﻣ ﻣﺮآ ﻓﻴﻬ ﻟﻠﻤ ﻳﻜ ﻣ ﺷ اﻟﺘﻌ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ إدارة ﻳﺘﻮﻟﻰ أن اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻟﻤﺮآﺰ ﻋﻦ اﻟﺤﻘﻴﻘﺔ وﺟﻪ ﻋﻠﻰ . ب . أﻗ ﻣﺠﻤ ﻣ واﻟﺘ اﻹدارﻳ اﻟﻤ ﺟﻤﻴ ﺗﺨ أن اﻟﻤ ﻟﻠ ا أن آ وﻟﻬ ﺑ وآ ﺑ اﻟﺘ ﻟﻌﻤﻠﻴﺎت إدارﺗﻬﺎ ﻣﻘﺎﺑﻞ أﺟﻮراً ﺗﺘﻘﺎﺿﻰ وأن ﻟﺘﺄﻣﻴﻦ، اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات ﺗﻠﻚ أرﺑﺎح ﻣﻦ ﻧﺴﺒﺔ ﺑﺬﻟﻚ وﺗﺴﺘﺤﻖ ﻣﺒﺎﺣﺔ، اﺳﺘﺜﻤﺎرات ﻓﻲ ﻟﻬﻢ اﻟﻤﺆﻣﻦ أﻣﻮال ﺗﺴﺘﺜﻤﺮ ﻣﻀﺎرﺑﺎً ﺷﺮﻳﻜﺎً ﺑﺼﻔﺘﻬﺎ . ت . آﺎﻟ ﻣﺤﺮﻣﺔ اﺳﺘﺜﻤﺎرات ﻓﻲ اﻟﺪﺧﻮل ﺗﺘﺠﻨﺐ أن اﻟﺸﺮآﺔ ﻋﻠﻰ ذﻟ أآ ﺳ وﻏﻴﺮه اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﺎﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات أم ﺑﺎﻟﻤﺴﺎهﻤﻴﻦ اﻟﺨﺎﺻﺔ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات ﻓﻲ . ث . وﻣﻤﻨﻮع ﺟﺎﺋﺰ ﻧﻮﻋﻴﻦ؛ ﻋﻠﻰ ﺑﺎﻟﺘﻌﻮﻳﺾ ﻟﻬﻢ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺗﺠﺎﻩ اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﺘﺰام . ﺗﻠﺘ ﻓ اﻟﺠﺎﺋﺰ أﻣﺎ ﺗﺘﺤﻤ ﻓﺈﻧﻬ ذﻟ ﻓ ﻗ وﻣﺘ واﺣﺘﺮاف، ﺑﺄﻣﺎﻧﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أﻋﻤﺎل ﺑﺈدارة اﻟﺸﺮآﺔ ذﻟ ﺗﺒﻌ ﻋﻨﻪ واﻟﺘﻌﻮﻳﺾ اﻟﺘﻘﺼﻴﺮ . اﻷﺿﺮار أآﺎﻧﺖ ﺳﻮاء ﺑﺎﻟﺘﻌﻮﻳﺾ ﻣﻄﻠﻘﺎً اﻟﺘﺰاﻣﺎً ﺗﻠﺘﺰم ﻓﺄن اﻟﻤﻤﻨﻮع وأﻣﺎ 22 (ص اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻟﻼﻗﺘﺼﺎد اﻟﺒﺮآﺔ ﻧﺪوات وﺗﻮﺻﻴﺎت ﻗﺮارات اﻹﺳﻼﻣﻲ، ﻟﻼﻗﺘﺼﺎد ﻋﺸﺮة اﻟﺜﺎﻧﻴﺔ اﻟﺒﺮآﺔ ﻧﺪوة212.

ج . ﻗﺒﻴ ﻣ اﻟﻌﻘ ه ﺗﻜ أن ﺑ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ، ﻟﺘﻔﺘﻴﺖ ﺗﺄﻣﻴﻦ إﻋﺎدة ﺑﻌﻘﻮد ﺗﺮﺗﺒﻂ أن ﻟﻠﺸﺮآﺔ اﻟﺘﻌﺎوﻧﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ . ﻣﺤﻤﺪ ﻧﺒﻴﻨﺎ ﻋﻠﻰ وﺳﻠﻢ اﷲ وﺻﻠﻰ أﻋﻠﻢ واﷲ هﺬا د. اﻟﺸﺒﻴﻠﻲ اﷲ ﻋﺒﺪ ﺑﻦ ﻳﻮﺳﻒ